電子商務(wù)畢業(yè)論文---論我國第三方支付的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策

1、<p>　　論我國第三方支付的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策</p><p>　　摘 要：電子商務(wù)的運(yùn)作整合了信息流、資金流和物流,作為中間環(huán)節(jié)的支付(實(shí)現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移),是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題，也是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，是解決電子商務(wù)中支付問題的一種方案，從其運(yùn)作過程及其實(shí)現(xiàn)的功能來看，有其別的支付方案的不可替代性。文章描述了第三方支付及其發(fā)展現(xiàn)狀,,分析了第三方支付發(fā)展中存在的

2、定位、盈利、安全等方面的問題，同時(shí)提出了相關(guān)方面的發(fā)展對(duì)策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：第三方支付；現(xiàn)狀；對(duì)策；盈利</p><p>　　On China's Third-party Payment of The Present Situation and </p><p>　　Development Strategy

3、</p><p>　　Abstract:Electronic commerce's operation conformity information flow, the fund class and the physical distribution, took the middle link's payment (to realize fund class shift), was in the

4、electronic commerce flow trades both sides most issue of concern, was also the electronic commerce development bottleneck. The third party pays the platform the appearance, is solves in the electronic commerce to pay the

5、 question one kind of plan, and realizes the function looking from its operation process, h</p><p>　　Key words:Third-party; Payment Status; Countermeasures; Profit </p><p>　　根據(jù)CNNIC在2008年1月發(fā)布的第2

6、1次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告,截至2007年12月底。中國網(wǎng)民達(dá)到2.1億，網(wǎng)絡(luò)購物比例是22.1%，購物人數(shù)規(guī)模達(dá)到4641萬。在支付方式上，網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)有73.8%選擇網(wǎng)上支付,使用網(wǎng)上支付的比例呈逐年遞增趨勢(shì)?？梢姡嫶蟮木W(wǎng)民數(shù)是我國電子商務(wù)持續(xù)發(fā)展的潛在支撐力量。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，網(wǎng)上支付是否能夠安全、便捷、順暢地完成是影響電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。而第三方支付模式是當(dāng)前最重要，發(fā)展最活躍的網(wǎng)上支

7、付模式之一，因此，對(duì)第三方支付進(jìn)行探討有這著重要的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p><b>　　1第三方支付概述</b></p><p>　　1.1 第三方支付的概念</p><p>　　第三方支付（Third-party Payment），就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)

8、的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。</p><p>　　1.2 第三方支付交易流程</p><p>　　第三方支付

9、模式使商家看不到客戶的信用卡信息同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購商品后使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬要求商家發(fā)貨。買方收到貨物“檢驗(yàn)商品并確認(rèn)”后，通知第三方付款。第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)。具體交易流程如圖1所示。</p><p>

10、;　　圖1 第三方支付模式的交易流程圖</p><p>　　第三方支付模式的具體交易流程如下：</p><p>　　(1) 消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買。買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。</p><p>　　(2) 消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶并設(shè)定發(fā)貨期限。</p><p>　　(

11、3) 第三方支付平臺(tái)通知商家消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。</p><p>　　(4) 商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)。如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。</p><p>　　(5) 消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)

12、商品不滿意或認(rèn)為與商家承諾有出入可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。</p><p>　　(6) 消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成。顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。</p><p>　　1.3 我國第三方支付平臺(tái)的分類</p><p>　　1.

13、3.1 獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式</p><p>　　此種第三方支付平臺(tái)獨(dú)立于任何一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行, 只專注于提供第三方支付平臺(tái)服務(wù)。以快錢、銀聯(lián)電子支付“CHINA－PAY”為此種類型第三方支付平臺(tái)的代表?？戾X和銀聯(lián)電子支付作為第三方代表, 與多家銀行形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的關(guān)系, 為多家特別是中小型的電子商務(wù)網(wǎng)站提供支付服務(wù)。由于它獨(dú)立和有力的全程監(jiān)控措施, 使得其成為電子商務(wù)支付平臺(tái)最有潛力的一種形式。</p

14、><p>　　1.3.2 有電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式</p><p>　　此種第三方支付平臺(tái)依托于某個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站,由此電子商務(wù)網(wǎng)站自行開發(fā),它為自己的電子商務(wù)網(wǎng)站的交易支付進(jìn)行服務(wù)。以淘寶網(wǎng)的“支付寶”和易趣網(wǎng)的“安付通”為此種類型第三方支付平臺(tái)的代表。淘寶網(wǎng)和易趣網(wǎng)這兩個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站都是C to C的電子商務(wù)模式,此種模式的商務(wù)網(wǎng)站主要提供兩種服務(wù):一是提供用戶進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的平臺(tái)；

15、二是提供用戶進(jìn)行交易的支付平臺(tái)。C to C 模式的電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)質(zhì)就是為用戶的交易提供一個(gè)可信、快捷、穩(wěn)定的交易環(huán)境,所以它的支付平臺(tái)就不再屬于任何一個(gè)特定的賣方或買方,而是獨(dú)立出來作為一個(gè)公平的第三方對(duì)買賣雙方的支付過程進(jìn)行全面監(jiān)督和保障。</p><p>　　2 國內(nèi)第三方支付的現(xiàn)狀分析</p><p>　　2.1 第三方支付在中國的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>

16、　　在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、政策鼓勵(lì)以及第三方電子支付企業(yè)自身的努力和創(chuàng)新下，近幾年電子支付市場(chǎng)的發(fā)展十分迅速，2007年中國第三方電子支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1000億元，預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)，有望達(dá)到2100億元。交易額的高速增長(zhǎng)凸顯出電子支付市場(chǎng)的廣闊前景。</p><p>　　目前，國內(nèi)第三方支付主要有50多家，主要有四家：支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付和快錢。這四家企業(yè)分別代表了目前我國電子

17、支付市場(chǎng)的支付類型，在一定程度上反映了我國支付市場(chǎng)的趨勢(shì)。而前四家支付企業(yè)的市場(chǎng)交易額總額也占到了支付市場(chǎng)交易總額的80%以上，在顯示強(qiáng)大市場(chǎng)影響力的同時(shí)，也證明了中國支付市場(chǎng)的特點(diǎn)：“馬太效應(yīng)”已經(jīng)在這個(gè)市場(chǎng)逐步顯現(xiàn)。</p><p>　　圖2 2007年國內(nèi)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)份額分布圖</p><p>　　2.2 國內(nèi)主要的第三方支付企業(yè)現(xiàn)狀分析</p><p>

18、;　　2.2.1支付寶：網(wǎng)站+支付的發(fā)展模式</p><p>　　支付寶的發(fā)展模式是“網(wǎng)站＋支付”，它解決了中國網(wǎng)上支付交易的幾個(gè)關(guān)鍵問題是它成功的關(guān)鍵所在。支付寶最初是為了解決淘寶網(wǎng)站交易收付款的問題而誕生的。它從最開始就推行貨到付款交易方式，對(duì)于用戶來說，最大程度上適應(yīng)了中國的國情，迎合了中國人的消費(fèi)習(xí)慣。此后，一直不斷地推行這種支付方式，它使用的免費(fèi)戰(zhàn)略也大大討得了網(wǎng)民的歡心。</p><

19、;p>　　支付寶作為阿里巴巴和淘寶網(wǎng)站的唯一支付工具，實(shí)際上是與行業(yè)中幾乎所有陣營展開競(jìng)爭(zhēng)。在獲得巨大市場(chǎng)份額的同時(shí)，它也在無意中受到了來自阿里巴巴和淘寶網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力。不久前，國內(nèi)最大的中文搜索引擎百度開始進(jìn)軍支付市場(chǎng)，國內(nèi)最大的在線實(shí)時(shí)通信工具QQ的“財(cái)付通”也開始在網(wǎng)上支付領(lǐng)域發(fā)力。如何平衡與阿里巴巴集團(tuán)旗下其他企業(yè)的關(guān)系，如何應(yīng)對(duì)來自各方面的競(jìng)爭(zhēng)，是擺在支付寶面前的最大問題。</p><p>　　

20、2.2.2 財(cái)付通：獨(dú)占QQ優(yōu)勢(shì)搶占游戲份額</p><p>　　財(cái)付通的收益很大一部分來自騰訊游戲。這也是財(cái)付通與支付寶相比其獨(dú)有的強(qiáng)項(xiàng)，它擁有其他支付企業(yè)沒有的Q幣卡。財(cái)付通依靠騰訊公司新推出的“Q幣”使用卡，搶占了眾多游戲份額。用戶憑Q幣卡登錄騰訊網(wǎng)站后可以使用Q幣卡內(nèi)的“Q幣”，購買騰訊公司各種增值服務(wù)，如QQ秀、QQ會(huì)員、藍(lán)鉆、紅鉆等。</p><p>　　在風(fēng)云變幻的游戲行業(yè)，

21、如何保證自己的市場(chǎng)份額，進(jìn)而開掘新的市場(chǎng)收入來源，是財(cái)付通以后要認(rèn)真思考的問題。但是不可否認(rèn)的是，隨著網(wǎng)絡(luò)虛擬社會(huì)的興起，國家也不排除順勢(shì)推舟，推出統(tǒng)一的一種虛擬貨幣，與其他虛擬貨幣達(dá)成兌換關(guān)系，引導(dǎo)日益興起的網(wǎng)上支付交易。如果果真如此，那么，顯然是財(cái)付通搶得了這一先機(jī)。</p><p>　　與支付寶最初的市場(chǎng)推廣戰(zhàn)略相似，財(cái)付通也實(shí)行了免費(fèi)策略來搶占市場(chǎng)。免費(fèi)是把雙刃劍。一方面，它可以在市場(chǎng)開拓的最初階段迅速攻

22、占市場(chǎng)，獲得貌似強(qiáng)大的實(shí)力；另一方面，企業(yè)的目的終究是要追求利潤(rùn)，一個(gè)企業(yè)不可能永遠(yuǎn)供應(yīng)免費(fèi)的午餐，如何在攻占很多的市場(chǎng)份額后，由免費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)入收費(fèi)服務(wù)階段，是擺在財(cái)付通和支付寶面前的共同課題。</p><p>　　就在財(cái)付通充分占有Q幣優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也帶來了致命弱點(diǎn)———安全性的置疑。財(cái)付通的交易依托最前端的實(shí)時(shí)溝通工具QQ號(hào)碼，而騰訊對(duì)于目前的QQ號(hào)碼、密碼被盜還沒有十分徹底的預(yù)防措施，而這種不安全感也擴(kuò)展到所有

23、騰訊的用戶。為此，財(cái)付通要獲得更多的商業(yè)市場(chǎng)認(rèn)可，安全方面形象改善可能是他們走向市場(chǎng)的重大一步。</p><p>　　2.2.3 銀聯(lián)電子支付：背景根基深厚</p><p>　　銀聯(lián)電子支付（CHINA－PAY）公司于2000年6月正式揭牌成立，是由中國銀聯(lián)控股的專業(yè)從事網(wǎng)上電子支付服務(wù)及網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)的公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，是中國銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。</p>

24、<p>　　銀聯(lián)電子支付的最大優(yōu)勢(shì)是它被看作是銀聯(lián)嫡系的支付企業(yè)，以及人們習(xí)慣性地認(rèn)為它有著政府背景，因此造就了它最廣泛的用戶基礎(chǔ)以及最卓著的信譽(yù)。目前，銀行幾乎不需要進(jìn)行任何市場(chǎng)宣傳，就可以擁有大量的用戶，就可以在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得穩(wěn)定收益。</p><p>　　但是，中國的市場(chǎng)越來越開放，要面對(duì)更加國際化的競(jìng)爭(zhēng)，為適應(yīng)形勢(shì)需要，銀聯(lián)電子支付開展了各類促銷活動(dòng)，推出了“銀聯(lián)通”，它通過相對(duì)安全的電

25、子支付科技，方便銀行卡持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自助跨行轉(zhuǎn)賬，從而達(dá)到活躍原有用戶、吸引更多用戶的目的，為未來的發(fā)展集聚人氣。</p><p>　　與其他支付企業(yè)不同，銀聯(lián)電子支付最大的問題在于它的運(yùn)作效率、以及對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知和執(zhí)行力。如何開拓新的市場(chǎng)，整合資源，提高效率是它今后主要的任務(wù)。</p><p>　　2.2.4 快錢：獨(dú)立第三方支付企業(yè)</p><p>　　與支

26、付寶、財(cái)付通不同，作為獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，快錢沒有自己的商業(yè)交易平臺(tái)，它采取的發(fā)展方式是與各類行業(yè)、各種企業(yè)聯(lián)合，以推廣自己的支付工具。這種獨(dú)立發(fā)展方式的缺點(diǎn)在于其成立之初沒有捆綁的基礎(chǔ)用戶，發(fā)展會(huì)有一定難度。但是，獨(dú)立自主的發(fā)展方式，使它更容易開發(fā)適合市場(chǎng)需要的支付產(chǎn)品，相對(duì)來說，內(nèi)置性的支付工具可以依靠網(wǎng)站用戶在初期獲得較好成績(jī)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，獨(dú)立性支付工具與合作企業(yè)不構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更加適合與其他企業(yè)合作。因此，在度過市場(chǎng)拓展的瓶頸期

27、后，它就能獲得迅速的發(fā)展。這也正是獨(dú)立第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。</p><p>　　電子化交易儼然已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，網(wǎng)上支付、電子支付終究會(huì)影響到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷??？戾X的市場(chǎng)機(jī)會(huì)界定與支付寶、財(cái)付通不同，正是界定在革新人們?nèi)粘Ｉ钪械慕灰追绞?。包括今年推出的網(wǎng)上手機(jī)充值業(yè)務(wù)等，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上表現(xiàn)出了極大的市場(chǎng)敏感度和執(zhí)行力，硬件支付產(chǎn)品快錢盾的推出、大額支付工具的推廣、用戶支付體驗(yàn)的提升設(shè)計(jì)等，都做得有聲有

28、色。正在向他們的終極目標(biāo)———成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊徊糠诌~進(jìn)。</p><p>　　快錢抓住了這樣的市場(chǎng)機(jī)遇：現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向電子化經(jīng)濟(jì)過程中所呈現(xiàn)出來的包括基礎(chǔ)建設(shè)、基礎(chǔ)應(yīng)用、增值業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革機(jī)會(huì)。這是一項(xiàng)剛剛開始的上漲的產(chǎn)業(yè)性機(jī)會(huì)，在它剛剛興起的時(shí)候抓住這項(xiàng)機(jī)會(huì)，相當(dāng)于抓住了一項(xiàng)百年大業(yè)。</p><p>　　如果從市場(chǎng)份額來說，快錢目前的市場(chǎng)份額并不大。但從另一個(gè)角度來

29、說，快錢在真正意義上開創(chuàng)了一項(xiàng)與其他支付企業(yè)不同的發(fā)展道路，不是依托原有的網(wǎng)站用戶群體，不是依靠強(qiáng)大的銀行和政府背景，而是從無到有，從小到大，一步一步地完全在市場(chǎng)中成長(zhǎng)，而且發(fā)展勢(shì)頭還非常不錯(cuò)。這種探索對(duì)于有著太多模仿的中國市場(chǎng)非常珍貴。</p><p>　　3 第三方支付所面臨的主要問題</p><p>　　3.1 支付安全問題</p><p>　　第三方支付雖然

30、在一定程度上緩解了網(wǎng)絡(luò)交易的安全和誠信危機(jī)，但是互聯(lián)網(wǎng)交易仍然常常發(fā)生交易投訴和賬號(hào)被盜事件，這都讓消費(fèi)者對(duì)使用網(wǎng)上支付心存疑慮，加上現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒層出不窮，時(shí)刻威脅著網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全?；ヂ?lián)網(wǎng)周刊2007年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在選擇網(wǎng)絡(luò)支付考慮的因素當(dāng)中，超過64％的用戶首選安全因素。由此可知，安全始終是交易各方最為關(guān)心的問題，也會(huì)對(duì)用戶是否使用網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生重要的影響。</p><p>　?。?2 主體資格和經(jīng)營范圍

31、的法律法規(guī)問題</p><p>　　對(duì)于第三方支付平臺(tái)的法律地位的定位。ebay易趣的Paypal和阿里巴巴的支付寶這兩個(gè)國內(nèi)最大的第三方支付服務(wù)商雖然是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手卻統(tǒng)一口徑：Paypal稱Paypal并非經(jīng)營著銀行業(yè)務(wù)；支付寶稱支付寶是中介方從事中介業(yè)務(wù)而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)。</p><p>　　為什么要這么說呢？通常而言，他們不是僅僅提供技術(shù)平臺(tái)支付中介服務(wù)，其實(shí)類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。而結(jié)算業(yè)

32、務(wù)根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。所以不管是哪個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)盡量稱自己為中介方。同樣在用戶協(xié)議的多處地方避免說自己是銀行和金融機(jī)構(gòu)。試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。雖然是以第三方保障的身份，但它們都盡量避免了把自己牽涉進(jìn)具體的交易中從而承擔(dān)應(yīng)有的擔(dān)保責(zé)任。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范，而且網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展以及

33、與網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在業(yè)務(wù)上的相互促進(jìn)和支持更加使得國內(nèi)傳統(tǒng)法律概念和司法實(shí)踐在這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)顯得無所適從。</p><p>　　3.3 第三方支付市場(chǎng)的贏利問題</p><p>　　對(duì)于第三方支付平臺(tái)的定位，云網(wǎng)的總裁朱子剛打了個(gè)比方，如果說銀行是倉庫，第三方支付平臺(tái)便是高速公路，電子商務(wù)網(wǎng)站則是一個(gè)個(gè)店面。換言之，第三方支付平臺(tái)的盈利模式是收取過路費(fèi)即手續(xù)費(fèi)。那么靠收手續(xù)費(fèi)第三方支付公司真的能賺

34、到錢嗎？事實(shí)不容樂觀，目前第三方支付與銀行間的合作模式是和銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率繳給銀行，然后第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)再向客戶收取費(fèi)用。但實(shí)際上的情況：第三方支付為了拉攏客戶只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi)甚至有些干脆不收任何費(fèi)用。因此，他們付出的代價(jià)就是為了跑馬圈地而不惜做賠本買賣。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此分析說，目前很多支付公司的交易額并不大。假如一個(gè)月有幾十萬的交易額一個(gè)月也就虧幾千塊錢。在境內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資金的支持下，目前很多公司還

35、是可以承受的。但當(dāng)發(fā)展到一定階段后，第三方支付還是要收取費(fèi)用，就像Email，網(wǎng)絡(luò)游戲一樣。目前電子支付市場(chǎng)屬于盤踞市場(chǎng)的時(shí)期，主要目的不是盈利，支付屬于規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但怎樣創(chuàng)造贏利點(diǎn)，成了擺在很多第三方支付企業(yè)面前的首要問題。</p><p>　　4 我國第三方支付的發(fā)展對(duì)策</p><p>　　目前,客戶對(duì)于安全、快捷、便利的網(wǎng)上支付的需求越來越強(qiáng)烈。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要相關(guān)性產(chǎn)業(yè)，

36、其重要性也越來越顯著。由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的支付平臺(tái)已經(jīng)在市場(chǎng)中占有重要地位，并成為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)。</p><p>　　針對(duì)目前第三方支付面臨的安全、法律定位和盈利問題，本文是從這幾個(gè)方面提出發(fā)展對(duì)策，以期能得到少許的啟示意義。</p><p>　　4.1 意識(shí)和技術(shù)兩手抓，確保第三方支付安全</p><p>　　4.1.1 增強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人信息

37、安全防范意識(shí)。</p><p>　　在安全問題上，加強(qiáng)支付者對(duì)身份驗(yàn)證或使用密碼鑰匙的常規(guī)了解，通過實(shí)施防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、防病毒軟件即時(shí)升級(jí)來保障交易安全，同時(shí)對(duì)專業(yè)提供網(wǎng)上支付服務(wù)和第三方平臺(tái)作用的企業(yè)也應(yīng)有足夠的認(rèn)知。在產(chǎn)品問題上，當(dāng)權(quán)益受到侵害后，立即向侵權(quán)者提示并警告，向法律專家進(jìn)行咨詢，也可以向有關(guān)部門及時(shí)投訴。如果涉嫌詐騙，及時(shí)報(bào)案，以保障自身和其他消費(fèi)者的合法權(quán)益。</p>

38、<p>　　4.1.2 構(gòu)建高安全性的運(yùn)營支付系統(tǒng)，與國際通用的先進(jìn)技術(shù)接軌。</p><p>　　在架構(gòu)設(shè)計(jì)、系統(tǒng)穩(wěn)定性設(shè)計(jì)、信息存儲(chǔ)、保密設(shè)定等多方面采取措施。完善的技術(shù)措施可以規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。在應(yīng)用層上采取措施確保不存在單一故障點(diǎn)，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性；在架構(gòu)設(shè)計(jì)上，確保水平擴(kuò)展的能力，以便應(yīng)付將來大流量大容量時(shí)期，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的擴(kuò)容；建立若干物理隔絕的功能區(qū)，避免黑客入侵后長(zhǎng)驅(qū)直入；使用高端防火

39、墻將重要數(shù)據(jù)庫保護(hù)在核心數(shù)據(jù)區(qū)，提高數(shù)據(jù)安全性；在信息存儲(chǔ)方面，使用公開加密算法對(duì)數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的完整以及安全性。</p><p>　　4.2 加強(qiáng)立法，明確定位，完善監(jiān)控體制</p><p>　　目前我國的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，由于相關(guān)法律和政策的缺失，使得第三方支付行業(yè)沒有具體的行規(guī)約束，服務(wù)自由性較大。第三方支付平臺(tái)作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)體中贏利性而非公益性的組織，其經(jīng)營過程必

40、然存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，并且由于其業(yè)務(wù)涉及資金流通，這就決定了它在經(jīng)營過程中可能存在著嚴(yán)重的外部負(fù)效應(yīng)，就要求對(duì)其實(shí)行一定的監(jiān)管或?qū)ζ浣?jīng)營進(jìn)行約束。第三方支付業(yè)務(wù)類似于國際貿(mào)易中銀行的中介作用，但銀行作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)中重要的經(jīng)濟(jì)體，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力及相應(yīng)的經(jīng)營法規(guī)都相當(dāng)完善，也具有良好的資信。但第三方支付沒有，這就提示我們這個(gè)行業(yè)要良性發(fā)展，必須要有相應(yīng)的法律法規(guī),建立良好的信用監(jiān)督、抵御風(fēng)險(xiǎn)的良好體系。國家在發(fā)展支付產(chǎn)業(yè)上也開始不斷的立法,不斷

41、的規(guī)范第三方支付市場(chǎng)，使其健康、有序和持續(xù)的發(fā)展。</p><p>　　目前，國家在規(guī)范第三方支付上有以下兩個(gè)強(qiáng)有力的措施：</p><p>　　(1) 從2005年開始醞釀的《支付清算組織管理辦法》即將出臺(tái)，央行在《辦法》中對(duì)第三方支付的業(yè)務(wù)范圍、系統(tǒng)申報(bào)和年檢機(jī)制等都有詳細(xì)、嚴(yán)格的規(guī)定，要求重大問題必須4小時(shí)內(nèi)恢復(fù)，24小時(shí)向上通報(bào)，并要求企業(yè)必須出具央行承認(rèn)的第三方數(shù)據(jù)、技術(shù)方面的安

42、全認(rèn)證，并定期進(jìn)行審計(jì)。事實(shí)上要承認(rèn)第三方支付的法律定位，是一個(gè)金融公司。</p><p>　　(2) 2007年實(shí)施了第三方支付行業(yè)發(fā)牌制度，10家第一批獲得經(jīng)營牌照的第三方支付廠商浮出水面：支付寶、騰訊財(cái)付通、付費(fèi)通、快錢、易寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)…，隨著需要，將來還會(huì)有第二批，第三批的牌照發(fā)放。重樹第三方支付在整個(gè)社會(huì)公眾中的公信形象，提高自身的市場(chǎng)地位，維護(hù)了第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)秩序。</p><

43、;p>　　這兩個(gè)方面的措施對(duì)第三方支付領(lǐng)域來說，無疑是重大的利好，對(duì)第三方支付有著深遠(yuǎn)的意義：使第三方支付企業(yè)在法律上的地位明確，對(duì)規(guī)范第三方市場(chǎng)提供了法律上的保障以及監(jiān)管體制。誠然，對(duì)于那些沒有達(dá)到支付清算組織管理辦法的或者沒有拿到第三方支付牌照來說，無疑是有一點(diǎn)殘酷，如果他們有實(shí)力的話，完善豐富自己，達(dá)到要求，可以等第二批牌照；沒有實(shí)力的話，可以選擇并購和合并，也可以轉(zhuǎn)做客戶數(shù)據(jù)分析、資源調(diào)查等相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)。</p>

44、;<p>　　4.3 豐富運(yùn)營模式，增加盈利點(diǎn)，完善支付業(yè)務(wù)</p><p>　　明確網(wǎng)上支付的內(nèi)涵，是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的延伸。就應(yīng)自覺遵守國家相應(yīng)的金融政策和規(guī)則。第三方支付行業(yè)應(yīng)增強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的理解、對(duì)電子商務(wù)的理解，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，努力開拓市場(chǎng)。加強(qiáng)與銀行的金融合作，建立與銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，爭(zhēng)取銀行的金融擔(dān)保。同時(shí)，探索與電子商務(wù)密切相關(guān)的物流、通信等相關(guān)行業(yè)的合作，為用戶提供多樣性的終端產(chǎn)品和

45、服務(wù)，建立第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈。</p><p>　　圖3 第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈模型</p><p>　　第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的具體建議：</p><p>　　(1) 拓展盈利渠道。通過降低或免收手續(xù)費(fèi)的做法不可取，政府可以出面干預(yù)，企業(yè)也要自律?？蛻魰捍尜Y金的利息收入合法化，但要謹(jǐn)慎操作。對(duì)于第三方支付企業(yè)，如何拓展“增值業(yè)務(wù)”應(yīng)該是其利潤(rùn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵，如物流的選擇、誠信的認(rèn)證

46、、信用的擔(dān)保、售后的各種服務(wù)與協(xié)調(diào)等。</p><p>　　(2) 加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。同時(shí)，探索與物流、通信等相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，為廣大用戶提供多樣化的終端產(chǎn)品和服務(wù)。巨大的商機(jī)將受益于那些最早與銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，和銀行建立密切關(guān)系并且對(duì)電子支付增值業(yè)務(wù)深刻理解和創(chuàng)新的公司。</p><p>　　(3) 強(qiáng)化本地化服務(wù),抓住本地

47、支付需求。如：為本地化的電子商務(wù)企業(yè)提供支付平臺(tái)；本地電子政務(wù)、行政事業(yè)收費(fèi)等；本地公用事業(yè)支付，如水、電、氣、有線電視收費(fèi)等；本地文化教育事業(yè)支付，如網(wǎng)絡(luò)教育、考試培訓(xùn)、學(xué)校小額收費(fèi)等；本地旅游事業(yè)支付，如旅游門票、線路費(fèi)用、旅游特產(chǎn)、酒店預(yù)定、電子機(jī)票等。</p><p>　　(4) 支付手段多樣化。在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，提供在線支付、手機(jī)支付、電話支付、掌上支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的

48、支付體系。</p><p>　　(5) 強(qiáng)化創(chuàng)新。實(shí)施服務(wù)的差異化和個(gè)性化，第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場(chǎng)，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)調(diào)實(shí)力與品牌效應(yīng)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場(chǎng)，創(chuàng)新無疑是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。</p><p><b>　　總結(jié)</b></p><p>　　第三方

49、網(wǎng)上支付在電子商務(wù)的舞臺(tái)上成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)突破了我國電子商務(wù)領(lǐng)域一直以來的安全支付瓶頸，具有較高的安全性、穩(wěn)定性、便捷性、開放性、靈活性、降低了我國網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。雖然其功能還有待進(jìn)一步完善，同時(shí)還存在一定的問題，但我們相信隨著其不斷發(fā)展這些問題必將得到解決。隨著網(wǎng)民消費(fèi)能力的提高和網(wǎng)民分布的多元化、隨著第三方支付平臺(tái)的日漸成熟，網(wǎng)上消費(fèi)和網(wǎng)上支付正在像真實(shí)社會(huì)一樣成為主流形態(tài)。中國的電子商務(wù)將在第三方支付的不斷帶動(dòng)下

50、走向新的歷史階段。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張寬海.網(wǎng)上支付結(jié)算與電子商務(wù)[M].重慶:重慶大學(xué)出版社,2004..</p><p>　　[2]楊漢群.電子商務(wù)在線支付方式應(yīng)用及發(fā)展探討[J].廣東財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2004,3(3):59～62.</p><p>　　[3

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