商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制研究.pdf

1、自1998年國(guó)家停止福利分房以來(lái)，商業(yè)銀行的個(gè)人住房按揭貸款發(fā)展迅猛并已成為我國(guó)居民購(gòu)買住房的主要融資模式，同時(shí)以其可靠的擔(dān)保、穩(wěn)定的收益、較低的風(fēng)險(xiǎn)受到了各金融機(jī)構(gòu)的青睞，在金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)所占的比重日漸提高。雖然個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)就被視為一種低風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)穩(wěn)定的信貸產(chǎn)品，但從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的實(shí)際情況看，隨著房?jī)r(jià)的一路高漲、部分地區(qū)房?jī)r(jià)泡沫的出現(xiàn)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。所以，在目前市場(chǎng)環(huán)境下，有效識(shí)別商

2、業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，有助于商業(yè)銀行有針對(duì)性的制訂風(fēng)險(xiǎn)防范措施以保障該項(xiàng)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展和保持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重大意義。本文即在此背景下，借助作者多年在商業(yè)銀行從事個(gè)人貸款操作和管理方面的工作經(jīng)驗(yàn)，首先從系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面分別對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了詳細(xì)闡述，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面重點(diǎn)分析了宏觀政策及經(jīng)濟(jì)變化、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)、利率變化等對(duì)住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響，非

3、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面著重從借款人(信用風(fēng)險(xiǎn)、償還能力風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、提前還款風(fēng)險(xiǎn))、開(kāi)發(fā)商(信用風(fēng)險(xiǎn)、所開(kāi)發(fā)樓盤質(zhì)量及“爛尾”風(fēng)險(xiǎn))以及商業(yè)銀行(道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn))等三個(gè)方面進(jìn)行了分析，最后針對(duì)“假按揭”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行的單獨(dú)分析。在對(duì)個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)成因全面分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合作者在商業(yè)銀行一線工作實(shí)踐，以某城市商業(yè)銀行為例，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了實(shí)證分析；最后在風(fēng)險(xiǎn)控制措施研究部分，作者從