我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)探析.pdf

1、隨著我國(guó)住房制度改革的逐步深化，特別是1998年以來(lái)住房從實(shí)物分配向貨幣化分配發(fā)展，以及國(guó)家實(shí)施了將房地產(chǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)之一的經(jīng)濟(jì)政策，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，同時(shí)，個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展。雖然個(gè)人住房按揭貸款屬于零售性貸款，管理成本相對(duì)較高，但以其擔(dān)?？煽?、收益高和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)受到商業(yè)銀行的青睞，成為個(gè)人消費(fèi)貸款的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和金融業(yè)發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人住房按揭貸款從無(wú)到有，在銀行貸款中所占的比重日益提高。 然而

2、，在個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)亦隨之加大。因?yàn)槲覈?guó)大部分個(gè)人住房按揭貸款是2000年以后發(fā)放的，貸款期限主要為十至二十年；而國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)顯示，個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)通常在貸款發(fā)放后的四至八年逐步顯現(xiàn)出來(lái)。因此，雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款不良率較低，但其中蘊(yùn)藏的潛在性風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)逐步顯現(xiàn)。 本文針對(duì)我國(guó)當(dāng)前個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)中暴露出來(lái)的各種問(wèn)題，根據(jù)個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，運(yùn)用金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)

3、、管理學(xué)和信貸理論分析其成因，并結(jié)合作者多年的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，提出了相應(yīng)的防范措施：健全相關(guān)法律法規(guī)；完善我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)；抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，加快抵押貸款證券化；加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。尤其對(duì)銀行內(nèi)部操作，從貸前審核和貸后管理兩個(gè)方面給出了較為詳盡的建議。同時(shí)，對(duì)個(gè)人信用體系建設(shè)、個(gè)人住房抵押貸款證券化和抑制房?jī)r(jià)上漲過(guò)快等國(guó)內(nèi)討論熱點(diǎn)提出了自己的看法。 本文共分五大部分 第一部分是前言，說(shuō)明本文的研究背景、研究目的、文件