住房按揭貸款市場的創(chuàng)新.pdf

1、創(chuàng)新是內資銀行改善住房按揭貸款市場競爭環(huán)境的有效方法,但目前它受到來自宏觀政策釋放不充分以及微觀條件不成熟的嚴重限制。本文以住房按揭貸款法理為基礎,較為系統(tǒng)地分析了住房按揭貸款市場存在的問題,提出了創(chuàng)新思路和創(chuàng)新風險,并以招商銀行為例揭示了現階段創(chuàng)新的路徑。住房按揭貸款本質上是一種非典型物權擔保形式,現在法律、行政法規(guī)中被視為抵押。在我國住房按揭貸款種類雖有7種之多,但由于貸款方式已基本固化,市場同質化、技術支撐不足等現象較為嚴重。如果

2、監(jiān)管當局不能給予更寬松的政策,同時在監(jiān)管上不予以創(chuàng)新,將導致:一方面內資銀行生存的空間將日趨縮小;另一方面監(jiān)管滯后,金融市場會呈現出無序競爭狀態(tài),因此創(chuàng)新是形勢所趨。在本文,筆者挖掘了國內外最新市場動態(tài),并根據所學和從業(yè)經驗提出了創(chuàng)新的想法:第一,完善和改革現有制度,摒棄那些不適應經濟發(fā)展需要的規(guī)則;第二,樹立合規(guī)守法的風險文化;第三,在保證監(jiān)管的前提下實現混業(yè)經營;第四,加快利率市場化,完善利率定價機制;第五,對銀行內部流程進行再造,

3、以期能提高市場反映能力及風險控制能力;第六,在政策允許范圍內,進行金融產品的創(chuàng)新。同時考慮到創(chuàng)新也會帶來的風險,筆者對創(chuàng)新的政策性風險、流動性風險、操作風險和監(jiān)督風險進行了論述,并對怎樣識別、評價、監(jiān)控風險進行了說明,在總體上與以上部分形成完整的結構。為使本文更具實用性,筆者在最后還以招商銀行住房按揭貸款操作為例進行了實證分析。招商銀行近兩年加大了對產品開發(fā)的力度,并在機制、組織架構和內部流程等方面做出了一些有益的嘗試,以探索住房按揭貸