保險經理研修mba案例教學(2)98236

1、1保險公司保險經理人保險公司保險經理人《保險職業(yè)經理實戰(zhàn)培訓保險職業(yè)經理實戰(zhàn)培訓》案例合集案例合集（2）第一章第一章人身保人身保險合同合同糾紛糾紛案例一大病合同中止期間生病申請復效是否賠付？案情介案情介紹：１９９８年5月１９日，陳某以自己為被保險人向保險公司投保重大疾病險，保險金額２５萬元，附加住院醫(yī)療險，保費采取分期支付的方法。陳某支付了首期保險費后，超過規(guī)定的寬限期仍未支付第二期保險費，導致合同效力的中止。１９９９年９月１５日，陳某

2、到醫(yī)院做Ｂ超檢查，證實其卵巢多囊結構；９月２８日，陳某提出復效申請，保險公司告知其如無特殊情況，并繳納所欠重疾保費１８５元，附加醫(yī)療險保費２４０元，即可復效；１０月５日，陳某因“多囊卵巢癥”住院進行手術。出院后，陳某向保險公司提出索賠。分析分析結論結論：3期間，風險的狀況是否發(fā)生變化，也需要保險人重新對其進行評估。根據保險實務中積累的經驗，在復效期間的風險評估比合同訂立時的風險評估更為重要。雖然現(xiàn)代科技比較發(fā)達，而且以后也會越來越發(fā)達，

3、保險人可以利用高科技技術進行檢測，但是，就像醫(yī)生看病不能僅僅依賴醫(yī)療器械的檢測而必須與病人的陳述結合一樣，保險人對風險的重新評估依然需要投保人的如實告知，尤其是在人壽保險中。更何況許多疾病并非通過一般的體檢就可查出。第二，投保人“逆選擇”的普遍存在。投保人未按時繳納當期保險費的原因是多種多樣的，就投保人的主觀狀態(tài)而言，可能出于故意或非故意。對于出于非故意的失效保單在短期內申請復效，一般逆選擇的機會極小。但是，保險合同的失效是因投保人的故

4、意所為，還是非故意所為，在實務中很難區(qū)分，而且似乎也沒有區(qū)分的必要，因其與將來是否申請復效，以及復效是否基于逆選擇，好像沒有必然的聯(lián)系。根據各國保險經營中積累的經驗顯示，在保險合同效力中止期間，那些仍具可保條件的被保險人一般不易于申請保單復效，反而是那些不可保的被保險人更傾向于申請復效。就像本案中的陳某，正是在合同中止期間檢查得知自己身體健康狀況的變化，才選擇使失效的合同復效。如果不要求投保人在這一期間承擔告知義務，就會給投保人“逆選擇