江西省推行農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告.pdf

1、近年來(lái)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為加快農(nóng)村地區(qū)脫貧步伐，我國(guó)推出了農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策。農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策是一種以農(nóng)民或農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)作為抵押向銀行借款，所借款項(xiàng)主要用于解決借款人自身資金需求不足的新型抵押貸款方式。但是，在農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策的推行過(guò)程中卻出現(xiàn)了商業(yè)銀行參與熱情不高、農(nóng)民權(quán)證不齊等問(wèn)題，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致了該政策實(shí)施的步履維艱。江西省人民政府在面對(duì)上述問(wèn)題后，想方設(shè)法積極探索解決問(wèn)

2、題的方法，創(chuàng)新性地推出了一項(xiàng)由政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的化解機(jī)制以引導(dǎo)農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款的順利進(jìn)行?；诖?，農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。
　　農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱貸款履責(zé)險(xiǎn)，它是由政府推動(dòng)、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、農(nóng)民自愿參保、政府全額補(bǔ)貼保費(fèi)，以農(nóng)民借款后未能及時(shí)還款為賠償責(zé)任的保險(xiǎn)制度。它具有為銀行借款兜底、為農(nóng)民增加資金借貸可能性的特點(diǎn)，它是一個(gè)政府主導(dǎo)且便民利民的險(xiǎn)種。但農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責(zé)

3、任保險(xiǎn)自2016年8月上市運(yùn)行以來(lái)已凸顯出諸多的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，加上江西保險(xiǎn)市場(chǎng)上獨(dú)家經(jīng)營(yíng)貸款履責(zé)險(xiǎn)的江西省恒邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司被中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定不具備該險(xiǎn)種性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)權(quán)限，農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)于2017年1月被暫時(shí)擱置。因此，全面、深入分析險(xiǎn)種運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)和出現(xiàn)的問(wèn)題，并有針對(duì)性地提出相應(yīng)的解決辦法和風(fēng)險(xiǎn)化解建議，盡快恢復(fù)這項(xiàng)便民利民的險(xiǎn)種運(yùn)行，對(duì)于農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)的完善以及長(zhǎng)效發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。<

4、br>　　本調(diào)研報(bào)告共分為六個(gè)主要部分:第一部分為引言部分。主要介紹本文的調(diào)研背景及意義、調(diào)研的主要結(jié)構(gòu)、調(diào)研的實(shí)施過(guò)程以及論文的創(chuàng)新與不足，包括調(diào)研的時(shí)間、地點(diǎn)、方式、內(nèi)容及過(guò)程。第二部分闡述江西省推行貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義。本部分著重圍繞響應(yīng)國(guó)家“精準(zhǔn)扶貧”號(hào)召、提高借款人確權(quán)辦證積極性、解決借款人資金短缺問(wèn)題、增大銀行貸款安全系數(shù)、減輕政府財(cái)政壓力五個(gè)方面詳細(xì)闡述推行貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)的重要性。第三部分對(duì)江西省推行貸款履約責(zé)任保

5、險(xiǎn)進(jìn)行可行性分析。本章主要從理論可行性和現(xiàn)實(shí)可行性入手進(jìn)行分析與論證。第四部分主要是對(duì)江西省農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程的一個(gè)簡(jiǎn)要概述。第五部分為江西省貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)推廣中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析。本章基于三個(gè)層面對(duì)江西省貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素及現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行深入分析。其一為銀行層面所面臨的審貸不嚴(yán)格、催款不積極、“兩權(quán)”抵押物處置困難的風(fēng)險(xiǎn);其二是借款人層面產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn);其三保險(xiǎn)公司層面面臨的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不

6、合理進(jìn)而增加恒邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)、代位求償實(shí)施困難等風(fēng)險(xiǎn)。第六部分為降低江西省貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的路徑思考。
　　本調(diào)研報(bào)告主要針對(duì)江西省農(nóng)民“兩權(quán)”貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)及被暫時(shí)擱置的原因提出相對(duì)應(yīng)的化解對(duì)策。相應(yīng)對(duì)策主要包括:要求銀行啟動(dòng)信用評(píng)分表制度;設(shè)置還款賠償“猶豫期”;創(chuàng)新“兩權(quán)”處理方式;嚴(yán)格“兩權(quán)”辦理程序;建立信用問(wèn)責(zé)機(jī)制;科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率;創(chuàng)新代位求償方式等，上述措施的提出旨在最大限度地

7、降低江西省在推行貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)恢復(fù)該險(xiǎn)種的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)。
　　在農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策的推行過(guò)程中，江西省善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并敢為人先地適時(shí)推出貸款履責(zé)險(xiǎn)，其創(chuàng)新精神和勇氣值得肯定和宣傳。雖然目前江西省貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)尚存在諸多的不足、困難和風(fēng)險(xiǎn)甚至因?yàn)榻?jīng)營(yíng)資質(zhì)的限制而被暫時(shí)擱置，但它在幫助農(nóng)村借款人緩解資金周轉(zhuǎn)困難方面的作用已日益凸顯。隨著貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的不斷推進(jìn)和完善，相信其必將成為農(nóng)村扶貧工作的又一