中國農村信用合作社的起源及發(fā)展

1、什么是農村信用合作社農村信用合作社是指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用合作社的性質農村信用社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發(fā)放貸款為主要資產，以辦理轉帳結

2、算為主要中間業(yè)務，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。農村信用合作社又是信用合作機構，所謂信用合作機構是由個人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構，簡稱“信用社”，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業(yè)務。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發(fā)展直接相關。由于農業(yè)生產者和小商品生產者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，于是就出現(xiàn)

3、了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。農村信用合作社的特點農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現(xiàn)在：1、農民和農村的其他個人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，并對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業(yè)務經營的執(zhí)行機構是理事會。2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資

4、金需求。起初主要發(fā)放短期生產生活貸款和消費貸款，后隨著經濟發(fā)展，漸漸擴寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別。3、由于業(yè)務對象是合作社成員，因此業(yè)務手續(xù)簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調節(jié)農村基金，支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。農村信用社的改革之路農村信用社是由農民入股實行社員民主管理主要為社員提供金融服務的地方性金融組織它的服務對象是農民服

5、務區(qū)域在農村服務目標是為了促進地方經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定農村信用社建社50多年來在不同的歷史時期都為我國的農業(yè)和農村經濟以及農村社會穩(wěn)定作出了較大的貢獻。然而建國后成立的農村信用社都是以行政指令組合而成的名義上的合作組織從一開始就不符合“自愿、互助合作、民主管理”等合作制原則規(guī)范經歷了多次整頓、改革現(xiàn)在合作金融的基本屬性已經所剩無幾。長期以來由于我國農村經濟發(fā)展的極不平衡農村信用社現(xiàn)有產權狀況的多樣性農民參與農村信用社民主管理的意識低下

6、等原因造成了農村信用社的虧損和歷史包袱嚴重農村信用社產權制度變遷的國家偏好和農民的接受程度之間存在著矛盾信用社復雜的股權結構和長期的“官辦”色彩更加劇了這一矛盾。截至2003年6月末全國信用社法人機構34909個其中信用社32397個縣級聯(lián)社2441個市地聯(lián)社65個省級聯(lián)社6個各項存款余額22330億元各項金融紐帶。全面正確評價農信社歷史、現(xiàn)實和將來的地位和作用，不僅有利于提高全國628萬名農信社職工和長期從事農信社監(jiān)管工作干部的積極性

7、，而且有利于推動農信社改革試點工作的順利進行。從兩個方面的數(shù)據(jù)可以充分說明這一點：1、截至2003年6月末，農信社存款余額22330億元，貸款余額16181億元，這兩項指標分別僅占金融機構存款總額和貸款余額的115％和108％。與此形成鮮明對比的是，6月末農信社農業(yè)貸款余額6966億元，占全部金融機構農業(yè)貸款總額的838％，比1996年末增加5483億元，增長幅度達370％。2、隨著國有商業(yè)銀行改革的加快，四大國有商業(yè)銀行經營網點近幾年

8、來正在大規(guī)模地從縣級以下地區(qū)撤出。自1998年以來，四大國有商業(yè)銀行僅從甘肅、河南、湖南、貴州、吉林五省就撤并了10728個分支機構。雖然農業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)還設有縣級機構，但由于貸款權的上收，很多都是只存不貸，加上郵政儲蓄又從農村轉移出去資金每年不少于1000億元，使得農村金融供需矛盾更加突出。這種發(fā)展趨勢，一方面使農信社為“三農”服務的壓力日趨加大，但另一方面給農信社也帶來了一個難得的歷史發(fā)展機遇。近兩年來，小額信用貸款在農村地區(qū)迅

9、速發(fā)展的情況就是一個有力的證明?，F(xiàn)在，全國90％以上的農信社都開辦了小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，自2001年正式開辦以來，截至今年7月末，共累計發(fā)放2918億元，大大緩解了農民貸款難的矛盾，而且其間蘊藏著很大的發(fā)展?jié)摿?。二、要堅持實事求是的原則，因地制宜、分類指導。我國經濟發(fā)展很不平衡，東部沿海省市和中西部地區(qū)差異很大，各地農信社的經營狀況和發(fā)展水平也大不一樣，不同地區(qū)農村經濟發(fā)展對農村金融的要求也不相同。雖然農信社改革已經研究論證了很

10、長時間，并且也在局部地區(qū)進行了多方面的試驗，但是，對于如何構建適合我國國情的農信社管理體制和農信社的產權結構，如何選擇適應不同地區(qū)農村經濟發(fā)展水平和服務要求的農信社組織形式等問題，都需要進一步探索和試驗。因此，在這次改革試點方案的設計中沒有搞“一刀切”。不論是產權改革還是管理體制改革，都提供了可選擇的不同模式。在產權體制改革方面，允許股份制、股份合作制、合作制并存；在企業(yè)法人形式方面，有農村商業(yè)銀行、農村合作銀行（股份合作制）、以縣為統(tǒng)

11、一法人的農信社、縣與鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級法人的農信社多種形式；即使是以縣為統(tǒng)一法人，也可選擇合作制或股份合作制。省級政府的農信社管理體制，在不把管理權逐級下放的原則下，完全由省級政府決定。國家扶持政策既體現(xiàn)了扶持的力度，也給具體操作留下了很大的余地和靈活性，如央行再貸款和專項票據(jù)可以權衡得失實行“一省兩制”?？梢钥闯?，試點方案是認真總結過去農信社改革經驗和教訓的改革方案，充分體現(xiàn)了實事求是的精神。試點省市如何結合當?shù)貙嶋H情況作出正確的選擇，則成為改