銀行破產(chǎn)中的存款債權保護研究.pdf

1、銀行作為市場主體，有進入就有退出。銀行經(jīng)營面臨問題時，存款人的個體理性與集體非理性的沖突所引發(fā)的傳感效應將有可能對銀行業(yè)甚至整個金融體系帶來致命地沖擊。如果能夠在銀行破產(chǎn)時保護存款債權，讓存款人形成其債權在銀行破產(chǎn)時不至于不能實現(xiàn)的預期，有利于解決前述困境。 本文從銀行經(jīng)營的特殊性和存款人的弱勢地位出發(fā)進行論述，認為保護存款債權，增加存款人的保障預期，既保護了處于弱勢地位的存款人的權利，又降低了存款人擠兌銀行的可能性，有利于維護

2、金融穩(wěn)定，因此，對存款債權給予特殊保護是必要的。但市場經(jīng)濟中對存款債權的保護只能是有限度的，對所有存款人的全面保護易于使銀行傾向于高風險項目，存款人零風險意識不利于銀行業(yè)競爭。政府、銀行、存款人的關系格局是我國存款債權保護限度的影響因素。政府的目標影響著甚至是決定著政府與銀行的關系，政府與銀行的關系決定著銀行的商業(yè)化進程，銀行的商業(yè)化進程又反過來影響政府和銀行的關系，影響著政府干預的程度和方式。不同政府與銀行關系下的銀行對待存款人的態(tài)度

3、、方式也不盡相同，形成特定階段的銀行與存款人關系，也形成了特定階段的存款人的風險意識，政府實際上間接的影響著銀行與存款人之間的關系，銀行與存款人特定階段的關系又反過來影響著政府對銀行商業(yè)化進程、對存款債權保護程度及直接對存款人采取相應保護措施的判斷。 在許多國家和地區(qū)，銀行破產(chǎn)時存款債權的保護主要是通過存款保險制度。經(jīng)過多年的發(fā)展，該項制度已經(jīng)形成了一些具有寶貴價值的經(jīng)驗。本文通過對美、日、俄及我國臺灣地區(qū)銀行破產(chǎn)中的存款債權保

4、護制度餉介紹，分析總結了存款保險制度的成功經(jīng)驗和尚存問題，以期對我國的存款債權保護制度的建設提供借鑒。通過分析認為，存款保險制度在保證存款安全，提高銀行體系的公信力，維護整個金融體系的穩(wěn)定上起到了重要作用，成為應付金融危機的最有效的手段，但它出有一個基本缺陷，那就是會使整個銀行體系承擔過多的風險，應引起我們的重視。從制度演進的視角，本文對我國自建國以來各階段政府、銀行、存款人關系格局下銀行業(yè)的發(fā)展與存款債權保護制度需求進行了回顧和分析，

5、從計劃經(jīng)濟時期存款債權保護的缺失，到漸進式銀行改革初期存款債權保護的潛在制度需求，到銀行商業(yè)化道路中存款債權保護問題的浮出再到全球化競爭壓力中存款債權保護問題的突出，通過分析認為當今這個階段存款債權保護制度需求突出且在現(xiàn)今銀行業(yè)發(fā)展狀況下應加大存款債權保護力度。 本文置疑了風險差別費率和對所有存款人按比例賠付原則，提出了當前存款債權保護的特殊保護、有限保護和衡平三大原則，又從存款保險賠付限額、保費的交納依據(jù)、銀行破產(chǎn)中存款債權實

6、現(xiàn)的快捷性問題、存款債權優(yōu)先性的明確確定、加強對銀行經(jīng)營風險的監(jiān)管、更多的信息披露、存款人風險意識的逐步培養(yǎng)和銀行本身經(jīng)營水平、競爭能力的提高八個方面提出了制度建設的具體建議。全文分為四章。 第一章為“存款債權保護的必要性、有限性及影響兇素”。由銀行經(jīng)營業(yè)務的特殊性以及存款人的弱勢地位所決定，必須給予存款債權以特殊保護；全面保護存款債權會致使存款人的市場約束功能缺失，并導致較多的道德風險，因此只能給存款債權以有限保護；而政府、銀

7、行、存款人之間的關系又決定了保護的限度。 第二章為“美、日、俄及我國臺灣地區(qū)的銀行破產(chǎn)中存款債權保護制度速覽”。介紹了四個不同國家和地區(qū)對存款債權的保護制度，并指出了存款保險制度的重大作用、存在的缺陷及其原因。 第三章為“我國銀行破產(chǎn)中存款債權保護的制度演進”。從制度演進的角度分析了我國銀行破產(chǎn)中存款債權保護的制度變遷。 第四章為“完善我國當前銀行破產(chǎn)中存款債權的保護”。論述了當前存款債權保護的特殊保護、有限保護