商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題研究.pdf

1、作為社會(huì)保障體系重要組成部分的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，是以建立健全城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為核心、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系為目標(biāo)的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障體系的構(gòu)成部分，其作用也是不可忽視的。特別是，它作為一種補(bǔ)充保險(xiǎn)，既可以滿足很多用人單位和個(gè)人對(duì)醫(yī)療保障的補(bǔ)充需要，又可以在諸多技術(shù)層面為基本醫(yī)療保險(xiǎn)提供直接的借鑒和參考。因此，本文從商業(yè)保險(xiǎn)的視角對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行研究，并重點(diǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問題進(jìn)行深

2、入分析，以期達(dá)到既為深化對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的研究，同時(shí)又為整個(gè)社會(huì)醫(yī)療保障體系的發(fā)展提供借鑒的目的。 近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入水平的提高，人們?cè)絹碓阶⒅刈陨淼纳眢w健康和風(fēng)險(xiǎn)保障。一方面，隨著醫(yī)療保障制度改革的逐步深入，公費(fèi)醫(yī)療的格局被打破，政府對(duì)醫(yī)療費(fèi)用大包大攬的做法已成為歷史，這為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的機(jī)會(huì)。另一方面，由于人口老齡化加劇、環(huán)境污染嚴(yán)重以及新的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)的運(yùn)用，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求增大，由此帶

3、來的醫(yī)療費(fèi)用的迅速增長(zhǎng)，已經(jīng)使越來越多的人們對(duì)醫(yī)療費(fèi)用不堪重負(fù)，這更加劇了人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的迫切性需求。但事實(shí)上，與人們的迫切需求相比，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的供給發(fā)展是相當(dāng)緩慢的，很多保險(xiǎn)公司都不愿涉足這一領(lǐng)域，對(duì)于開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情也并不是很高，對(duì)待此問題均非常謹(jǐn)慎。究其原因，本人認(rèn)為，不斷膨脹的醫(yī)療費(fèi)用使得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)這片廣闊市場(chǎng)望而生畏，如何控制和降低醫(yī)療費(fèi)用的上漲風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司所面臨的最緊迫也是最現(xiàn)實(shí)的