浦發(fā)銀行大連分行個(gè)人住房貸款客戶償債行為評(píng)價(jià)研究.pdf

1、浦發(fā)銀行大連分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)，規(guī)?？偭砍士缭叫园l(fā)展，為銀行創(chuàng)造了大量利潤(rùn)，但近幾年不良率也出現(xiàn)了上升的趨勢(shì)，貸款風(fēng)險(xiǎn)正在逐步顯現(xiàn)出來(lái)。如何減低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保持個(gè)人住房貸款良好的收益率，已經(jīng)成為目前面臨的重要問(wèn)題。在眾多調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的方法中，通過(guò)對(duì)客戶償債行為進(jìn)行全面準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，確定貸款是否發(fā)放及發(fā)放比例，是銀行降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的最有力手段?；诖隧?xiàng)，本文旨在探索準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶償債行為的指標(biāo)和方法。 本文分為五章，第一章是

2、問(wèn)題的提出，描述了隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，規(guī)模的擴(kuò)大，浦發(fā)銀行大連分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的不良率出現(xiàn)了上升的趨勢(shì)，在諸多控制風(fēng)險(xiǎn)的方法中，貸前對(duì)客戶償債行為進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)是銀行最為有效的手段；第二章介紹了浦發(fā)銀行大連分行目前現(xiàn)行的評(píng)價(jià)體系，分析指出其中的不足；第三章提出五項(xiàng)原則，借鑒模糊數(shù)學(xué)原理，設(shè)計(jì)十五項(xiàng)指標(biāo)，引入權(quán)重概念，建立新的評(píng)價(jià)體系；第四章建立評(píng)價(jià)模型，計(jì)算評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值，劃分評(píng)分等級(jí)，通過(guò)三個(gè)案例演示新體系評(píng)價(jià)的完整過(guò)程，說(shuō)明新體系的優(yōu)越性

3、和實(shí)用性。第五章概括全文，提出本文的研究結(jié)論和創(chuàng)新點(diǎn)。 本文研究重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)浦發(fā)銀行大連分行個(gè)人住房貸款客戶償債行為現(xiàn)行評(píng)價(jià)體系問(wèn)題的分析，明確以量化為主的思想，提出建立新體系的原則，借鑒模糊數(shù)學(xué)的理論，設(shè)計(jì)兩個(gè)維度，十五項(xiàng)指標(biāo)，增加可信度計(jì)算函數(shù)，根據(jù)AHP法和專家意見(jiàn)法分配指標(biāo)權(quán)重，建立評(píng)價(jià)模型，劃分客戶償債行為等級(jí)，對(duì)浦發(fā)銀行大連分行現(xiàn)有的評(píng)價(jià)體系加以改進(jìn)。 本文的創(chuàng)新與特色主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： (1)

4、建立了同時(shí)反映償債能力和償債意愿的指標(biāo)體系。本文選擇了借款人收入水平、家庭狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況和總體負(fù)債情況等九項(xiàng)指標(biāo)反映客戶的償債能力，選擇了家庭狀況、公共繳費(fèi)記錄以及信用記錄等七項(xiàng)指標(biāo)反映客戶的償債意愿。通過(guò)十五項(xiàng)指標(biāo)的多角度評(píng)價(jià)，改變了原有評(píng)價(jià)體系中僅包含收入水平和貸款成數(shù)兩個(gè)指標(biāo)的現(xiàn)狀，解決了原來(lái)的評(píng)價(jià)依據(jù)數(shù)量少，力度差，結(jié)論簡(jiǎn)單片面的問(wèn)題。 (2)提高了評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性。本文增加了收入水平、家庭狀況、家庭財(cái)產(chǎn)、負(fù)債狀況以

5、及信用記錄等十五項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的計(jì)算公式、專家評(píng)分意見(jiàn)標(biāo)準(zhǔn)及指標(biāo)權(quán)重，降低了現(xiàn)行體系中銀行員工僅依賴兩項(xiàng)指標(biāo)做出結(jié)論的主觀因素影響程度，提高了評(píng)價(jià)體系的公平性、公正性，保證了評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性。 (3)建立了統(tǒng)一的評(píng)分公式，劃分了評(píng)價(jià)等級(jí)。本文增加了由可信度向量矩陣與指標(biāo)權(quán)重向量組成的評(píng)分計(jì)算公式，并根據(jù)權(quán)重系數(shù)由大到小的順序，分別選擇前六項(xiàng)和前十項(xiàng)指標(biāo)計(jì)算評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)值，劃定評(píng)分等級(jí)，從而減少主觀人為因素對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果的影響，使評(píng)價(jià)結(jié)果更具