基于網(wǎng)絡(luò)組織的消費信貸信用風(fēng)險管理研究.pdf

1、消費信貸的發(fā)展，能夠跨期調(diào)節(jié)消費者的消費量，解決其需求與消費能力不匹配的問題，從而有利于擴大內(nèi)需。這對于經(jīng)濟增長主要依賴于出口和投資的中國來說具有重要的意義。事實上，雖然我國的消費水平遠落后于發(fā)達國家，但我國金融機構(gòu)的消費信貸余額的確是在逐年大比例增加的。這與政府的引導(dǎo)和政策是分不開的，也說明了我國政府對于發(fā)展消費信貸的重視。
　　 然而，不同于企業(yè)貸款的是，消費信貸具有單筆金額小，客戶分散、差異性大并且數(shù)量眾多的特征，增加了消

2、費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作。而我國的個人信用系統(tǒng)并不完善，難以獲得客戶的信用記錄，這就增加了風(fēng)險管理的難度。機會主義是交易費用理論的基本假設(shè)，也是導(dǎo)致借款人理性違約的重要因素。但機會主義并非人性的基本特征，社會經(jīng)濟制度、體制、組織形式等都會對人的行為特征帶來影響。因此，可以通過制度或組織的設(shè)計，來避免人性中機會主義的一面，從而防范信用風(fēng)險的產(chǎn)生。
　　 網(wǎng)絡(luò)組織是一種新型的組織結(jié)構(gòu)。本文所研究的網(wǎng)絡(luò)組織是由貸方和借款人個人為結(jié)點，

3、以彼此之間反復(fù)多次的交易與合作為線路的一種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。本文以交易費用理論為橋梁，將消費信貸信用風(fēng)險管理與網(wǎng)絡(luò)組織結(jié)合起來。第二章通過文獻的梳理，結(jié)合消費信帶信用風(fēng)險管理方面的難點，說明運用網(wǎng)絡(luò)組織解決消費信貸信用風(fēng)險的可行性與必要性。第三章分別構(gòu)建了含有兩個結(jié)點和多個結(jié)點的網(wǎng)絡(luò)組織，通過理論模型的分析，結(jié)合他們在現(xiàn)實生活中的探索情況，分析網(wǎng)絡(luò)組織理論如何通過制度設(shè)計實現(xiàn)對消費信貸信用風(fēng)險的管理。
　　 第四章中，通過工商銀行綜合消