保監(jiān)會有關(guān)人士認(rèn)定車險價格由市場決定經(jīng)典法則

1、Abstract:Basedonthecomprehensiveanalysisontheplasticpart’structureservicerequirementmoundingintroduced【保監(jiān)會有關(guān)人士認(rèn)定車險價格由市場決定保監(jiān)會有關(guān)人士認(rèn)定車險價格由市場決定】目前全國已統(tǒng)計有各種機動車近億輛，大約每13人就有一輛車。近來，一些“有車族”明顯感到車險漲價的壓力，尤其5月1日《道路交通安全法》實施以后，保險公司的第三者責(zé)

2、任險費率普遍上浮了10%。不少車主并不了解為何要漲價，車險價格調(diào)來調(diào)去是為啥？什么時候才算調(diào)“到位”？中國保險監(jiān)督管理委員會財產(chǎn)保險監(jiān)管部制度處處長董波表示：1、總體來體來說，車險車險價格的價格的變動變動是市是市場自發(fā)調(diào)節(jié)發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果。果。去年1月1日我國車險管理制度改革實施后，車險條款費率由原先的政府統(tǒng)一制訂向市場化方向轉(zhuǎn)變，保險公司可以根據(jù)自身經(jīng)營管理水平、車輛風(fēng)險狀況、車主安全駕駛記錄等“隨車隨人”因素自主開發(fā)設(shè)計個性化的產(chǎn)品。車

3、險改革之初，由于多年使用統(tǒng)頒條款的慣性，保險公司有效數(shù)據(jù)積累不充分，精算基礎(chǔ)薄弱，在體制轉(zhuǎn)變中出現(xiàn)一定程度的不適應(yīng)，過多運用價格手段參與市場競爭，直接導(dǎo)致市場費率整體走低，去年14月，車險價格整體下調(diào)了10%15%。這股降價潮持續(xù)了半年左右，造成車險賠付率（理賠額與保費收入的比率）大幅上升，部分經(jīng)營主體出現(xiàn)虧損，市場費率回調(diào)壓力較大。在監(jiān)管機關(guān)的宏觀調(diào)控和指導(dǎo)下，去年7、8月以后，保險公司開始轉(zhuǎn)向注重效益的理性經(jīng)營，主動調(diào)整車險費率，部

4、分高風(fēng)險車輛費率有了較大幅度的上升。目前，我國車險業(yè)務(wù)60%以上由中國人保承保，人保公司這次上調(diào)部分費率就是加進了對車輛出險次數(shù)、駕駛員出險率等風(fēng)險因子的考慮。對風(fēng)險高的車輛提高保費是國際通行做法，一輛車如果多次出險，來年的保費很快會漲上去，而常年不出險保費也會逐年降低。所以，總體來說，車險價格的變動是市場自發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果。車險改革最終給老百姓帶來了實惠。通過改革，風(fēng)險被進一步細分，安全意識強、駕駛記錄良好的消費者能以較低的價格獲得保險保

5、障；安全意識差、出險率高的消費者將付出較高的保費。實踐證明，運用費率浮動這個經(jīng)濟杠桿，有利于促進投保人安全駕駛，提高全社會交通安全意識，方便百姓生活。2、目前市、目前市場整體整體費率有所回升，仍率有所回升，仍遠低于原低于原統(tǒng)頒費統(tǒng)頒費率。隨著我國率。隨著我國車險車險市場的發(fā)展成熟，展成熟，車險費車險費率最率最終將與市將與市場真實水平相吻合。水平相吻合。作為一種商品，車險產(chǎn)品的價格同樣受市場因素的影響而上下波動。我國實施車險改革的目的，就

6、在于通過市場化改革減少政府對保險產(chǎn)品商品屬性的過度干擾，還原扭曲的費率水平。要看到，由于原來監(jiān)管機關(guān)統(tǒng)一制訂的條款費率處在較高的水平，即便目前市場整體費率有所回升，仍遠低于原統(tǒng)頒費率。經(jīng)過一年多的改革，車險產(chǎn)品定價已趨于理性，較改革前更加貼近市場真實水平。而隨著市場情況的變化，車險費率將不可避免地出現(xiàn)上下波動的趨勢。從目前外部市場環(huán)境看，由于機動車輛激增，道路交通事故造成死亡、傷殘頻繁發(fā)生，尤其5月1日后新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)的實施，

7、勢必在一定程度上拉升市場整體費率水平。車險費率市場化取向改革正在深入推進，改革的最終結(jié)果就是使費率與每輛車、每個駕駛員掛鉤。目前，由于市場化程度還不充分，非壽險精算建設(shè)剛剛起步，監(jiān)管機關(guān)還需要在一定層次、一定范圍內(nèi)對車險費率水平進行適度干預(yù)，以保持整個行業(yè)基本穩(wěn)定，避免市場大的震動，切實保護廣大消費者的利益。隨著我國車險市場的發(fā)展成熟，車險費率最終將與市場真實水平相吻合。3、強制三者制三者險，保，保險公司公司應(yīng)當(dāng)按無盈無當(dāng)按無盈無虧原則

8、厘定厘定費率。率。三者險是車險的主要險種之一，在我國車險保費收入中占三分之一的比重。《道路交通安全法》實施之前，我國已有24個省市通過地方性法規(guī)對三者險實行強制，但從法律效力和適應(yīng)性上看無法滿足現(xiàn)實需要。今年5月1日起三者險成為我國法定險種，所有上路行駛的車輛均須強制投保；與之配套的最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》極大提高了三者險的保險責(zé)任范圍和賠付成本，這勢必會引起費率水平的上升。其實，強制與否并不影響保

9、險產(chǎn)品的商品屬性，任何商品的價格最終應(yīng)由市場來決定。不過，我國保險法規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的險種、依法實行強制保險的險種的條款費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批，審批時遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。對強制三者險，保險公司應(yīng)當(dāng)按無盈無虧原則厘定費率，保監(jiān)會也將按此原則進行審批。目前，保監(jiān)會正組織各保險公司精算人員加快數(shù)據(jù)整合和費率測算工作，并聘請了國際精算師事務(wù)所對強制三者險的費率結(jié)構(gòu)和費率水平進行評估，以確保費率的公平公正。