我國汽車消費信貸信用風(fēng)險研究[任務(wù)書+文獻(xiàn)綜述+開題報告+畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設(shè)計(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目我國汽車消費信貸信用風(fēng)險研究</p><p>　　所在學(xué)院 商學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué) <

2、;/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p>&l

3、t;p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b&

4、gt;　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><

5、b>　　摘 要</b></p><p>　　汽車消費貸款對于刺激消費，擴(kuò)大內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟(jì)增長具有重要的意義。隨著汽車消費貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，汽車信貸中的信用風(fēng)險已經(jīng)對我國汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了威脅。本文主要就我國汽車消費信貸過程中存在的問題及信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因進(jìn)行探討。通過對國內(nèi)外汽車消費信貸及信用風(fēng)險的現(xiàn)狀比較，得出我國汽車消費信貸過程中存在哪些信用風(fēng)險問題，有針對性的提出防范和化解汽車

6、消費信貸信用風(fēng)險的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：汽車消費信貸，信用風(fēng)險，風(fēng)險管理 </p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Auto loan to stimulate consumption, expanding domestic demand and promote national economi

7、c growth has the vital significance. Along with the auto loan business developments, auto loan of credit risk has of Chinese automobile financial industry development pose a threat. In this paper, China automobile consum

8、ption credit process problems and the causes of the credit risk were discussed. Through the domestic and international automotive consumer credit and credit risk, it is concluded that the pr</p><p>　　Key wor

9、ds: Automobile consumption credit，Credit Risk，Risk Management</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract………………………………………………………………

10、…………………Ⅱ</p><p>　　引言 ……………………………………………………………………………………1</p><p>　　一、 國內(nèi)外汽車消費信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀………………………………………………1</p><p>　?。ㄒ唬?國外汽車消費信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀…………………………………………1</p><p>　?。ǘ?國內(nèi)汽車消費

11、信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀…………………………………………4</p><p>　　二、 我國汽車消費信貸信用風(fēng)險研究中存在的問題…………………………………7</p><p>　　（一） 個人信用制度不健全………………………………………………………7</p><p>　?。ǘ?銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷……………………………………………7</p><p&

12、gt;　?。ㄈ?相關(guān)的法律規(guī)范難以控制信用風(fēng)險………………………………………8</p><p>　　（四） 汽車消費信貸沒有合理擔(dān)保措施…………………………………………8</p><p>　　三、 汽車消費信貸信用風(fēng)險防范措施…………………………………………………9</p><p>　　（一） 全面加快社會信用體系建設(shè)………………………………………………9<

13、;/p><p>　　（二） 制定與之相應(yīng)的法律法規(guī)…………………………………………………9</p><p>　?。ㄈ?健全銀行貸款信用管理體系………………………………………………11</p><p>　?。ㄋ模?完善金融與司法體系的配套建設(shè)…………………………………………11</p><p>　?。ㄎ澹?推行社會中介機(jī)構(gòu)從事專業(yè)化的金融信用服務(wù)

14、…………………………11</p><p>　?。?其他方面……………………………………………………………………12</p><p>　　四、 結(jié)論…………………………………………………………………………………12</p><p>　　參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………………14</p><p>　　致謝…

15、………………………………………………………………………………………16</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　近年來, 為了克服全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的不景氣及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的疲軟態(tài)勢，進(jìn)而保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，我國政府開始把汽車消費作為主要經(jīng)濟(jì)推動政策之一，而汽車消費又離不開汽車消費信貸。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、人民生活水平的不斷提高以及消費觀念的改變，

16、可以看出我國汽車消費信貸市場存在巨大的發(fā)展空間。面對現(xiàn)實和未來的市場需求與汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀，是什么妨礙了我國汽車消費信貸市場的發(fā)展?答案是風(fēng)險。因此，分析和審視汽車消費信貸風(fēng)險的成因，認(rèn)真研究汽車消費信貸風(fēng)險的內(nèi)在規(guī)律，對于采取有效措施加強(qiáng)汽車消費信貸風(fēng)險管理，健全我國商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險防范體系，提高汽車信貸風(fēng)險監(jiān)控的效率，進(jìn)而保證我國金融體系穩(wěn)健、高效運行，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。</p>

17、<p>　　本文主要針對的是國內(nèi)外汽車消費信貸信用風(fēng)險，通過國內(nèi)外汽車消費信貸的現(xiàn)狀分析，得出我國汽車消費信貸信用風(fēng)險管理方面存在的問題，針對這些問題，提出完善我國汽車消費信貸信用風(fēng)險的對策。</p><p>　　一、國內(nèi)外汽車消費信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬﹪馄囅M信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀</p><p>　　汽車消費信貸業(yè)務(wù)的起源是20

18、世紀(jì)初的西方國家，汽車消費信貸產(chǎn)生的原因是由于當(dāng)時消費需求滯后于生產(chǎn)發(fā)展所引起的消費與供給之間的矛盾、銀行資金較為充足，從生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款擴(kuò)展到了消費領(lǐng)域，于是就有了汽車消費信貸。經(jīng)過一個世紀(jì)的發(fā)展，國外的汽車信貸體制已比較完善，目前，國外提供汽車消費信貸的主體主要有商業(yè)銀行、各大汽車集團(tuán)下屬的汽車金融服務(wù)公司、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟和其它金融機(jī)構(gòu)。</p><p>　　1.國外汽車消費信貸主體</p>

19、<p>　　（1）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行作為汽車消費貸款的供應(yīng)者，主要受理最終用戶或經(jīng)銷商的貸款申請。20世紀(jì)60年代中期，美國商業(yè)銀行提供了56%的汽車貸款，1998年底美國商業(yè)銀行的這一比例有所下降，但仍占35%，目前為止這一比例只占20%左右。這是由于汽車產(chǎn)業(yè)是一個技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資評估需要掌握較高的專業(yè)知識，對產(chǎn)品要有較為深入的了解，這對銀行來說有一定的難度。另外銀行并非是處理二手車、庫存車的專業(yè)機(jī)構(gòu)，因

20、此，銀行所提供的汽車貸款所占比重越來越小。</p><p>　　（2）汽車金融服務(wù)公司。汽車金融服務(wù)公司是辦理汽車金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，通常隸屬于汽車銷售的母公司，向母公司經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。用戶購車一般都是直接找汽車經(jīng)銷商購車，選購、籌款、付款或過戶等所有的手續(xù)都會在一地一次完成，給消費者帶來極大的方便。汽車金融服務(wù)公司如通用汽車金融服務(wù)公司

21、、福特汽車金融服務(wù)公司、大眾汽車金融服務(wù)公司都建有自成體系的一套生產(chǎn)銷售及售后服務(wù)模式，構(gòu)建起了獨立的汽車金融服務(wù)體系，它極大地推動了汽車制造業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。</p><p>　?。?）汽車經(jīng)銷商。在美國，一些汽車經(jīng)銷商為了吸引更多的消費者，也采用分期付款方式向消費者提供購車服務(wù)。不過，汽車經(jīng)銷商更多地把它當(dāng)作是一種營銷手段，而且汽車經(jīng)銷商受其財力等因素的影響，所提供的汽車貸款規(guī)模較小。</p>

22、<p>　?。?）信貸聯(lián)盟。信貸聯(lián)盟最早起源于19世紀(jì)40年代的德國，它是由會員共同發(fā)起，旨在提高會員經(jīng)濟(jì)和社會地位而創(chuàng)立，并以公平合理的利率為其會員提供金融服務(wù)的一種非盈利性信用合作組織。一般來說，信貸聯(lián)盟的會員都有其共同點或共同紐帶。各個信貸聯(lián)盟都有其特定的群體，該群體與其他信貸聯(lián)盟的會員群體一般不具有共同的利益或共同點，也不會發(fā)生利益沖突。它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。</p>

23、<p>　?。?）其它金融機(jī)構(gòu)?；ブ鷥π钽y行、儲蓄和信貸協(xié)會、信用合作社組織、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)也提供汽車貸款，但貸款規(guī)模都不大。</p><p>　　2.國外汽車消費信貸的模式</p><p>　　國外的汽車消費信貸方式靈活多樣，不同的信貸主體所采用的信貸模式也有所不同，由于銀行和汽車金融服務(wù)公司占國外整個汽車消費信貸業(yè)務(wù)的比例較大，我們就以銀行和汽車金融服務(wù)公司所采用的

24、信貸模型為代表介紹國外的信貸模型，下面分別介紹銀行和汽車金融服務(wù)公司所采用的主要信貸模式。</p><p>　?。?）銀行為主體所采用的汽車消費信貸模式。按借款人的不同，可分為汽車間接貸款和汽車直接貸款兩種。汽車間接貸款是指銀行直接將貸款貸給汽車經(jīng)銷商而不是消費者個人。在間接貸款方式下，借款人向汽車經(jīng)銷商提出貸款申請，并與其商定貸款條件，然后由汽車經(jīng)銷商將商定的貸款協(xié)議交由銀行審批，如獲批準(zhǔn)，銀行就按事先商定的條

25、件向經(jīng)銷商貸款。從形式上看，銀行的貸款對象是汽車經(jīng)銷商而不是消費者，但實質(zhì)上是為消費者的分期付款購車提供支持，故稱為汽車間接貸款。銀行通過間接貸款的方式，將消費者的違約風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷商，這樣銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險降低，而汽車經(jīng)銷商的風(fēng)險增大。汽車直接貸款是由銀行直接向消費者發(fā)放的以購車為目的的消費貸款。指銀行直接受理購車人的貸款申請，并對符合資格的借款人直接提供的貸款。借款人的申請不一定與特定的車款車型掛鉤，對借款人在何處購車也沒有限制。在

26、汽車消費貸款中，直接貸款所占的比例并不高，但由于在發(fā)放這種貸款中，直接貸款所收取的利息要比間接貸款高，因而就成為銀行運用多余資金的一種有力途徑。與間接貸款相比，直接貸款由銀行獨自承擔(dān)全部風(fēng)險損失，因此風(fēng)險要大一些。通常，為確保收回貸款，銀行要求消費者必須以</p><p>　?。?）汽車金融公司為主體所采用的汽車消費信貸模式。自1919年通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)成立以來，近90年歷史經(jīng)驗的汽車金融服務(wù)公司

27、發(fā)展己很成熟，每一個汽車金融服務(wù)公司都有其自己的信貸模式。以通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)為例，其提供的汽車消費信貸品種非常豐富。主要有：傳統(tǒng)分期付款方式、可以經(jīng)常擁有新車的Smartbuy方式、不用購車而在一定時期可以使用的Smartlease方式。此外，GMAC公司還推出學(xué)生購車計劃等專門針對學(xué)生群體的信貸品種。他們針對不同客戶，提供多種金融產(chǎn)品以滿足其需求。但總體來講，各汽車金融公司普遍采用的模式有分期付款模式和汽車租賃模式兩種

28、。GMAC所推出的smartbuy和smatlease屬于汽車租賃模式（Peter Burns、Anne Stanley，2010）。</p><p>　　3.國外汽車消費信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀</p><p>　　汽車消費信貸風(fēng)險主要是指信貸機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，貸放出去的款項，借貸人到期不能償還本息而使信貸機(jī)構(gòu)蒙受損失的可能性和幅度。在汽車消費貸款業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險尤其突出。汽車消費信貸業(yè)務(wù)

29、中的信用風(fēng)險是指債務(wù)人違約不履行汽車消費信貸合同，無力償還或拒絕償還債務(wù)的風(fēng)險。這是汽車消費信貸的基本風(fēng)險，也是汽車消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的重點。</p><p>　　信用風(fēng)險的根源主要有以下三類:一是逆向選擇客戶使銀行資源配置低效率-由于借貸雙方信息不對稱，銀行對客戶逆向選擇，導(dǎo)致銀行資金錯配。銀行資金投向不當(dāng)，銀行的利益便得不到補(bǔ)償。二是惡性競爭使銀行陷入“囚徒困境”-為了搶占市場，有的銀行擅自突破央行規(guī)定、降

30、低條件，對客戶的資信不嚴(yán)格把關(guān)。其它銀行為了不失去己有的市場份額，被迫模仿競爭對手的做法而放松風(fēng)險管理。因此造成競爭失效，風(fēng)險積聚。三是履約保證保險誘發(fā)銀行道德風(fēng)險-在保險公司以履約保證保險介入汽車消費貸款業(yè)務(wù)后，銀行將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。因為不用自己承擔(dān)損失，業(yè)務(wù)迅速開展，但銀行道德風(fēng)險也因此產(chǎn)生。</p><p>　　針對汽車消費信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生成因，國外通過健全風(fēng)險管理措施、完善的個人信用制度體系等措施來防

31、范信用風(fēng)險。美國商業(yè)銀行對個人貸款信用風(fēng)險的管理措施，包含對信用風(fēng)險的事前控制、對信用風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移以及信用風(fēng)險的監(jiān)測等措施。而在英國，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、態(tài)度和安全性等幾個指標(biāo)進(jìn)行分級來衡量個人貸款的信用風(fēng)險。在個人信用制度體系的建立上，美國既是市場經(jīng)濟(jì)最完善的國家，也是個人信用體系最發(fā)達(dá)地國家，目前，美國已經(jīng)建立了一個比較完善的個人信用體系。美國把汽車消費信貸融入到了整個消費信貸法律體系當(dāng)中，通過頒布法律，明確債權(quán)人和債務(wù)人的

32、權(quán)利和義務(wù)，以減少信用風(fēng)險。</p><p>　?。ǘ﹪鴥?nèi)汽車消費信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀</p><p>　　我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國金融機(jī)構(gòu)消費貸款余額為6990億元。比1997年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費信貸開始出現(xiàn)。 1.我國汽車消費信貸現(xiàn)狀</p><

33、p>　　2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。（1）中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前。汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。（2）全國汽車消費狀況：私人轎車占有量情況：隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國汽車消費市場已由潛在

34、的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。購車者消費傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強(qiáng)烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價格放在第一位；此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。</p><p>　　表1：近幾年全國汽車產(chǎn)銷量匯總表</p><p>&l

35、t;b>　　單位：萬輛</b></p><p>　　圖1：不同國家汽車信貸占全部購車的比重</p><p>　　據(jù)圖1顯示，我國只有10％的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29％的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35％的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車?？梢哉f，我國汽車消費信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用．和發(fā)達(dá)國家相比，我國的汽車消費信貸還處于

36、剛剛起步階段。</p><p>　　2.我國汽車消費信貸信用風(fēng)險現(xiàn)狀</p><p>　　個人信用缺失對我國汽車行業(yè)所造成的損失是驚人的。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年年初，中國個人汽車消費貸款額已達(dá)到1800億元人民幣，而汽車貸款的呆壞賬已近1000億元人民幣。我國汽車消費信貸過程中存在的信用風(fēng)險有貸款購車人的信用風(fēng)險、汽車經(jīng)銷商的信用風(fēng)險、擔(dān)保人的信用風(fēng)險。下面就對產(chǎn)生這些信用風(fēng)險的原因進(jìn)行說

37、明。</p><p>　?。?）貸款購車人的信用風(fēng)險。一方面，受貸款者經(jīng)濟(jì)狀況波動的影響。社會進(jìn)入轉(zhuǎn)型期后，經(jīng)濟(jì)周期性波動，居民個人職業(yè)生涯呈多樣性和小穩(wěn)定性，隨之家庭的經(jīng)濟(jì)收入波動性加大，一些借款人由于投資失敗、失業(yè)、待崗等，使得家庭收入大幅下降，無力還款;另一方面，是購車者的道德風(fēng)險。在中國個人信用制度尚未建立之前，個人綜合信用狀況很難掌握，也缺乏有效的約束，一些惡意逃債現(xiàn)象還時有發(fā)生。在汽車消費貸款中，面臨

38、的最大風(fēng)險是購車者的道德風(fēng)險。還有一些借款者雖有較強(qiáng)償還能力，但因信用意識淡薄，不及時履行還款義務(wù)。</p><p>　?。?）汽車經(jīng)銷商的信用風(fēng)險。汽車經(jīng)銷商的行為對信用風(fēng)險的防范與化解至關(guān)重要。由于經(jīng)銷商承擔(dān)的責(zé)任過輕，普遍缺乏風(fēng)險意識，只顧擴(kuò)大汽車銷售量獲得更多利潤，容易對購車客戶放松貸款條件或?qū)彶椴粐?yán)，少數(shù)汽車經(jīng)銷商為了提高銷售業(yè)績甚至與信用差、不具有履約能力的購車人串通一氣，采用虛假購車合同或虛抬車價等

39、手段幫助購車人從銀行套取多余貸款來彌補(bǔ)自己的經(jīng)營虧空。這就導(dǎo)致了汽車消費信貸過程中的信用風(fēng)險大大增加了。</p><p>　　（3）由于目前絕大多數(shù)汽車信貸業(yè)務(wù)實行了標(biāo)的物抵押加信用保證保險的擔(dān)保制度，也易造成一些商業(yè)銀行放松風(fēng)險控制與管理，甚至一些銀行只要見了首付證明就放貸，對于借款人的實際償還能力并沒有追究，以致形成人為的風(fēng)險和損失。</p><p>　?。?）由于車價的不斷下跌，在特

40、定時間某些車型的首付款與車價下降幅度基本上持平，風(fēng)險就會集中爆發(fā)，不少購車人會因為車價下降貶值而故意拖欠貸款或拒還余款。</p><p>　　二、我國汽車消費信貸信用風(fēng)險研究中存在的問題</p><p>　　我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)處于起步階段，風(fēng)險形成的因素呈現(xiàn)多樣性，有來自于汽車消費貸款的參與者的各個層面，主要包括借款人、銀行、經(jīng)銷商、保險公司、擔(dān)保公司等各方面產(chǎn)生的風(fēng)險因素， 銀行中的

41、系統(tǒng)風(fēng)險我們可避免，而銀行的非系統(tǒng)風(fēng)險主要是信用風(fēng)險，而非系統(tǒng)性風(fēng)險中的政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險和內(nèi)部管理風(fēng)險等因素都是由信用風(fēng)險產(chǎn)生的，由國內(nèi)外汽車消費信貸信用風(fēng)險的現(xiàn)狀闡述中，可以得到我國汽車消費信貸信用風(fēng)險管理方面存在個人信用制度不健全，銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理存在缺陷，相關(guān)法律法規(guī)不健全，擔(dān)保機(jī)制不完善等問題。</p><p>　?。ㄒ唬﹤€人信用制度不健全</p><p>　

42、　發(fā)達(dá)國家汽車消費信貸興旺，根本原因在于其擁有完整的汽車信貸體系。在這個體系中，個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動都在資信公司記錄在案，并實行網(wǎng)絡(luò)化管理，從而免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜手續(xù)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。</p><p>　　我國的個人信用制度處于初建階段，距離完善還有相當(dāng)長的路程。現(xiàn)在消費者為證明自己的還款能力需要諸多手續(xù)，十分繁瑣。更為困難的是，即便完成了各項手續(xù)，

43、銀行也不一定能真實地評判出客戶的信用等級。缺乏全國聯(lián)網(wǎng)的汽車登記系統(tǒng)，也使銀行貸后跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)薄弱。此外，相關(guān)法律法規(guī)不配套，缺乏個人消費信貸的擔(dān)保及保險制度，一旦發(fā)生借款人違約或車輛抵押物糾紛，不但銀行耗時、耗力，法院還得介入，如此等等，不僅限制了汽車信貸的發(fā)展，而且加大了汽車信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。其中信用道德風(fēng)險、詐騙風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、法律風(fēng)險等都是因為信貸體系的不完善而產(chǎn)生或加劇的。</p><p>　?。ǘ┿y行

44、貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷</p><p>　　在我國已開展多年的汽車消費信貸業(yè)務(wù)，由于金融產(chǎn)品制度設(shè)計與管理的弊端，它的市場型態(tài)為：銀行獲得較大的資金利潤和資本規(guī)模，保險公司承擔(dān)了全部的資金風(fēng)險和投資損失。</p><p>　　央行、銀監(jiān)局、以及各家商業(yè)銀行等都制定了極為嚴(yán)格的汽車消費信貸業(yè)務(wù)的管理制度，審查管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，但在該業(yè)務(wù)最初的操作中，所有的制度和流程都被簡化成為僅僅要求

45、由平安、人保財險、太平洋三大保險公司提供“汽車消費貸款個人履約保證保險”為個人購買汽車的消費貸款的還款進(jìn)行擔(dān)保極為簡單的操作業(yè)務(wù)。</p><p>　　銀行過高估計業(yè)務(wù)的發(fā)展與盈利能力，而忽視了對其借款人的還貸能力資信狀況的審查。銀行完全受制于借款人的收入和信用風(fēng)險，一旦借款人收入來源和經(jīng)營收益出現(xiàn)了偏差，將會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。</p><p>　　由于銀行本著為客戶保密的心態(tài)，從而使借

46、款人信息在銀行系統(tǒng)內(nèi)不能聯(lián)網(wǎng)，這也導(dǎo)致部分借款人在一家銀行出現(xiàn)逾期后，又到另一家銀行“從容”貸款；也出現(xiàn)了一個借款人在同一家銀行貸款購買了兩臺甚至多臺工程車或運輸車的現(xiàn)象。有經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車和一些虛假的消費者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就能融得一大筆貸款，然后走人。而在正規(guī)經(jīng)銷商中，也有少數(shù)消費者鉆經(jīng)銷商加大銷售量心理的空子，作假證明騙貸。各級銀行考核的主要指標(biāo)是根據(jù)同期業(yè)績輔之以信貸個案的風(fēng)險責(zé)任制而不是機(jī)構(gòu)本身的資產(chǎn)狀況

47、和質(zhì)量。這種重指標(biāo)輕過程的信貸管理文化實際上非常不利于信貸風(fēng)險的控制，必然造成金融行業(yè)不斷創(chuàng)造不良資產(chǎn)，居高不下開始整頓而后又不斷產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，這種不良資產(chǎn)循環(huán)往復(fù)的現(xiàn)象正是基于這種制度因素。</p><p>　　（三）相關(guān)的法律規(guī)范難以控制信用風(fēng)險</p><p>　　汽車消費貸款業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，唯一的法規(guī)來自于2004年的《汽車金融公司管理辦法》，如今該辦法已實施過去5年

48、時間，從未進(jìn)行過修改和補(bǔ)充，而《貸款通則》、《擔(dān)保法》則均未有針對消費信貸的條款，更沒有與汽車消費貸款相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使各金融機(jī)構(gòu)在開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)時法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部門互相推拖責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。而汽車消費貸款不只是金融機(jī)構(gòu)一家之事，它涉及到社會各個部門，包括廠商、經(jīng)銷商、車管所、公證部門、保險公司、司法部門等等，由于各部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上

49、某些部門工作效率低下、服務(wù)意識低劣，收費不合理，給消費者帶來諸多不便，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險難以控制。</p><p>　?。ㄋ模┢囅M信貸沒有合理擔(dān)保措施</p><p>　　目前，我國汽車消費貸款的擔(dān)保方式主要有3種，即抵押、質(zhì)押和第三方擔(dān)保，然而從汽車消費信貸的實施中得出，有條件以房產(chǎn)物業(yè)為購車擔(dān)保的僅占少數(shù)，大多數(shù)貸款人往往不能提供有效的、全面完整的質(zhì)押和抵押財產(chǎn)，并且，在辦理房產(chǎn)抵押

50、貸時手續(xù)又較為繁瑣。另外，有能力擔(dān)保的單位和個人往往不愿意提供擔(dān)保，也使貸款人無法或很難申請到銀行貸款。保險方面，一方面保險公司的《履約保證保險》中的一些條款對貸款人不利，影響其業(yè)務(wù)開展，另一方面，由于汽車消費信貸本身存在著巨大的風(fēng)險，也導(dǎo)致一些保險公司退出汽車消費信貸市場。這些問題都會使銀行成為風(fēng)險的最終承擔(dān)者。要完善擔(dān)保制度，我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，逐步健全個人消費信貸擔(dān)保體系，降低消費信貸風(fēng)險，我們要做到以下幾點：首先，應(yīng)完善擔(dān)

51、保法，增加有關(guān)消費信貸的規(guī)定；其次，銀行應(yīng)與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產(chǎn)保險、履約保證保險結(jié)合起來，降低風(fēng)險；最后，可研究由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為汽車消費信貸提供擔(dān)保。</p><p>　　四、汽車信貸的信用風(fēng)險防范措施</p><p>　?。ㄒ唬┤婕涌焐鐣庞皿w系建設(shè)</p><p>　　社會信用體系，應(yīng)以道德為支撐，以財產(chǎn)為基礎(chǔ)，以法

52、律為保障。</p><p>　　個人信用制度是一個非常嚴(yán)密的社會工程，它的建立與完善需要有以下幾種制度的相互配合與支撐：第一，實施儲蓄實名制是建立個人信用制度的必要前提；第二，全面推進(jìn)金融電子化步伐，實現(xiàn)信息共享是個人信用制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)；第三，建立個人資信評估制度；第四，建立個人資產(chǎn)制度是對個人信用制度的必要補(bǔ)充。</p><p>　　推進(jìn)社會信用體系的建設(shè)，應(yīng)增強(qiáng)全社會和每一個公民的

53、信用意識和信用觀念，為建立健全社會信用體系奠定堅實的社會倫理基礎(chǔ)。加快相關(guān)法律法規(guī)的制定，使社會信用體系的建立與運行有法可依，有章可循。</p><p>　　完善信用監(jiān)管和失信懲戒制度，形成有效的失信遏止機(jī)制；逐步開放信用服務(wù)市場，增加國內(nèi)信用機(jī)構(gòu)的競爭壓力和發(fā)展動力，以推動我國社會信用體系的建立和完善。加快建立行政性、市場性與社會性“三管齊下”的守信受益、失信懲戒的長效機(jī)制。</p><p&

54、gt;　　（二）建立和完善與之相應(yīng)的法律、法規(guī)</p><p>　　信用體系屬于社會管理范疇，個人的信用資料分布較為廣泛，如分布在政府、公用事業(yè)、銀行、商家、保險等多家機(jī)構(gòu)，如果征信機(jī)構(gòu)不能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得用于制作消費者個人信用報告的數(shù)據(jù)，征信工作便無從開展。另外，由于消費者的個人資料涉及到隱私，允許合法地傳播或經(jīng)營經(jīng)過處理的數(shù)據(jù)也是關(guān)鍵的一步。出于市場經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)在需要，征信數(shù)據(jù)必然要

55、開放，但開放之后卻極易傷害到消費者，因此許多國家在制定信息公開法律要求各征信數(shù)據(jù)源公開其所掌握的數(shù)據(jù)的同時，大都規(guī)定了個人情報保護(hù)法或隱私權(quán)法，從而使征信數(shù)據(jù)能夠在規(guī)范中公開。建立社會信用體系必須有完善的法律制度做保證。</p><p><b>　　1.修改現(xiàn)有法律</b></p><p>　　第一，修改民法通則，對公民的信用權(quán)以及債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)作以明確、具體的規(guī)定

56、，以配合消費者個人征信法律體系的建立。</p><p>　　第二，修改金融法律，規(guī)定銀行在何種情況下可以開放客戶數(shù)據(jù)、開放的范圍、目的、方式以及如何限制其處理和傳播。</p><p>　　第三，修改現(xiàn)行的行政法規(guī)或規(guī)章，改革相關(guān)的社會經(jīng)濟(jì)制度。在我國，征信數(shù)據(jù)源至少與8個以上的國務(wù)院有關(guān)部委局有關(guān)，或者由這些部委負(fù)責(zé)管理。政府對這些數(shù)據(jù)尚無全面管理的法規(guī)，只是由各自進(jìn)行零散的規(guī)定，另外，除

57、國家保密法規(guī)定外，也沒有明確界定在社會經(jīng)濟(jì)活動中不可以向公眾開放的征信數(shù)據(jù)。因此，有關(guān)部門有必要對這些法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行統(tǒng)一整理，依據(jù)征信數(shù)據(jù)開放和使用的目的，并在保護(hù)個人隱私的前提下進(jìn)行修訂、補(bǔ)充，明確哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。除此之外，我國政府等機(jī)關(guān)也應(yīng)完善相關(guān)的管理制度，如法院系統(tǒng)應(yīng)建立完善的審判數(shù)據(jù)公開制度，公用事業(yè)單位建立付費狀況數(shù)據(jù)庫和聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)一步完善身份證和戶口管理制度、個人儲蓄實名制等等。</p>

58、<p><b>　　2．進(jìn)行新的立法</b></p><p>　　如信息公開法、個人數(shù)據(jù)保護(hù)法以及制定規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的法律，確立征信法律的基本原則，在保護(hù)個人權(quán)利的基礎(chǔ)上，規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播，明確征信機(jī)構(gòu)的概念、構(gòu)成、地位、性質(zhì)、義務(wù)及法律責(zé)任等。并對授信、個人破產(chǎn)、信用擔(dān)保、信用保險等消費信用法律進(jìn)行規(guī)定。</p><p>　　3．完善《汽車消

59、費信貸管理辦法》</p><p>　　隨著我國加入WTO，外國的汽車金融服務(wù)公司將進(jìn)入中國進(jìn)行汽車融資，這對國內(nèi)商業(yè)銀行無疑將面對更大的競爭與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是必須提高自身的競爭力，而人民銀行應(yīng)盡快完善《汽車消費信貸管理辦法》(試點辦法)，廢除一些制約商業(yè)銀行拓展消費信貸業(yè)務(wù)的限制性政策規(guī)定。一是進(jìn)一步拓寬汽車消費信貸貸款對象的范圍。只要有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入、有固定住所和本地戶口或有效居住證明的人以及

60、具有法人資格的企、事業(yè)單位都可以向銀行申請貸款購車。對汽車租賃公司也應(yīng)視同為一般貸款客戶，但考慮到汽車租賃公司的行業(yè)特殊性:一般注冊資金較小、無固定資產(chǎn)、流動資金較少、租賃生意不穩(wěn)定等，商業(yè)銀行應(yīng)對其還款能力進(jìn)行嚴(yán)格審核后方可發(fā)放貸款。二是應(yīng)拓展銀行汽車貸款支持的品種。汽車消費信貸的標(biāo)的除汽車經(jīng)銷商銷售的國產(chǎn)新車外，考慮到不斷提高的國外高檔車在中國市場的占有率以及市場對農(nóng)業(yè)用車、工業(yè)用車的貸款購買需求的逐漸增大等因素，因此還應(yīng)包括進(jìn)口車

61、、二手車、農(nóng)用車、拖拉機(jī)等。三是降低首付金額，放寬對汽車消費信貸的期限和利率限制?？紤]到借款人的實際負(fù)擔(dān)以及商業(yè)銀行的風(fēng)險防范等因素，首付金額由原來的10-30%降為5-20%。另外</p><p>　?。ㄈ┙∪y行貸款信用管理體系</p><p>　　銀行要迅速消除金融制度與管理的弊端，調(diào)整現(xiàn)行的客戶經(jīng)理制的管理制度和業(yè)績考核辦法，完善汽車貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計，實施管理決策層和操作

62、運行層的培訓(xùn)項目，確定風(fēng)險控制服務(wù)的形式與層次,包括數(shù)據(jù)流程，內(nèi)部規(guī)范,服務(wù)形式，增強(qiáng)信貸審查和評估的風(fēng)險控制和貸款業(yè)務(wù)的流程管理。包括設(shè)立專業(yè)和專門的個人信貸業(yè)務(wù)的獨立運營部門和個人責(zé)任追究制度，特別是銀行要盡快建立基于風(fēng)險管理意識的優(yōu)秀的金融文化，并且這種文化應(yīng)當(dāng)成為全體銀行部門和工作人員，尤其首先為管理者共同遵守和執(zhí)行的一種信貸管理文化與業(yè)務(wù)行為。</p><p>　　強(qiáng)化落實執(zhí)行征信規(guī)章和銀行對個人信用評

63、估的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步推動信用信息記錄、公開、交換的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化。不斷推進(jìn)拓展和完善信用報告在汽車消費貸款業(yè)務(wù)和貸款管理活動中的使用的制度性安排，逐步擴(kuò)大信用報告的使用范圍。</p><p>　　加快與相關(guān)行業(yè)信用管理制度建設(shè)的對接，特別要加強(qiáng)對特殊行業(yè)、特定人群，以及與老百姓生活密切相關(guān)的重點領(lǐng)域的制度建設(shè)。發(fā)揮個人信用信息資源收集的主導(dǎo)平臺和信息庫的作用，進(jìn)一步深化發(fā)展個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，做好信用信息的歸集

64、、加工、使用、審核等四個環(huán)節(jié)的銜接配合。</p><p>　?。ㄋ模┩晟平鹑谂c司法體系的配套建設(shè)</p><p>　　作為個人信用完善司法體系的配套建設(shè)主要包括立法和執(zhí)法兩個層面。</p><p>　　有關(guān)個人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)立法建設(shè)滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在實現(xiàn)對個人合法權(quán)益如隱私權(quán)和知情權(quán)等的保護(hù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)個人信用信息的全面征信。

65、</p><p>　　充分發(fā)揮法律體系對于合法權(quán)利和財產(chǎn)的保護(hù)手段，加強(qiáng)對違法、違約、失信行為的處罰力度，加大違約、違法借款人的社會、生活、財產(chǎn)成本。主要應(yīng)當(dāng)包括貸款車輛的抵押以及抵押權(quán)的保護(hù)制度，抵押財產(chǎn)的評估與拍賣交易制度和市場體系，債務(wù)追償支付令的司法手段，債權(quán)證書及債權(quán)轉(zhuǎn)移的法律制度等等。</p><p>　?。ㄎ澹┩菩猩鐣薪闄C(jī)構(gòu)從事專業(yè)化的金融信用服務(wù)</p>&

66、lt;p>　　目前我國有關(guān)個人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，個人信用中介機(jī)構(gòu)運作不規(guī)范；個人信用評估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和個人資信評級機(jī)構(gòu)的評估標(biāo)準(zhǔn)自成體系，信用評估指標(biāo)體系的設(shè)計不合理、不完備，相互間可比性不強(qiáng)，不同評估機(jī)構(gòu)做出的評估結(jié)果有時大相徑庭，難以準(zhǔn)確、客觀地反映個人信用的真實狀況，不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣推動。 因此，必須統(tǒng)一個人信用服務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)

67、技術(shù)指標(biāo)，通過市場化、規(guī)范化、專業(yè)化的策略實現(xiàn)社會信用體系的商業(yè)化運作，一方面可以降低運行成本，提高服務(wù)水平，另一方面通過市場競爭和淘汰以及經(jīng)營投資風(fēng)險強(qiáng)化社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。</p><p><b>　　（六）其他方面</b></p><p>　　對于如何完善我國汽車消費信貸信用風(fēng)險使汽車信貸業(yè)務(wù)能健康發(fā)展我國相關(guān)的信貸機(jī)構(gòu)還必須完善擔(dān)保和保險制度

68、，為了降低汽車消費信貸過程中的信用風(fēng)險，缺乏全面完整的質(zhì)押和抵押財產(chǎn)的擔(dān)保人不給予其擔(dān)保的權(quán)利，另外，由于現(xiàn)在擔(dān)保程序復(fù)雜而繁瑣，導(dǎo)致很多信貸業(yè)務(wù)跳過擔(dān)保過程，這就增加了信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，解決這一問題的方法就是簡化擔(dān)保手續(xù)。</p><p>　　相較于西方發(fā)達(dá)國家，我過現(xiàn)階段還需改變我國的汽車銷售模式。國外提供汽車消費信貸的主體是汽車金融公司，目前，國外比較成功的汽車銷售模型有通用模式和大眾模式，而我國使用的汽

69、車信貸模式有以銀行為主體的直客模式、以經(jīng)銷商為主體的間客模式，前者擔(dān)保層過多、手續(xù)繁雜，因而推廣速度十分緩慢。而后者由經(jīng)銷商獨自承擔(dān)全部風(fēng)險，從而增加了汽車信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。所以我國必須改變我過汽車信貸的銷售模式。</p><p><b>　　五、結(jié)論</b></p><p>　　信用風(fēng)險是汽車消費信貸業(yè)務(wù)中客觀存在的，有信貸就會有風(fēng)險，消費信貸信用與銀行信貸相隨

70、相伴，防范和化解汽車消費信貸中的信用風(fēng)險已經(jīng)成為推動汽車行業(yè)發(fā)展的一個永恒的主題。而我國對汽車消費信貸風(fēng)險的管理上的薄弱正阻礙我國汽車行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。文章通過研究我國當(dāng)前汽車消費信貸的現(xiàn)狀以及將國內(nèi)外汽車信貸市場的現(xiàn)狀和發(fā)展情況做了比較，得出我國汽車消費信貸市場中的信用風(fēng)險方面存在的問題主要是個人信用制度不健全、銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷、相關(guān)的法律規(guī)范不健全至使信用風(fēng)險難以控制、信貸過程中沒有合理的擔(dān)保措施等4個方面。針對這些存在的

71、主要問題，提出了以下解決問題的建議：全面加快社會信用體系建設(shè)，制定與之相應(yīng)的法律、法規(guī)，健全銀行貸款信用管理體系，完善金融與司法體系的配套建設(shè)，推行社會中介機(jī)構(gòu)從事專業(yè)化的金融信用服務(wù)。</p><p>　　文章就單一的分析了汽車消費信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險，對信用風(fēng)險的種類、成因作了系統(tǒng)的闡述，并提出了信用風(fēng)險的防范和對策。雖然我國學(xué)者對汽車信貸風(fēng)險研究的比較多，但就單一的信用風(fēng)險研究較少。汽車消費信貸中信用風(fēng)險的

72、研究還需要繼續(xù)研究和研究。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 張莉,吳凱. 汽車消費信貸的現(xiàn)狀、問題及對策[J]．經(jīng)濟(jì)觀察，2008（10）：48-49．</p><p>　　[2] 宋芳秀．我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策建議[J]．浙江金融 , 2009, (10) ：29-30．</p>

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79、] Peter Burns, Anne Stanley．(2001) Managing Consumer Credit Risk． Discussion Paper：1-7．</p><p>　　[22] Luo lei．(2010)Personal automobile consumption credit actually trying rebir. Economic Observer：5-8． <

80、/p><p><b>　　致 謝</b></p><p><b>　　畢業(yè)設(shè)計(論文)</b></p><p><b>　　任 務(wù) 書</b></p><p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　題　　目：我國汽車消費信貸

81、信用風(fēng)險研究</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　1919年，美國通用汽車公司組建了自己的融資公司——通用汽車票據(jù)承兌公司，專門承兌或貼現(xiàn)通用汽車經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款，從而開始了汽車信貸消費的歷史。從銀行的汽車貸款資料顯示，全球70％的私人用車都是通過貸款購買的。在美國，貸款購車比例高達(dá)80％；在德國，這一比例達(dá)到70％以上；即便在經(jīng)濟(jì)不甚發(fā)

82、達(dá)的印度，貸款購車比例也達(dá)到60％。而我國改革開放政策已經(jīng)實施了二十多年，國民經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展，人民生活水平也得到了很大的提高，我國政府開始把開展個人消費信貸作為主要經(jīng)濟(jì)政策之一，我國有關(guān)部門大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)來擴(kuò)大國內(nèi)市場的消費需求。根據(jù)我國各金融機(jī)構(gòu)的消費信貸余額來看，汽車消費信貸已經(jīng)成為最重要的消費信貸品種之一。</p><p>　　近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長的態(tài)勢，成為推動工業(yè)發(fā)展的重要動力

83、，對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了強(qiáng)大的帶動效應(yīng)。1998年9月，央行頒布實施《汽車消費貸款管理辦法》，意味著汽車信貸在中國正式啟動。但隨著汽車消費信貸業(yè)務(wù)的開展，設(shè)計的制度和具體運作中的缺陷逐漸暴露出來，汽車貸款壞賬的不斷上升，阻礙了這一新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，如何防范和控制汽車信貸帶來的風(fēng)險，已經(jīng)成為銀行和其他金融組織的核心問題，也成為影響汽車行業(yè)在我國進(jìn)一步發(fā)展所需解決的一個重要問題。</p><p>　　數(shù)據(jù)顯示

84、，目前私車貸款約30%違約還貸，10%的汽車貸款難以追回，多數(shù)保險公司在車貸險上虧本經(jīng)營，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。隨著汽車消費信貸的發(fā)展，汽車消費信貸風(fēng)險目前己經(jīng)成為我國銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所面臨的突出問題，并影響我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及穩(wěn)定。因此，分析和審視汽車消費信貸風(fēng)險的成因，認(rèn)真研究汽車消費信貸風(fēng)險的內(nèi)在規(guī)律，對于采取有效措施加強(qiáng)汽車消費信貸風(fēng)險管理，健全我國商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險防范體系，提高汽車信貸風(fēng)險監(jiān)控的效率，進(jìn)而保證我國金融體系穩(wěn)健

85、、高效運行，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。</p><p><b>　　二、主體</b></p><p>　　商業(yè)銀行在向消費者發(fā)放汽車消費貸款時，通常會通過一定的途徑對消費者的信用進(jìn)行分析并做出判斷，但這些判斷并不能保證總是正確的，而且在貸款發(fā)放之后，消費者的信用水平可能受經(jīng)濟(jì)活動中種種因素的影響，使得借款人到期履約還款具有不確定性，從而導(dǎo)致銀

86、行信貸資金遭受損失的可能性，也就是指借款人到期履約的不確定性。汽車消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險包括受信者的信用風(fēng)險和經(jīng)銷商的信用風(fēng)險兩種。</p><p>　　一、汽車消費信貸中的信用風(fēng)險</p><p>　　肖波（2008）在我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險及對策研究中對汽車消費信貸中的信用風(fēng)險進(jìn)行了分類，把消費信貸分為受信者的信用風(fēng)險和經(jīng)銷商的信用風(fēng)險，又把受信者的信用風(fēng)險劃分為過失信用風(fēng)險和過

87、錯信用風(fēng)險。過失信用風(fēng)險。就是指部分受信者信用觀念淡薄，在申請貸款之前沒有充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)實力與預(yù)期償債能力，懷有一種“先把款貸下來，還錢的事到時再說”的心理去申請銀行貸款，到了履約時候，沒有能力去償還貸款，造成的信用風(fēng)險。而過錯信用風(fēng)險，是指極少量的受信者在申請貸款之前就懷有惡意騙貸的心理，在申請貸款時就沒有想過要償還這筆貸款，為了取得貸款甚至不惜利用虛假的個人資料去騙取。經(jīng)銷商風(fēng)險是指經(jīng)銷商與銀行的關(guān)系主要包括經(jīng)銷商可向銀行申請辦

88、理存貨融資業(yè)務(wù)，以及經(jīng)銷商對客戶提供保證。在存貨融資業(yè)務(wù)中，銀行授予汽車經(jīng)銷商辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)的信用額度。汽車制造商向汽車經(jīng)銷商銷售車輛（存貨）后，持汽車經(jīng)銷商承兌并交付的商業(yè)承兌匯票及相關(guān)的單據(jù)和文件，向商業(yè)銀行申請貼現(xiàn)，商業(yè)銀行按商業(yè)承兌匯票的票面金額向汽車制造商支付款項，汽車經(jīng)銷商承擔(dān)貼現(xiàn)利息，并于匯票到期或到期前向貼現(xiàn)銀行支付貼現(xiàn)利息和歸還貼現(xiàn)本金。</p><p><b>　　二、國內(nèi)相關(guān)

89、研究</b></p><p>　?。?）關(guān)于消費信貸的發(fā)展歷程。北京大學(xué)的學(xué)者宋芳秀（2009）在“我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策建議”的文章中談到了汽車消費信貸的發(fā)展，認(rèn)為我國汽車消費信貸在20世紀(jì)中期就開始試辦。從2003年起，汽車消費信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了有序競爭階段。張莉、吳凱(2008)認(rèn)為我國汽車消費信貸在發(fā)展過程中存在著若干問題，如:個人信用制度嚴(yán)重缺失，缺少穩(wěn)定的汽車消費信貸體系、銀行現(xiàn)有條

90、件制約國內(nèi)汽車信貸消費、消費政策和消費環(huán)境制約汽車消費信貸的發(fā)展、擔(dān)保和保險制度存在缺陷等等。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車消費信貸風(fēng)險的識別。肖波（2008）在“我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險及對策研究”的文章中從貸款風(fēng)險性質(zhì)、影響貸款風(fēng)險的不同因素和采用信息方法等不同角度介紹了我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險類別，以此為基礎(chǔ)指出了商業(yè)銀行消費信貸各類風(fēng)險的識別方法，確定了商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)，概括介紹了

91、商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理內(nèi)容。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因。謝佳永(2002)在《銀行消費信用理論與實務(wù)》一書中，認(rèn)為銀行自身貸款設(shè)計上存在漏洞，如“零首付”和“綜合消費貸款”這兩種貸款均使銀行存在一定的風(fēng)險。孫東升(2003)在“汽車信貸風(fēng)險解析”中，認(rèn)為消費者的違約和過度消費都會使銀行蒙受損失。于璐和詹蕾(2004)認(rèn)為由于缺乏有效的變現(xiàn)市場，銀行難以將實物形態(tài)的擔(dān)保物合理變現(xiàn)。

92、林利軍(2004)在“關(guān)于我國汽車消費信貸及其信用風(fēng)險管理的探討”一文中認(rèn)為在風(fēng)險承擔(dān)上存在利益不均及相關(guān)配套政策尚未建立加大了汽車消費信貸的風(fēng)險。</p><p>　　（4）關(guān)于汽車消費信貸風(fēng)險的類別。張亮、閻?。?005）在分析我國汽車信貸中存在的問題時認(rèn)為我國目前汽車信貸存在以下風(fēng)險：銀行或汽車金融公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險、貸款人信用及還款能力風(fēng)險、銀行或汽車金融公司外部合作風(fēng)險和還款來源風(fēng)險。他們也因此提出一些防

93、范汽車信貸風(fēng)險的措施，如建立健全內(nèi)控機(jī)制，建立健全個人信用制度，加強(qiáng)合作。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車消費現(xiàn)代的風(fēng)險管理。湯顯新(2009)強(qiáng)調(diào)重點是要消除汽車金融的信息不對稱性，按照信用等級決定融資數(shù)量與期限。同時他對自我首付(儲蓄)約束機(jī)制、連帶責(zé)任機(jī)制、信用制度機(jī)制等汽車金融服務(wù)信用運作機(jī)制作了描述。為了控制汽車消費信貸風(fēng)險，加快推進(jìn)汽車金融服務(wù)，孫瑋(2004)等建議從以下幾個力一面著手：1、盡快

94、建立我國個人信用體系和網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制，完整通暢的個人信用體系是消費信貸發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。2、積極改善汽車消費信貸的制度環(huán)境，建立健全相關(guān)法律法規(guī)。3、順應(yīng)市場開放大勢，構(gòu)筑多元化汽車金融服務(wù)供應(yīng)體系。4、建立對汽車經(jīng)銷商消費信貸風(fēng)險監(jiān)控、預(yù)警、退出制度。5、加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險公司之間的合作。6、完善收入分配方式，營造良好的汽車消費環(huán)境。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車消費信貸風(fēng)險的防范對策。近幾年

95、，理論界和銀行界都認(rèn)識到防范汽車消費信貸風(fēng)險的重要性。許多學(xué)者、實務(wù)工作者在這方面都作了大量研究。如:王傲(2009)認(rèn)為首先要完善個人信用評價體系，謝家泉(2010)認(rèn)為要規(guī)范市場競爭行為，加強(qiáng)銀行、保險公司之間的合作; 陳超惠(2008)認(rèn)為要加強(qiáng)合格借款人的管理加強(qiáng)對借款比例的管理加強(qiáng)對貸款支付方式的管理盡快建立消費金融的法律體系等等。</p><p><b>　　三、國外研究現(xiàn)狀</b&g

96、t;</p><p>　　國外有關(guān)文獻(xiàn)主要是關(guān)于消費信貸及消費信貸風(fēng)險管理的理論。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼（R. Modigliani）、布倫伯格(R. Brumberg)和安杜(A. Ando)（2000）提出生命周期假說理論。根據(jù)這一理論，個人現(xiàn)期消費取決于個人現(xiàn)期收入、預(yù)期收入、開始時的資產(chǎn)和個人年齡大小。從收入與消費的關(guān)系來看，一個人對于消費的安排應(yīng)從少年、壯年和老年三個階段的收入與消費來考慮?，F(xiàn)期消費不是

97、取決于現(xiàn)期收入而是取決于一生收入。在少年和老年階段，消費大于收入，此時就需要借款或動用儲蓄來使收入等于消費在壯年階段，收入大于消費，壯年階段多余的收入用于償還少年時期的債務(wù)或儲蓄起來用于養(yǎng)老。生命周期假說成功地考慮了個人儲蓄與總量儲蓄關(guān)系，并假定一個人總是想把自己畢生的全部收入在消費支出中進(jìn)行最優(yōu)的分配，以便得到一生最大的滿足。生命周期理論的提出對于銀行等融資機(jī)構(gòu)發(fā)放消費貸款提供了堅實的理論依據(jù)。</p><p>

98、;　　美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家米爾頓·弗里德曼（M. friedman）（1985）的永久收入的消費理論認(rèn)為，消費者的消費支出主要不是由他的現(xiàn)期收入決定，而是由他的永久收入決定。永久收入是指消費者的可以預(yù)計到的長期收入。永久收入大致可以根據(jù)所觀察到的若干年收入數(shù)值的加權(quán)平均數(shù)計得，距現(xiàn)在的時間越近，權(quán)數(shù)越大；反之則越小。</p><p>　　美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝克（1977）提出資產(chǎn)負(fù)債管理理論。該理論要求對信貸資產(chǎn)進(jìn)行

99、科學(xué)歸類，由一個專業(yè)部門負(fù)責(zé)確定各類貸款的性質(zhì)，預(yù)測各類貸款的呆帳發(fā)生率；決策部門在專業(yè)部門提供的各類貸款性質(zhì)劃分和呆帳發(fā)生率預(yù)測的基礎(chǔ)上決定各類貸款的比重及經(jīng)營效益。</p><p>　　申農(nóng)(1948)在他的信息論中指出，當(dāng)人們處于信息盲態(tài)時，經(jīng)濟(jì)行為的風(fēng)險最大，當(dāng)人們獲得完全信息時，風(fēng)險就不存在了，不完全信息是風(fēng)險形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對稱，都會成為信貸

100、風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因。</p><p>　　國內(nèi)有關(guān)專家學(xué)者對國外汽車金融公司的風(fēng)險管理技術(shù)進(jìn)行了一系列的研究。孫瑋（2004）介紹了國外對汽車消費貸款風(fēng)險的控制模式。國外普遍采取“信用評估+車輛產(chǎn)權(quán)抵押”的管理模式。在長期的實踐過程中，國外金融服務(wù)商采取兩方面的措施防范汽車抵押貸款風(fēng)險，一方面是關(guān)注借款人的資信狀況，它強(qiáng)調(diào)借款人的資信狀況對控制汽車融資風(fēng)險的決定性作用。另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)還通過獲取貸款抵押品

101、來保護(hù)自身的利益。</p><p>　　繆海榮(2009)、王愛晶（2010）都總結(jié)了美國商業(yè)銀行對個人貸款信用風(fēng)險管理的措施，包含對信用風(fēng)險的事前控制、對信用風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移以及信用風(fēng)險的監(jiān)測和個人貸款的催收等措施。而在英國，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、態(tài)度和安全性等幾個指標(biāo)進(jìn)行分級調(diào)查來衡量個人貸款的信用風(fēng)險，比如根據(jù)是否擁有住房，在工作崗位時間長短來衡量借款人的穩(wěn)定性；態(tài)度則涉及借款人本身掌握的知識和技能，是否

102、愿意留在穩(wěn)定性工作崗位等內(nèi)容；全性則要審查考核借款人的收入、預(yù)算、個人資產(chǎn)等信息。</p><p><b>　　三、評述</b></p><p>　　汽車消費貸款把我國的汽車工業(yè)和我國巨大的消費市場緊緊地聯(lián)系在了一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力，它能夠刺激消費，擴(kuò)大內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟(jì)增長，因此，研究汽車消費信貸的風(fēng)險具有重大的意義。如何實現(xiàn)我國的汽車消費信貸業(yè)的

103、快速穩(wěn)定發(fā)展是急需解決的問題。對于如何有效的控制汽車信貸中的信用風(fēng)險：一、要完善個人信用制度體系，有效降低信用風(fēng)險。由銀行、保險公司和其他社會企業(yè)實體共同投資控股建立專業(yè)個人征信公司，建立全國個人信用信息交換平臺，搜集整理個人收入、信用等記錄、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費者的資信情況。二、加強(qiáng)信用評估制度建設(shè)。應(yīng)借鑒國外先進(jìn)的信用評估系統(tǒng)，不僅對客戶的信用風(fēng)險進(jìn)行定性評估，還要運用量化的技術(shù)和方法對客戶