6 責(zé)任保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)學(xué)第六章chj、zyy、hxp1國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)。保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第1階段：階段：傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)（后來擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；第2階段：階段：人壽保險(xiǎn)；第3階段：階段：責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的?？陀^因素：客觀因素：隨著全球工業(yè)化程度的進(jìn)一步加深，大量新技術(shù)

2、成果的廣泛應(yīng)用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將如影相隨，加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化(如私家車的大量涌現(xiàn))，使普通民眾致他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的可能性也大大提高。主觀因素：主觀因素：隨著公民維權(quán)意識的不斷提高，經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的糾紛也大量涌現(xiàn)，促使社會各界轉(zhuǎn)而求助責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。美國1960年因補(bǔ)償受害人的人身損害所付出的賠償費(fèi)用中，侵權(quán)人僅占7.9％，責(zé)任保險(xiǎn)提供的賠償金占36.5％。近幾年來，歐美發(fā)達(dá)國家所開辦

3、的各類責(zé)任保險(xiǎn)所提供的賠償金額，占各類賠償費(fèi)用總額的4550％左右，也就是說，相當(dāng)一部分損害賠償責(zé)任通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制被社會所承擔(dān)了。一、概述一、概述1、責(zé)任保險(xiǎn)定義、責(zé)任保險(xiǎn)定義：責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的一類保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)：特點(diǎn)：1、責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)，歸入廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。2、責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)，一般承保民事?lián)p害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，或特別約定的合

4、同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。3、責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。2責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)種類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)種類法律責(zé)任：法律責(zé)任：過失責(zé)任（侵權(quán)行為引起）、嚴(yán)格責(zé)任合同責(zé)任：合同責(zé)任：直接責(zé)任、間接責(zé)任3責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)保單無保額，賠償有上限保單無保額，賠償有上限賠償限額（賠償限額（LimitofIndemnity）財(cái)產(chǎn)損失：財(cái)產(chǎn)損失：①每次事故限額②保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)限額人身損害：人身損害：①每次事故限額②保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)限額4、責(zé)任保險(xiǎn)種類

5、、責(zé)任保險(xiǎn)種類a、從險(xiǎn)形式的責(zé)任險(xiǎn)（以附加條款形式出現(xiàn)（additionalclauses））b、主險(xiǎn)形式的責(zé)任險(xiǎn)、主險(xiǎn)形式的責(zé)任險(xiǎn)1.公眾責(zé)任險(xiǎn)（公眾責(zé)任險(xiǎn)（PublicLiabilityInsurance）2.雇主責(zé)任險(xiǎn)（雇主責(zé)任險(xiǎn)（Employers’LiabilityInsurance）3.職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（ProfessionalLiabilityInsurance）4.產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（ProductsLiabi

6、lityInsurance）二、汽車保險(xiǎn)二、汽車保險(xiǎn)1、構(gòu)成：車輛損失險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)、構(gòu)成：車輛損失險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)2、第三者定義、第三者定義涉外保險(xiǎn)：公務(wù)用車：被保險(xiǎn)人、司機(jī)、雇員以外者涉外保險(xiǎn)：公務(wù)用車：被保險(xiǎn)人、司機(jī)、雇員以外者私人用車：被保險(xiǎn)人、司機(jī)、家庭成員以外者私人用車：被保險(xiǎn)人、司機(jī)、家庭成員以外者國內(nèi)保險(xiǎn)國內(nèi)保險(xiǎn)該保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)以外的他人或他物該保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)以外的他人或他物例1：某農(nóng)場

7、主擁有一輛私人小貨車，投保了汽車保險(xiǎn)，某日在進(jìn)城送貨時(shí)，汽車剛剛拐上公路準(zhǔn)備加速，他的兄弟想搭便車進(jìn)城辦事，急急跑到車旁，該農(nóng)場主不及剎車，以致壓傷了弟弟的下肢，造成殘廢，對于這起責(zé)任事故，保險(xiǎn)人是否賠償？（賠，家庭成員不同于家族成員，家庭成員應(yīng)以經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)程度標(biāo)志，而不是血緣，成家后戶后視為兩個(gè)家庭，弟弟是（賠，家庭成員不同于家族成員，家庭成員應(yīng)以經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)程度標(biāo)志，而不是血緣，成家后戶后視為兩個(gè)家庭，弟弟是普通的第三者）普通的第三者）例

8、2：1986年2月，某客運(yùn)公司將其一輛客車投保了汽車保險(xiǎn)，4月7日，該車滿載著旅客向某風(fēng)景區(qū)駛?cè)ィ竭_(dá)目的地之后，旅客下車。正當(dāng)司機(jī)啟動車輛倒車時(shí)，將一名旅客撞成重傷，經(jīng)送醫(yī)院搶救，人雖脫險(xiǎn)但醫(yī)療費(fèi)用卻花了1790余元。事后，交通部門裁定，該旅客的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)由客運(yùn)公司負(fù)責(zé)，于是，客運(yùn)公司向保險(xiǎn)公司提出第三者索賠，遭到拒絕，遂成糾紛。問保險(xiǎn)公司拒賠是否正確？（不正確，下車旅客是普通第三者）（不正確，下車旅客是普通第三者）例3：1984年1

9、0月，一位盲人與其導(dǎo)盲犬一起走上名古屋某街道，一輛卡車迎面駛來，眼看就要撞倒盲人時(shí)，導(dǎo)盲保險(xiǎn)學(xué)第六章chj、zyy、hxp35、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項(xiàng)限額，又無累計(jì)限額，僅規(guī)定每次公眾責(zé)任事故的混合賠償限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠程序公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠程序包括七個(gè)基本的步驟：包括七個(gè)基本

10、的步驟：1）保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知或索賠要求時(shí)，應(yīng)立即記錄出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的名稱、保險(xiǎn)單號碼、出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)時(shí)間與地點(diǎn)、造成第三者損害程度及受害方的索賠要求等；2）進(jìn)行現(xiàn)場查勘，調(diào)查核實(shí)責(zé)任事故的相關(guān)情況，并協(xié)助現(xiàn)場施救；3）根據(jù)現(xiàn)場查勘寫出查勘報(bào)告，作為判定賠償責(zé)任和計(jì)算賠款的依據(jù)；4）進(jìn)行責(zé)任審核，看事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍，受害人是否向被保險(xiǎn)人提出索賠要求或起訴；5）作好抗訴準(zhǔn)備，必要時(shí)可以被保險(xiǎn)人的名義或同被保險(xiǎn)人

11、一起出面抗訴；6）以法院判決或多方協(xié)商確定的賠償額為依據(jù)，計(jì)算保險(xiǎn)人的賠款；7）支付保險(xiǎn)賠款。6、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；⑦被保險(xiǎn)人的雇員或正在為

12、被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；⑧各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；⑨公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。7、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：（一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。從國外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營實(shí)踐

13、來看，保險(xiǎn)人在該種保險(xiǎn)中除一般公眾責(zé)任外還承擔(dān)著包括合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個(gè)人傷害責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。世博會助推公眾責(zé)任險(xiǎn)世博會助推公眾責(zé)任險(xiǎn)世博會組織者為自身和參展者統(tǒng)一購買了上海世博會綜合責(zé)任保險(xiǎn)。其主要保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)從事保險(xiǎn)活動時(shí)發(fā)生意外事故，給第三方造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任范圍囊括了指定場所公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、建設(shè)工程責(zé)任和特殊交通工具責(zé)任。此保

14、險(xiǎn)單的責(zé)任限額為10億元人民幣，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家承保，總保費(fèi)共計(jì)1.76億元。保險(xiǎn)期限全面涵蓋世博會建設(shè)布展期、運(yùn)營期和撤展期3個(gè)時(shí)段，責(zé)任區(qū)域?yàn)槭啦?.28平方公里園區(qū)及相關(guān)水域。（二）場所責(zé)任保險(xiǎn)（二）場所責(zé)任保險(xiǎn)場所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場所責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要

15、有賓館責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車庫責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場責(zé)任保險(xiǎn)以及各種公眾活動場所的責(zé)任保險(xiǎn)。深圳市龍崗區(qū)龍崗區(qū)發(fā)生特大火災(zāi)深圳市龍崗區(qū)龍崗區(qū)發(fā)生特大火災(zāi)2008年9月20日23時(shí)許，深圳市龍崗區(qū)龍崗街道龍東社區(qū)舞王俱樂部發(fā)生一起特大火災(zāi)，事故造成44人死亡88人受傷，據(jù)深圳警方初步調(diào)查，火災(zāi)是由于舞臺上燃放煙火所致，逃生通道狹窄造成慘劇，已行政拘留事故責(zé)任人14人。深圳實(shí)行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)深圳實(shí)行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)本報(bào)訊（記者趙鴻