論商業(yè)銀行破產(chǎn)中對個人儲蓄存款的保護.pdf

1、我國歷來對商業(yè)銀行提供隱性擔保，銀行信用被視為國家信用，一旦銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難面臨破產(chǎn)，主要依靠政府進行行政干預來避免破產(chǎn)，銀行所欠存款也一律由政府買單，由政府提供隱性保護。隨著我國加入世貿(mào)組織以及2006年全面放開對外資銀行進入中國市場的限制，銀行業(yè)的競爭日益激烈，這種隱性存款保護方式已經(jīng)越來越不能適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需要，在當前世界經(jīng)濟一體化的趨勢下，我國銀行業(yè)必須與世界各國接軌，所以我們要轉(zhuǎn)變以往舊的觀念，讓商業(yè)銀行依照“優(yōu)勝劣汰”的

2、法則自行破產(chǎn)，主要依靠市場的調(diào)節(jié)作用，對存款的保護要實現(xiàn)由隱性保護方式向顯性保護方式轉(zhuǎn)變，完善相關的立法，減少行政干預，建立存款保險制度以及相關制度，構(gòu)建適合我國國情的個人儲蓄存款保護制度。因此，商業(yè)銀行破產(chǎn)中對個人儲蓄存款的保護這一問題的研究十分重要，它有利于我國存款保護機制的建立，有利于保護廣大儲戶的利益，有利于解決商業(yè)銀行破產(chǎn)帶來的一系列問題。能夠解決銀行信譽危機，維護金融業(yè)信譽。有利于保障金融秩序，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。還有利于保障

3、社會穩(wěn)定。
　　 本文共包括六部分：
　　 第一部分引言，主要介紹了該論題的研究現(xiàn)狀、研究意義、研究目標和采取的研究方法。
　　 第二部分首先分析個人儲蓄存款的法律性質(zhì)，列出學界的兩種觀點，本人的看法，給其予以法律定性。其次闡述了個人儲蓄存款的重要地位，對其予以保護的重要性。因為它是商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎，直接影響到銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，乃至國民經(jīng)濟的穩(wěn)定，而且從法律層面來講也需要對其予以保護。
　　 第三部分放眼

4、世界各國，對美國、德國、日本在商業(yè)銀行破產(chǎn)中對個人儲蓄存款的保護進行比較，各自分析其保護方式的特點，以及各國成功的原因，從各國的實踐中得出對我國的啟示，各國之所以取得成功，就在于其立足本國國情制定了法制化的個人儲蓄存款保護制度，建立了存款保險制度，并且有比較完善的配套制度，使存款保險制度達到了良好效果。
　　 第四部分立足于我國，對個人儲蓄存款保護進行現(xiàn)行法分析，分析我國法律對個人儲蓄存款的保護現(xiàn)狀，從法律上規(guī)定和實際中操作兩方

5、面進行探討，并且指出存在的問題，包括：立法方面的問題、信息披露制度存在缺陷、對商業(yè)銀行破產(chǎn)的救濟制度不完善、行政干預過多、沒有建立存款保險制度等等。
　　 第五部分針對我國商業(yè)銀行破產(chǎn)中對個人儲蓄存款保護存在的問題提出幾點建議，包括
　　 第一，完善相關立法；第二，健全商業(yè)銀行信息披露制度；第三，完善商業(yè)銀行破產(chǎn)的救濟制度，對接管制度和最后貸款人制度進行改進；第四，減少商業(yè)銀行破產(chǎn)時行政權(quán)力的過多干預，主要依靠市場的作用