保險公司市場行為及其監(jiān)管研究——基于中國保險市場行為變異的研究視角.pdf

1、本文在對保險公司市場行為變異一般理論分析的基礎(chǔ)上，采用實證分析與規(guī)范分析相結(jié)合、定量與定性分析相結(jié)合的研究方法，其研究的主要論點(diǎn)和內(nèi)容如下： 第一部分，保險公司市場行為及其變異研究的重要意義。 提出了保險公司市場行為對保險職能作用的重要影響，指出了保險公司市場行為變異的嚴(yán)重性，提出了在當(dāng)今中國研究保險公司市場行為變異的重要意義。簡要分析了市場行為變異的基本涵義，論述了保險公司市場行為的內(nèi)涵，區(qū)分了保險公司市場行為與市場行

2、為變異的概念，分析了保險公司市場行為的類型與特點(diǎn)、市場行為變異的特殊性、保險公司組織行為的特點(diǎn)與影響因素，以及相互影響的關(guān)系，從市場行為理論、市場行為變異理論、組織行為理論等多個角度闡述了保險公司市場行為變異的理論觀點(diǎn)，為進(jìn)一步研究打下了基礎(chǔ)。 第二部分，保險公司市場行為的演變及其主要特征。 保險公司市場行為變異與保險公司市場行為息息相關(guān)。保險公司市場行為經(jīng)歷了不同階段與不同類型的演變，受到多種因素影響。保險公司市場行為

3、變異與市場行為的發(fā)展相伴而生，其交易行為、競爭行為、監(jiān)督管理關(guān)系行為的變異呈現(xiàn)出不同的表現(xiàn)形式。交易行為的變異表現(xiàn)為誤導(dǎo)欺騙、承保變異與理賠變異等方面；競爭行為的變異表現(xiàn)為不正當(dāng)競爭行為中的商業(yè)賄賂、壟斷競爭行為中的壟斷協(xié)議、濫用市場支配地位和局部領(lǐng)域的限制競爭行為等方面；而監(jiān)督管理關(guān)系行為的變異表現(xiàn)為向監(jiān)管部門提供虛假的報告、報表和資料以及拒絕與妨礙監(jiān)督管理的行為。這些行為的變異體現(xiàn)了以制度變遷為主要特征的演變路徑。 第三部分

4、，保險公司市場行為變異的原因具有多樣性。 保險公司市場行為發(fā)生變異，并非偶然，尤其在中國保險業(yè)發(fā)展的初始階段，存在復(fù)雜的內(nèi)外部原因。本文認(rèn)為，交易成本理論闡明了人們以最小成本實現(xiàn)最大收益的沖動，在監(jiān)管不到位的情形下，保險公司必然以最小的成本來實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)，這為保險公司市場行為變異提供了理論依據(jù)。進(jìn)而指出，保險公司市場行為變異受到激勵變異、代理變異、經(jīng)營目標(biāo)變異、保險市場信息變異、組織行為變異等方面因素的重要影響。同時在初始

5、階段，因產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷、內(nèi)部控制缺陷、高管人員經(jīng)營理念差異、銷售渠道鏈條過長等因素，使保險公司市場行為在缺乏嚴(yán)格的內(nèi)外部監(jiān)督下，受一系列變異因素影響，使保險公司在長期的經(jīng)營管理行為中出現(xiàn)變異行為，存在某種必然性。 第四部分，保險公司市場行為變異的法律治理存在局限。 保險公司的何種行為屬于變異行為是由法律制度所規(guī)定并在業(yè)務(wù)實踐中所體現(xiàn)。本文認(rèn)為，保險法律制度規(guī)定了保險公司禁止的行為和允許的行為，實施法律禁止的行為即構(gòu)成了

6、保險公司市場行為變異的重要內(nèi)容，對這些變異的行為采取何種處理措施關(guān)系保險公司市場行為變異矯正的效果。中國保險立法取得重大突破的同時，也缺失有關(guān)競爭行為的規(guī)范，在相關(guān)的監(jiān)督管理難以有效跟蹤的情況下，使已發(fā)生的市場行為變異很難得到及時矯正。因此，提出，研究保險公司市場行為變異的法律治理應(yīng)從兩個方面入手，即一方面加強(qiáng)市場行為相關(guān)法律制度的建設(shè)，另一方面加強(qiáng)市場行為變異的矯正力度。 第五部分，保險公司市場行為變異的自我矯正存在缺陷。

7、 保險公司市場行為變異的表現(xiàn)形式和變異原因．，既與保險的行業(yè)特點(diǎn)相關(guān)，也與保險業(yè)的發(fā)展階段密不可分。首先,本文指出一種市場行為的變異必然會引起某種矯正機(jī)制的存在。其次，提出將保險公司法人治理、內(nèi)部管控、合規(guī)風(fēng)險管理作為行為變異的首要矯正手段，行業(yè)協(xié)會的自律成為協(xié)調(diào)行業(yè)行為、矯正變異行為的重要方式。但在治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部管控不到位、合規(guī)風(fēng)險管理未建立，高管人員風(fēng)險意識欠缺、經(jīng)營理念存在偏差和行業(yè)自律協(xié)議缺乏硬性約束并存在自律博弈的前

8、提下，依靠自我矯正和行業(yè)自律矯正變異行為，在現(xiàn)有的保險市場體系與公司治理背景下，存在一定困難。 第六部分，保險公司市場行為變異應(yīng)當(dāng)進(jìn)行綜合治理。 首先分析了保險公司市場行為變異的危害性，既破壞保險誠信基礎(chǔ)，又損害保險市場資源；既不利于做大保險市場，又使行業(yè)的總體成本支出加大；既不利于保險功能和作用的發(fā)揮，又影響保險行業(yè)的深入發(fā)展。進(jìn)而指出，理論與實證的研究顯示，保險公司市場行為變異在現(xiàn)有的條件下反復(fù)發(fā)生并難以得到有效的內(nèi)

9、部和自律治理。如何將保險公司市場行為變異發(fā)生的頻率與影響降低至最小，是一個需要重點(diǎn)研究與關(guān)注的問題。本文認(rèn)為，長期以來，對保險公司市場行為的監(jiān)管存在認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為應(yīng)還權(quán)于保險公司，甚至一些研究人員認(rèn)為加強(qiáng)保險公司償付能力監(jiān)管應(yīng)成為監(jiān)管的核心，如何看待保險公司的要求和保險監(jiān)管的政策走向，需要從理論上作出論證。保險公司市場行為監(jiān)管是在保險公司擁有充足償付能力前提下的最基本的監(jiān)管和保險公司償付能力不足前提下的最嚴(yán)厲監(jiān)管的結(jié)合，因此，不能以

10、保險公司償付能力監(jiān)管代替保險公司市場行為監(jiān)管。在保險公司擁有充足償付能力的情況下，保險公司交易行為監(jiān)管、競爭行為監(jiān)管、保險監(jiān)督管理關(guān)系行為的監(jiān)管是保險公司市場行為監(jiān)管的最基本內(nèi)容，否則，保險公司應(yīng)面臨包括上述行為內(nèi)容在內(nèi)的更為嚴(yán)厲的行為監(jiān)管。 保險公司市場行為可以通過一些內(nèi)在的調(diào)控手段與工具來進(jìn)行宏觀調(diào)控，從而遏制與改變保險公司市場行為變異的頻率和類型，資本保證率、保險保障基金比率、稅率、預(yù)定利率、預(yù)加費(fèi)用率、再保險率和監(jiān)管費(fèi)率

11、都可以成為保險公司市場行為調(diào)控的工具。通過這些工具的調(diào)整，可引起保險公司市場行為的變化，從而改變保險公司市場行為變異的種類與頻率。保險公司市場行為監(jiān)管的目標(biāo)源于兩個方面，其首要目標(biāo)是市場行為的制度設(shè)計，即賦予保險公司可為行為的邊界、可為行為的指導(dǎo)或行業(yè)倡導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)；其次賦予變異行為的矯正措施與處罰內(nèi)容，即幫助那些市場行為出現(xiàn)變異的保險公司盡快采取矯正措施并回歸于制度規(guī)定的幅度內(nèi)。 鑒于保險公司市場行為變異的原因多種多樣，只有對癥下藥

12、和綜合治理才能有效矯正初始階段的各種變異行為。強(qiáng)化保險公司法人治理和內(nèi)部管控固然是一種常規(guī)的措施，但國際保險業(yè)普遍采用的合規(guī)風(fēng)險管理技術(shù)在中國保險業(yè)未得到有效的借鑒，組織模塊化理論未得到充分運(yùn)用、信息披露制度未真正建立，因此，加強(qiáng)保險公司市場行為的合規(guī)風(fēng)險管理，推行保險組織模塊化發(fā)展、強(qiáng)化信息披露是規(guī)范保險公司市場行為的當(dāng)務(wù)之急。受中國文化與制度因素影響，高管人員對保險公司的市場行為起著決定作用，加強(qiáng)高管人員的管理與教育，對于防范保險公