我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究[文獻(xiàn)綜述]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　題　　目：　　　　　我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究　　　</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　1919年，美國(guó)通用汽車(chē)公司組建了自己的融資公司——通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司，專(zhuān)門(mén)承兌或貼現(xiàn)通用汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的應(yīng)收賬款，從而開(kāi)始了汽

2、車(chē)信貸消費(fèi)的歷史。從銀行的汽車(chē)貸款資料顯示，全球70％的私人用車(chē)都是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)比例高達(dá)80％；在德國(guó)，這一比例達(dá)到70％以上；即便在經(jīng)濟(jì)不甚發(fā)達(dá)的印度，貸款購(gòu)車(chē)比例也達(dá)到60％。而我國(guó)改革開(kāi)放政策已經(jīng)實(shí)施了二十多年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，人民生活水平也得到了很大的提高，我國(guó)政府開(kāi)始把開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸作為主要經(jīng)濟(jì)政策之一，我國(guó)有關(guān)部門(mén)大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的消費(fèi)需求。根據(jù)我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸余額來(lái)看，

3、汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)成為最重要的消費(fèi)信貸品種之一。</p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，成為推動(dòng)工業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ瑢?duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了強(qiáng)大的帶動(dòng)效應(yīng)。1998年9月，央行頒布實(shí)施《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，意味著汽車(chē)信貸在中國(guó)正式啟動(dòng)。但隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，設(shè)計(jì)的制度和具體運(yùn)作中的缺陷逐漸暴露出來(lái)，汽車(chē)貸款壞賬的不斷上升，阻礙了這一新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，如何防范和控制汽車(chē)信

4、貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行和其他金融組織的核心問(wèn)題，也成為影響汽車(chē)行業(yè)在我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展所需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。</p><p>　　數(shù)據(jù)顯示，目前私車(chē)貸款約30%違約還貸，10%的汽車(chē)貸款難以追回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營(yíng)，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)目前己經(jīng)成為我國(guó)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所面臨的突出問(wèn)題，并影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及穩(wěn)定。因此，分析和審視汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，認(rèn)真

5、研究汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在規(guī)律，對(duì)于采取有效措施加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，健全我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效率，進(jìn)而保證我國(guó)金融體系穩(wěn)健、高效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。</p><p><b>　　二、主體</b></p><p>　　商業(yè)銀行在向消費(fèi)者發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，通常會(huì)通過(guò)一定的途徑對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)

6、行分析并做出判斷，但這些判斷并不能保證總是正確的，而且在貸款發(fā)放之后，消費(fèi)者的信用水平可能受經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中種種因素的影響，使得借款人到期履約還款具有不確定性，從而導(dǎo)致銀行信貸資金遭受損失的可能性，也就是指借款人到期履約的不確定性。汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)包括受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)兩種。</p><p>　　一、汽車(chē)消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　肖波（2008）在我國(guó)商

7、業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究中對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分類(lèi)，把消費(fèi)信貸分為受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)，又把受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)劃分為過(guò)失信用風(fēng)險(xiǎn)和過(guò)錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)失信用風(fēng)險(xiǎn)。就是指部分受信者信用觀念淡薄，在申請(qǐng)貸款之前沒(méi)有充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與預(yù)期償債能力，懷有一種“先把款貸下來(lái)，還錢(qián)的事到時(shí)再說(shuō)”的心理去申請(qǐng)銀行貸款，到了履約時(shí)候，沒(méi)有能力去償還貸款，造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。而過(guò)錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn)，是指極少量的受信者在申請(qǐng)貸款之前就

8、懷有惡意騙貸的心理，在申請(qǐng)貸款時(shí)就沒(méi)有想過(guò)要償還這筆貸款，為了取得貸款甚至不惜利用虛假的個(gè)人資料去騙取。經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)銷(xiāo)商與銀行的關(guān)系主要包括經(jīng)銷(xiāo)商可向銀行申請(qǐng)辦理存貨融資業(yè)務(wù)，以及經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)客戶提供保證。在存貨融資業(yè)務(wù)中，銀行授予汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)的信用額度。汽車(chē)制造商向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售車(chē)輛（存貨）后，持汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承兌并交付的商業(yè)承兌匯票及相關(guān)的單據(jù)和文件，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，商業(yè)銀行按商業(yè)承兌匯票的票面金額向汽車(chē)制造商支付

9、款項(xiàng)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)貼現(xiàn)利息，并于匯票到期或到期前向貼現(xiàn)銀行支付貼現(xiàn)利息和歸還貼現(xiàn)本金。</p><p><b>　　二、國(guó)內(nèi)相關(guān)研究</b></p><p>　?。?）關(guān)于消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程。北京大學(xué)的學(xué)者宋芳秀（2009）在“我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議”的文章中談到了汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展，認(rèn)為我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸在20世紀(jì)中期就開(kāi)始試辦。從2003年起，汽車(chē)消

10、費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了有序競(jìng)爭(zhēng)階段。張莉、吳凱(2008)認(rèn)為我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸在發(fā)展過(guò)程中存在著若干問(wèn)題，如:個(gè)人信用制度嚴(yán)重缺失，缺少穩(wěn)定的汽車(chē)消費(fèi)信貸體系、銀行現(xiàn)有條件制約國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸消費(fèi)、消費(fèi)政策和消費(fèi)環(huán)境制約汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度存在缺陷等等。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。肖波（2008）在“我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究”的文章中從貸款風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的不同

11、因素和采用信息方法等不同角度介紹了我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，以此為基礎(chǔ)指出了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方法，確定了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，概括介紹了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。謝佳永(2002)在《銀行消費(fèi)信用理論與實(shí)務(wù)》一書(shū)中，認(rèn)為銀行自身貸款設(shè)計(jì)上存在漏洞，如“零首付”和“綜合消費(fèi)貸款”這兩種貸款均使銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。孫東升(20

12、03)在“汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)解析”中，認(rèn)為消費(fèi)者的違約和過(guò)度消費(fèi)都會(huì)使銀行蒙受損失。于璐和詹蕾(2004)認(rèn)為由于缺乏有效的變現(xiàn)市場(chǎng)，銀行難以將實(shí)物形態(tài)的擔(dān)保物合理變現(xiàn)。林利軍(2004)在“關(guān)于我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸及其信用風(fēng)險(xiǎn)管理的探討”一文中認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上存在利益不均及相關(guān)配套政策尚未建立加大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　（4）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別。張亮、閻?。?005）在分析我國(guó)汽車(chē)信貸中存在的

13、問(wèn)題時(shí)認(rèn)為我國(guó)目前汽車(chē)信貸存在以下風(fēng)險(xiǎn)：銀行或汽車(chē)金融公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款人信用及還款能力風(fēng)險(xiǎn)、銀行或汽車(chē)金融公司外部合作風(fēng)險(xiǎn)和還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)。他們也因此提出一些防范汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，如建立健全內(nèi)控機(jī)制，建立健全個(gè)人信用制度，加強(qiáng)合作。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)管理。湯顯新(2009)強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)是要消除汽車(chē)金融的信息不對(duì)稱性，按照信用等級(jí)決定融資數(shù)量與期限。同時(shí)他對(duì)自我首付(儲(chǔ)蓄)約束機(jī)制

14、、連帶責(zé)任機(jī)制、信用制度機(jī)制等汽車(chē)金融服務(wù)信用運(yùn)作機(jī)制作了描述。為了控制汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加快推進(jìn)汽車(chē)金融服務(wù)，孫瑋(2004)等建議從以下幾個(gè)力一面著手：1、盡快建立我國(guó)個(gè)人信用體系和網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制，完整通暢的個(gè)人信用體系是消費(fèi)信貸發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。2、積極改善汽車(chē)消費(fèi)信貸的制度環(huán)境，建立健全相關(guān)法律法規(guī)。3、順應(yīng)市場(chǎng)開(kāi)放大勢(shì)，構(gòu)筑多元化汽車(chē)金融服務(wù)供應(yīng)體系。4、建立對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警、退出制度。5、加強(qiáng)汽車(chē)金融公司與商

15、業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作。6、完善收入分配方式，營(yíng)造良好的汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。近幾年，理論界和銀行界都認(rèn)識(shí)到防范汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性。許多學(xué)者、實(shí)務(wù)工作者在這方面都作了大量研究。如:王傲(2009)認(rèn)為首先要完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，謝家泉(2010)認(rèn)為要規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)公司之間的合作; 陳超惠(2008)認(rèn)為要加強(qiáng)合格借款人的管理加強(qiáng)對(duì)借

16、款比例的管理加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理盡快建立消費(fèi)金融的法律體系等等。</p><p><b>　　三、國(guó)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　國(guó)外有關(guān)文獻(xiàn)主要是關(guān)于消費(fèi)信貸及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼（R. Modigliani）、布倫伯格(R. Brumberg)和安杜(A. Ando)（2000）提出生命周期假說(shuō)理論。根據(jù)這一理論，個(gè)人現(xiàn)期消

17、費(fèi)取決于個(gè)人現(xiàn)期收入、預(yù)期收入、開(kāi)始時(shí)的資產(chǎn)和個(gè)人年齡大小。從收入與消費(fèi)的關(guān)系來(lái)看，一個(gè)人對(duì)于消費(fèi)的安排應(yīng)從少年、壯年和老年三個(gè)階段的收入與消費(fèi)來(lái)考慮。現(xiàn)期消費(fèi)不是取決于現(xiàn)期收入而是取決于一生收入。在少年和老年階段，消費(fèi)大于收入，此時(shí)就需要借款或動(dòng)用儲(chǔ)蓄來(lái)使收入等于消費(fèi)在壯年階段，收入大于消費(fèi)，壯年階段多余的收入用于償還少年時(shí)期的債務(wù)或儲(chǔ)蓄起來(lái)用于養(yǎng)老。生命周期假說(shuō)成功地考慮了個(gè)人儲(chǔ)蓄與總量?jī)?chǔ)蓄關(guān)系，并假定一個(gè)人總是想把自己畢生的全部收

18、入在消費(fèi)支出中進(jìn)行最優(yōu)的分配，以便得到一生最大的滿足。生命周期理論的提出對(duì)于銀行等融資機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款提供了堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)。</p><p>　　美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家米爾頓·弗里德曼（M. friedman）（1985）的永久收入的消費(fèi)理論認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)支出主要不是由他的現(xiàn)期收入決定，而是由他的永久收入決定。永久收入是指消費(fèi)者的可以預(yù)計(jì)到的長(zhǎng)期收入。永久收入大致可以根據(jù)所觀察到的若干年收入數(shù)值的加權(quán)平均數(shù)計(jì)

19、得，距現(xiàn)在的時(shí)間越近，權(quán)數(shù)越大；反之則越小。</p><p>　　美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝克（1977）提出資產(chǎn)負(fù)債管理理論。該理論要求對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)歸類(lèi)，由一個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)確定各類(lèi)貸款的性質(zhì)，預(yù)測(cè)各類(lèi)貸款的呆帳發(fā)生率；決策部門(mén)在專(zhuān)業(yè)部門(mén)提供的各類(lèi)貸款性質(zhì)劃分和呆帳發(fā)生率預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上決定各類(lèi)貸款的比重及經(jīng)營(yíng)效益。</p><p>　　申農(nóng)(1948)在他的信息論中指出，當(dāng)人們處于信息盲態(tài)時(shí)，經(jīng)濟(jì)

20、行為的風(fēng)險(xiǎn)最大，當(dāng)人們獲得完全信息時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就不存在了，不完全信息是風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對(duì)稱，都會(huì)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。</p><p>　　國(guó)內(nèi)有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)國(guó)外汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行了一系列的研究。孫瑋（2004）介紹了國(guó)外對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制模式。國(guó)外普遍采取“信用評(píng)估+車(chē)輛產(chǎn)權(quán)抵押”的管理模式。在長(zhǎng)期的實(shí)踐過(guò)程中，國(guó)外金融服務(wù)商采

21、取兩方面的措施防范汽車(chē)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面是關(guān)注借款人的資信狀況，它強(qiáng)調(diào)借款人的資信狀況對(duì)控制汽車(chē)融資風(fēng)險(xiǎn)的決定性作用。另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)獲取貸款抵押品來(lái)保護(hù)自身的利益。</p><p>　　繆海榮(2009)、王愛(ài)晶（2010）都總結(jié)了美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，包含對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的事前控制、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移以及信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和個(gè)人貸款的催收等措施。而在英國(guó)，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、

22、態(tài)度和安全性等幾個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分級(jí)調(diào)查來(lái)衡量個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如根據(jù)是否擁有住房，在工作崗位時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)衡量借款人的穩(wěn)定性；態(tài)度則涉及借款人本身掌握的知識(shí)和技能，是否愿意留在穩(wěn)定性工作崗位等內(nèi)容；全性則要審查考核借款人的收入、預(yù)算、個(gè)人資產(chǎn)等信息。</p><p><b>　　三、評(píng)述</b></p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)貸款把我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)和我國(guó)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)緊緊地聯(lián)

23、系在了一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力，它能夠刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此，研究汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)具有重大的意義。如何實(shí)現(xiàn)我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展是急需解決的問(wèn)題。對(duì)于如何有效的控制汽車(chē)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)：一、要完善個(gè)人信用制度體系，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。由銀行、保險(xiǎn)公司和其他社會(huì)企業(yè)實(shí)體共同投資控股建立專(zhuān)業(yè)個(gè)人征信公司，建立全國(guó)個(gè)人信用信息交換平臺(tái)，搜集整理個(gè)人收入、信用等記錄、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為

24、發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。二、加強(qiáng)信用評(píng)估制度建設(shè)。應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)的信用評(píng)估系統(tǒng)，不僅對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)估，還要運(yùn)用量化的技術(shù)和方法對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量。三、加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的信用審核，完善與經(jīng)銷(xiāo)商的合作機(jī)制。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的資質(zhì)鑒定，保證與有實(shí)力的正規(guī)經(jīng)銷(xiāo)商合作；并適當(dāng)提高保證金比例。對(duì)于不承擔(dān)連帶責(zé)任的機(jī)構(gòu)推薦的客戶，以及銀行直接營(yíng)銷(xiāo)的客戶，必須要認(rèn)真調(diào)查其資信；對(duì)沒(méi)有信用服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任的個(gè)人汽車(chē)貸

25、款，必須要通過(guò)大大提高首付款比例、縮短貸款年限來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 張莉,吳凱. 汽車(chē)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J]．經(jīng)濟(jì)觀察，2008（10）：48-49．</p><p>　　[2] 宋芳秀．我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議[J]．浙江金融 , 2009, (10) ：

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