第三方支付服務(wù)現(xiàn)狀存在問題發(fā)展對策-論文

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　第三方支付服務(wù)現(xiàn)狀存在問題發(fā)展對策</p><p><b>　　摘　　　要</b></p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展繁榮，第三方支付服務(wù)應(yīng)運而生，并迅速成長為電子商務(wù)的核心功能之一。第三方支付服務(wù)是指一些和所在國家以及國外

2、各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持服務(wù)。發(fā)達(dá)國家第三方支付服務(wù)經(jīng)過多年的探索和發(fā)展已經(jīng)日趨完善和成熟，與發(fā)達(dá)國家第三方支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀對比，我國第三方支付服務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)設(shè)施有待完善；第三方支付服務(wù)平臺存在漏洞；第三方支付服務(wù)企業(yè)大多要依靠其他部門開展業(yè)務(wù)，自身獨立性較差；監(jiān)管部門職責(zé)不明確導(dǎo)致監(jiān)管不到位、企業(yè)提供的服務(wù)沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及缺乏獎懲制度等一系列問題。因此，我們要在解決以上問題的基礎(chǔ)上

3、，極力發(fā)展作為電子商務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一的第三方支付服務(wù)，這對促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展、降低電子交易的成本、方便互聯(lián)網(wǎng)消費者進(jìn)行網(wǎng)購支付的結(jié)算、推動互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的創(chuàng)新具有重大意義。</p><p>　　本文共分為四個部分。首先，對第三方支付服務(wù)進(jìn)行概述；其次，介紹了國內(nèi)外第三方支付服務(wù)的現(xiàn)狀；再次，分析了我國第三方支服務(wù)存在的問題；最后，提出了發(fā)展我國第三方支付服務(wù)的對策。 </p><p>　　

4、關(guān)鍵詞：第三方支付服務(wù) 現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策</p><p>　　Chinese Third-Party Payment Service Present Situation And Development Countermeasures</p><p>　　Abstract: with the advent of the era of Internet, e-commerce has

5、been rapid development and prosperity, third-party payment services arises at the historic moment, quickly grew into one of the core functions of electronic commerce. Third-party payment service refers to some of the cou

6、ntry and abroad banks signed and have a certain strength and credit guarantee the third-party independent agency provide transactions support platform.The developed countries of the third-party payment service after</

7、p><p>　　The full paper is divided into four parts, first, the overview of third-party payment services. Second, is the study of the third party payment service at home and abroad, analyzes the problem of third

8、party services team in our country, finally, puts forward the countermeasures of development of China's third-party payment service. Hope to promote the development of third-party payment services become more prosper

9、ous.</p><p>　　Keywords:Third-part Payment；Current Situation;Problem;Development Countermeasure </p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、第三方支付服務(wù)概述1</p><p>　?。?/p>

10、一）第三方支付服務(wù)的定義1</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц斗?wù)的流程1</p><p>　　（三）第三方支付服務(wù)的構(gòu)成要素2</p><p>　?。ㄋ模┑谌街Ц斗?wù)的作用2</p><p>　　二、第三方支付服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　?。ㄒ唬﹪獾谌街Ц斗?wù)的發(fā)展歷程1</p>

11、;<p>　　（二）我國第三方支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀4</p><p>　　三、我國第三方支付服務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題4</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц斗?wù)平臺安全性受到質(zhì)疑4</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц斗?wù)企業(yè)的實力嚴(yán)重失衡4</p><p>　　（三）第三方支付服務(wù)監(jiān)管滯后性問題顯著9</p&g

12、t;<p>　?。ㄋ模┑谌街Ц斗?wù)平臺的發(fā)展受獨立性不足的制約7</p><p>　　四、我國發(fā)展第三方支付服務(wù)的對策8</p><p>　?。ㄒ唬┨岣叩谌街Ц斗?wù)平臺的安全性8</p><p>　　（二）建立完整的行業(yè)內(nèi)部管理體系促進(jìn)第三方支付服務(wù)的發(fā)展9</p><p>　?。ㄈ┙梃b國外第三方支付服務(wù)監(jiān)管方面的

13、先進(jìn)經(jīng)驗9</p><p>　?。ㄋ模┐_立第三方支付服務(wù)的主要地位10</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)12</b></p><p>　　一、第三方支付服務(wù)概述</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц斗?wù)的定義</p><p>　　第三方支付指買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方暫時保管，當(dāng)

14、買家收到貨物并驗收后，第三方將貨款支付給賣家的一種支付活動。</p><p>　　三方是指消費者、商家、第三方支付服務(wù)平臺。消費者又稱為買家，通常是指線上交易的資金提供者；商家，又稱為賣家，通常是指商品提供者；第三方支付服務(wù)平臺是指與商品所在國家以及外國各大銀行簽約，在買賣雙方的交易過程中保障交易雙方利益，提供支付中介服務(wù)的網(wǎng)站。 </p><p>　　第三方支付服務(wù)又稱第三方支付擔(dān)保、第

15、三方托管。是指具備一定實力和信譽保障的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自身建立或現(xiàn)有的第三方支付服務(wù)平臺提供的在線中介支付服務(wù)業(yè)務(wù)。</p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，應(yīng)運而生了許多依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新興行業(yè)，網(wǎng)上購物就是其中之一，最初的網(wǎng)上購物是消費者網(wǎng)上選購商品，然后付款給商家，因為要向從未謀面的商家提供自己的銀行賬戶信息，甚至直接付款于商家，消費者會為此擔(dān)心自己的資金安全問題。為解決這一支付性問題，第三方支付服務(wù)便由此

16、而生了。</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц斗?wù)的流程</p><p>　　第三方支付服務(wù)的作用相當(dāng)于一個中轉(zhuǎn)站，是提供買家和商家之間完成交易付款環(huán)節(jié)的一個平臺。一旦任何一方的合法權(quán)益受到侵害時都可以同過這個中轉(zhuǎn)站來保障合法權(quán)益以及挽回?fù)p失。</p><p>　　在網(wǎng)上開店的賣家、購買商品的買家（消費者）、起中介作用的第三方支付服務(wù)平臺三者是主要當(dāng)事人。第三方支付

17、服務(wù)的業(yè)務(wù)流程主要是：</p><p>　　第一步，消費者進(jìn)行搜索，通過在搜素框中搜索關(guān)鍵詞和分類項目海選找到你想要的商品相關(guān)資料和信息。</p><p>　　第二步，找到商品后，就應(yīng)該用網(wǎng)上通訊工具或以留言的方式聯(lián)系賣家，和賣家取得聯(lián)絡(luò)后，通了解更多的商品有關(guān)的信息以及討價還價。與傳統(tǒng)購物領(lǐng)域不同的是，任何時間，地點，交易對象的限制都沒有。</p><p>　　第

18、三步，在這一步第三方支付服務(wù)平臺開始運作，第三方支付服務(wù)平臺負(fù)責(zé)建立買家和賣家的的資金聯(lián)系，以及確保交易過程中買家資金的安全，以及交易成功后賣家能如期收到貨款。當(dāng)拿到商品之后，對商品滿意，確認(rèn)成交后，可以對這次交易做出評價，提供參考意見給其它消費者在第三方支付服務(wù)平臺上進(jìn)行的其他交易，這是第三方支付服務(wù)的特點，也是消費者的權(quán)利。</p><p>　?。ㄈ┑谌街Ц斗?wù)的構(gòu)成要素</p><p

19、>　　第三方支付服務(wù)的構(gòu)成涉及金融以及互聯(lián)網(wǎng)等方面的內(nèi)容，主要由以下構(gòu)成要素： </p><p>　　1.互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為第三方支付服務(wù)提供基礎(chǔ)平臺 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的快速建設(shè)與計算機技術(shù)的不斷成熟使得互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，使得第三方支付服務(wù)成為一種成本低、效率高、安全性較高、方便快捷的交易支付形式。</p><p>　　2.電子帳戶的出現(xiàn)為第三

20、方支付服務(wù)提供便利</p><p>　　客戶的電子帳戶通過在銀行的賬戶是得到認(rèn)證的，這在很大程度上確保了第三方支付服務(wù)交易過程的安全性，另一方面，電子帳戶擁有數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)措施保證交易的順利進(jìn)行。</p><p>　　3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推動第三方支付服務(wù)的發(fā)展</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)上的商家不會放棄任何發(fā)展機遇，從目前來看，在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的前瞻

21、性使得第三方支付服務(wù)平臺在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上得以應(yīng)運而生并得到極大的重視和發(fā)展，第三方支付服務(wù)的發(fā)展方向和發(fā)展環(huán)境要依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的走向和決策，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為第三方支付服務(wù)提供支持和指向。</p><p>　　4.C2C領(lǐng)域帶動第三方支付服務(wù)的快速發(fā)展</p><p>　　在C2C模式（C2C即 Consumer to Consumer。消費者與消費者之間的電子商務(wù)）中，電子交易平臺供應(yīng)商扮演著舉

22、足輕重的作用。在C2C模式中，電子交易平臺提供商是至關(guān)重要的一個角色，它是這個C2C模式存在的基礎(chǔ)。而第三方支付服務(wù)是電子交易平臺的核心內(nèi)容，C2C模式中的每一個消費者聚到一起形成的巨大交易用戶量，由此產(chǎn)生的巨額訂單在升促使第三方支付機構(gòu)不間斷地提供服務(wù)以及不斷地提高自身的平臺價值。從而確立了C2C領(lǐng)域成為第三方支付服務(wù)不可撼動的基礎(chǔ)地位。</p><p>　　（四）第三方支付服務(wù)的作用</p>&

23、lt;p>　　第三方支付服務(wù)保障了交易能夠在最大程度安全成交，同時作為第三方獨立中介機構(gòu)保護(hù)了交易雙方的利益。作為在線支付服務(wù)，它促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)時代的繁榮，也使得電子商務(wù)進(jìn)入一個嶄新的時代。其主要的作用在于：</p><p>　　第一、避免了支付風(fēng)險，保證了付款人的財產(chǎn)安全。第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)就是為了解決在線上交易的安全存在不確定性問題，通過第三方的保障，可以使提供交易資金的消費者的利益得到做大的保障。&l

24、t;/p><p>　　第二、保證了賣家發(fā)貨后能收到貨款，第三方支付服務(wù)是公平公正的對待交易雙方主體的第三方服務(wù)平臺，所以在保障消費者利益的同時，也要保障商家的利益，最大程度上保障交易支付流程的安全，確保整個交易得以順利完成。</p><p>　　第三、從法律角度來說，這使得買賣雙方之間的法律關(guān)系發(fā)生了一定變化，由直接的買賣關(guān)系變?yōu)橘I方和賣方共同指向第三方的關(guān)系。也就是說，交易雙方的交易對象已經(jīng)

25、變成了第三方支付服務(wù)平臺，這樣出現(xiàn)任何問題可以通過第三方支付服務(wù)平臺得以解決。</p><p>　　第四、第三方支付服務(wù)徹底解決了銀行存在的信用缺乏，互聯(lián)網(wǎng)個人業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)小額業(yè)務(wù)不足的問題。推動了整個互聯(lián)網(wǎng)以及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　二、第三方支付服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　（一）國外第三方支付服務(wù)的發(fā)展歷程</p><p

26、>　　國外第三方支付服務(wù)的發(fā)展主要經(jīng)歷了以下幾個階段：</p><p>　　第一階段是1996～1998年，第三方支付服務(wù)的萌芽階段。隨著全球第一家第三方支付服務(wù)企業(yè)PayPal（貝寶）在美國的誕生，逐漸涌現(xiàn)出Amazon Payments（亞馬遜）、Yahoo!（雅虎）等一批第三方支付服務(wù)企業(yè)，其中以最早的PayPal最為突出，其發(fā)展順應(yīng)了全球逐漸興起的電子商務(wù)熱潮，彌補商業(yè)銀行不能覆蓋個人網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的不足

27、。發(fā)展歷程基本代表了世界第三方支付服務(wù)的發(fā)展縮影。</p><p>　　第二階段是1998～2005年，第三方支付服務(wù)行業(yè)業(yè)務(wù)市場開拓發(fā)力。2002年全球最大的C2C網(wǎng)上交易平臺eBay為解決支付瓶頸問題，全資收購了PayPal以后。此后，僅2003年1年時間，PayPal就依托eBay龐大的市場份額，實現(xiàn)了4.4億美元的交易金額，較2002年暴增359%。</p><p>　　第三階段是

28、2006年至今，PayPal成為了全球最著名的第三方支付服務(wù)的龍頭企業(yè)，在世界上103個國家及地區(qū)開展業(yè)務(wù)，支持的幣種達(dá)17種，擁有1.33億用戶，其中活躍用戶3760萬。盡管PayPal使用的技術(shù)比較普及，業(yè)務(wù)模式極易復(fù)制，但是擁有超群實力的花旗C2it集團(tuán)公司，以及Yahoo !這樣擁有強大品牌號召力的企業(yè)都沒有在第三方支服務(wù)付領(lǐng)域戰(zhàn)勝PayPal。PayPal選擇了特定的金融支付業(yè)務(wù)支撐環(huán)境、準(zhǔn)確的市場定位與恰當(dāng)?shù)氖袌鰰r機、靈活堅

29、決的擴張戰(zhàn)略與有效的風(fēng)險控制措施、特定的法律與政策環(huán)境等使得自身保持強有力的競爭。雅虎和其他公司的粗糙模仿在經(jīng)歷失敗后只能關(guān)閉各自的第三方支付服務(wù)系統(tǒng)。Paypal最終確定了行業(yè)龍頭地位。 </p><p>　?。ǘ┪覈谌街Ц斗?wù)發(fā)展現(xiàn)狀　 </p><p>　　我國第三方支付市場的發(fā)展歷程：</p><p>　　第一階段是2004～2010年，

30、國內(nèi)第三方支付服務(wù)平臺依托互聯(lián)網(wǎng)交易平臺積累大量的用戶。這一階段與國外發(fā)展歷程極其相似，可見國內(nèi)企業(yè)充分借鑒了國外的先進(jìn)經(jīng)驗，少走了彎路。</p><p>　　第二階段是2010年至今，以我國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式發(fā)布為標(biāo)志，第三方支付服務(wù)平臺開始擁有資質(zhì)進(jìn)入支付市場的各個細(xì)分環(huán)節(jié)，與百姓生活緊密相關(guān)的水、電、氣、通訊等的日常費用等都可以利用第三方支付服務(wù)進(jìn)行足不出戶的繳納。我國第三方支付服務(wù)

31、平臺定位主要的客戶是個人客戶，以小額支付為主。隨著第三方支付機構(gòu)的高速發(fā)展使得行業(yè)內(nèi)競爭激烈，其開拓市場的意圖越發(fā)明顯，使得銀行支付脫媒現(xiàn)象開始顯現(xiàn)。</p><p>　　與國外第三方支付服務(wù)相比較，我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀主要是仍然處于行業(yè)起步階段，發(fā)展經(jīng)驗不足，存在著一些典型的問題，如服務(wù)不到位、監(jiān)督管理制度不健全等，但是行業(yè)整體發(fā)展迅速。就目前統(tǒng)計的數(shù)據(jù)而言，在我國獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付服務(wù)企業(yè)已達(dá)1

32、01家。國內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模前兩位的第三方支付服務(wù)企業(yè)分別是支付寶和財付通。兩者累計市場份額接近80%。數(shù)據(jù)顯示，2010年第三方支付的市場規(guī)模為5.1萬億元，2011年達(dá)8.4萬億元，2012年則達(dá)到了12.9萬億元。顯示出了我國第三方支付服務(wù)巨大的發(fā)展空間。</p><p>　　三、我國第三方支付服務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題</p><p>　　（一）第三方支付服務(wù)平臺安全性受到質(zhì)疑</

33、p><p>　　1.第三方支付服務(wù)系統(tǒng)受到嚴(yán)重的威脅</p><p>　　目前，網(wǎng)上銀行和第三方支付服務(wù)平臺都設(shè)計有非常高層次的安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護(hù)第三方支付服務(wù)平臺的平穩(wěn)安全運行, 但是對于通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)威脅第三方支付服務(wù)平臺安全的人而言，安全總是相對的，換句話說，安全系統(tǒng)仍然是第三方支付服務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。</p><p>

34、;　　對于第三方支付服務(wù)平臺的威脅主要體現(xiàn)在三個方面: </p><p>　　首先，來自于互聯(lián)網(wǎng)黑客的攻擊。數(shù)據(jù)在客戶與平臺的傳輸過程中被非法截獲，這些數(shù)據(jù)通常使用的加密技術(shù)不高，甚至是未采用加密技術(shù)，所以很容易被他人非法獲得，這直接威脅用戶賬戶、個人信息以及資金的安全。</p><p>　　其次，第三方支付系統(tǒng)自身問題。第三方支付系統(tǒng)本身會出現(xiàn)系統(tǒng)停機、數(shù)據(jù)硬盤損壞等情況導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失，第

35、三方支付服務(wù)平臺安全設(shè)計上存在缺陷可能會被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失。 </p><p>　　最后，來自計算機病毒的破壞。計算機病毒可能通過某些未知渠道或者安全漏洞突破支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)防火墻等防護(hù)設(shè)施，侵入第三方支付系統(tǒng)的主機，造成數(shù)據(jù)的丟失，被破壞等嚴(yán)重后果。</p><p>　　這些威脅致使我國網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)支付的安全性存在質(zhì)疑。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)乃至個人用戶的安全意識不足

36、，防護(hù)技術(shù)水平也不及西方發(fā)達(dá)國家。第三方支付服務(wù)平臺的安全性問題涉及范圍又廣，關(guān)系到交易的雙方以及平臺自身的利益。</p><p>　　2.第三方支付服務(wù)平臺存在嚴(yán)重缺陷　　我國第三方支付服務(wù)平臺對于客戶錄入第三方支付服務(wù)平臺服務(wù)器的資料的保密意識較差致使客戶資料被盜或者主觀上出于利益需求出賣客戶的個人信息以及商業(yè)秘密。從而出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行詐騙，以及洗錢等違法行為的發(fā)生。我國第三方支付服務(wù)平臺企業(yè)多以吸引客戶

37、壯大自己聲譽然后獲利為目的，對于完善平臺放于次要地位，大多采用亡羊補牢的應(yīng)急機制，不能很好的迅速處理可預(yù)見和不可預(yù)見的問題，以最快的速度恢復(fù)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的運行，數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能亟待完善。</p><p>　　我國第三方支付服務(wù)不提供實時結(jié)算，結(jié)算周期較長，暫存于第三方支付服務(wù)平臺賬戶中的資金缺乏流動性，影響了資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響了系統(tǒng)的結(jié)算效率。而此時的資金又可能引起資金的吸存或者非法的資金轉(zhuǎn)移等違法行為的發(fā)

38、生，形成潛在的金融風(fēng)險，存在資金安全隱患。</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц斗?wù)企業(yè)的實力嚴(yán)重失衡</p><p>　　1.行業(yè)內(nèi)競爭壓力特別大</p><p>　　我國第三方支付服務(wù)企業(yè)之間的競爭日益增大，截止2011年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易份額占有率情況，支付寶46%，財付通21.2%，銀聯(lián)網(wǎng)上支付10.8%，快錢6.2%，匯付天下6.1%，易寶支付

39、3.9%，環(huán)訊IPS 3.5%，網(wǎng)銀在線0.7%首信易支付0.3%，其他共計1.3%。 從數(shù)據(jù)中我們可以看出一方面支付寶雖然是處于龍頭地位的服務(wù)平臺，但是至始至終都受到來自現(xiàn)有的以及潛在的競爭對手帶來的壓力。另一方面相對于小規(guī)模的第三方支付服務(wù)企業(yè)而言，生存壓力巨大，它們的生存空間被支付寶一類的實力企業(yè)擠壓的越來越小，尤其是無序競爭使大多數(shù)實力不強的企業(yè)的利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營，現(xiàn)階段我國大多數(shù)第三方支付服務(wù)企業(yè)的服務(wù)模式大同小異，創(chuàng)

40、新不足，局限性大，從而導(dǎo)致了服務(wù)費率成為惟一的競爭籌碼，不少支付服務(wù)提供商以低于成本的價格爭取市場份額的行為，不少廠商的毛利率都相當(dāng)?shù)?。為搶占更多的客戶，一些第三方支付服?wù)企業(yè)只能不惜血本，將向客戶收取的費率一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，所以導(dǎo)致不少第三方支付服務(wù)企業(yè)在很長時間一直在賠本賺市場份額。</p><p>　　2.第三方支付服務(wù)企業(yè)實力差別巨大</p><p>　　自2010年9月

41、1日起施行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求第三方支付服務(wù)企業(yè)擁有第三方支付許可證才可獲準(zhǔn)提供服務(wù)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，2005年，我國獲得資格的第三方支付服務(wù)提供商達(dá)到50多家。2012年共有101家第三方支付機構(gòu)獲得了支付許可。眾多第三方支付服務(wù)平臺涌現(xiàn)出來。由于我國第三方支付服務(wù)行業(yè)目前正處于起步階段，一方面其中自稱行業(yè)領(lǐng)先、技術(shù)先進(jìn)、安全有保障的第三方支付服務(wù)企業(yè)不算少數(shù)，但其實這些第三方支付服務(wù)公司非常缺乏運營經(jīng)驗，利潤不足甚至虧本

42、經(jīng)營，導(dǎo)致第三方支付服務(wù)平臺實際上發(fā)展條件有限，其第三方支付服務(wù)平臺構(gòu)架粗糙，漏洞百出，隱患重重，中游的第三方支付服務(wù)企業(yè)勉強維持生計，利潤微薄，發(fā)展前景不明確。另一方面擁有國際背景的大公司進(jìn)軍我國市場以及國內(nèi)真正擁有實力和先進(jìn)技術(shù)以及管理經(jīng)驗的自主企業(yè)的強勢介入，占據(jù)了國內(nèi)的第三方支付服務(wù)行業(yè)的大半江山。</p><p>　　(三）第三方支付服務(wù)監(jiān)管滯后性問題顯著</p><p>　　1

43、.缺乏政府及法律的有力保障</p><p>　　我國第三方支付服務(wù)雖然正處于高速發(fā)展階段，但政策法規(guī)的不健全仍舊限制了第三方支付服務(wù)的創(chuàng)新、規(guī)范與進(jìn)步。第三方支付服務(wù)缺少監(jiān)督管理以及法律規(guī)范又可能引發(fā)法律風(fēng)險。 </p><p>　　我國目前在有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)電子支付方面的法律處于起步階段，大量的新的法律問題需要解決，第三方支付的定義和特征缺乏法律定義。第三方支付也涉及傳統(tǒng)支付領(lǐng)域中資金轉(zhuǎn)換方

44、面的法律關(guān)系的發(fā)生、變更和消滅，但是不能用傳統(tǒng)的定義來定義第三方支付。第三方支付服務(wù)的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，還存在了中介服務(wù)，確立各當(dāng)事人在支付活動中的法律地位，進(jìn)而確定權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。</p><p>　　由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，電子支付數(shù)據(jù)被偽造、變造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大，對于此類犯罪行為缺少明確的法律制裁依據(jù)。由于計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮，越來越具

45、有隱蔽性，增加了監(jiān)管難度。</p><p>　　2.客戶暫存資金存在濫用情況</p><p>　　在第三方網(wǎng)上支付平臺中，支付寶等少數(shù)幾個不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將資金存在專用賬戶內(nèi)，其它第三方支付服務(wù)企業(yè)大多是在行使代理銀行職能，直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管的情況，又由于網(wǎng)絡(luò)交易支付的匿名性、隱蔽性高，第三方支付服務(wù)企業(yè)容易越權(quán)調(diào)用交易資金用于其它違法行為。此外

46、第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方支付服務(wù)平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。</p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)民已經(jīng)樂此不疲的使用電子支付進(jìn)行國際支付這種新的支付途徑。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定適時的法律法規(guī)，因為過于嚴(yán)格和缺乏靈活性法律法規(guī)都會在出臺以后跟不上第三方支付服務(wù)的發(fā)展速度，會顯露出明顯的滯后性，嚴(yán)重了會拖延第三方支付服

47、務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　（四）第三方支付服務(wù)平臺的發(fā)展受獨立性不足的制約</p><p>　　1.第三方支付服務(wù)與銀行業(yè)務(wù)重疊</p><p>　　從第三方支付服務(wù)的業(yè)務(wù)內(nèi)容來看，從事的業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營以及金融服務(wù)兩大類，其法律地位尚不明確。大多數(shù)第三方支付服務(wù)企業(yè)確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)交易的第三方保證作用的中介者地位，但是實際運行過程中，又涉及了結(jié)算業(yè)務(wù)

48、。此外，第三方支付服務(wù)平臺提供第三方支付服務(wù)的同時利用其平臺積聚了大量的資金，這又表現(xiàn)出了類似銀行吸收存款的功能。</p><p>　　中華人民共和國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)，從這個法律定義上講，第三方支付服務(wù)平臺的經(jīng)營業(yè)務(wù)已觸及了現(xiàn)有的一些法律限制。許多第三方支付服務(wù)企業(yè)都是自己制定的不具有標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范性的交易規(guī)則，這使得吸收的資金在規(guī)范性以及安全性等特性上雖然擁有銀行業(yè)務(wù)的

49、特質(zhì)，但是銀行無論是在技術(shù)層次還是規(guī)范層次明顯要高于第三方支付服務(wù)企業(yè)，不過第三方支付服務(wù)企業(yè)處在初期發(fā)展階段，以及其與銀行所重疊的業(yè)務(wù)更貼近于普通網(wǎng)絡(luò)購物的消費者，在這方面比銀行更具有專一性，使得脫離銀行而辦理資金業(yè)務(wù)成為一種趨勢。</p><p>　　在創(chuàng)造虛擬貨幣和鑄幣稅方面，對國內(nèi)第三方支付服務(wù)企業(yè)而言，目前客戶存入資金的數(shù)量與客戶銀行賬戶轉(zhuǎn)出的金額一致，相應(yīng)的虛擬貨幣可以在聯(lián)網(wǎng)商家購買物品，并在支付平臺

50、與商家之間進(jìn)行兌換。盡管從形式上看，第三方支付服務(wù)平臺保留了與存人貨幣相同的幣種形式和數(shù)量，但在實際操作中與銀行不同的是，第三方支付服務(wù)平臺為吸引客戶，常常以優(yōu)惠券、紅包、虛擬幣等方式間接增加客戶在第三方支付企業(yè)中的存入的資金，同時不用同步增加在商業(yè)銀行的備付金。從上述方面來講，銀行和第三方支付服務(wù)企業(yè)各有千秋，所以二者業(yè)務(wù)重疊是一個必須重視和解決的問題。否則極容易造成行業(yè)混亂。 </p><p>　　2.

51、我國第三方支付服務(wù)需要依托其他媒介</p><p>　　我國的第三方支付服務(wù)平臺大多是與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商捆綁在一起，用戶在一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的網(wǎng)站購物時（如淘寶網(wǎng)），必須要使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商提供的第三方支付服務(wù)平臺進(jìn)行支付以便完成交易，而這個第三方支付服務(wù)平臺的選擇權(quán)在于這個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。第三方支付服務(wù)平臺的獨立性地位得不到明確，對于用戶來講，需要在眾多的網(wǎng)站上的多種第三方支付服務(wù)平臺上頻繁注冊，才可能順利的完成

52、交易，這給用戶帶來了不必要的麻煩，也給第三方支付服務(wù)平臺的發(fā)展帶來了極大的限制，消費者為避免麻煩而不得不只在同一網(wǎng)站就行交易。整個第三方支付服務(wù)行業(yè)始終附屬于其它網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，無法得到更大的空間的發(fā)展。</p><p>　　四、我國發(fā)展第三方支付服務(wù)的對策</p><p>　?。ㄒ唬┨岣叩谌街Ц斗?wù)平臺的安全性</p><p>　　1.運用技術(shù)手段最大限度防范外在威脅

53、</p><p>　　技術(shù)手段是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)系統(tǒng)的重要保障措施，第三方支付服務(wù)平臺應(yīng)研發(fā)網(wǎng)上支付風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)對交易進(jìn)行監(jiān)控，對于違規(guī)交易，或者存在的潛在危險，凍結(jié)該賬戶資金，同時還與銀行聯(lián)動，針對套現(xiàn)現(xiàn)象，提出信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定。對于利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性隱蔽性進(jìn)行的洗錢等問題，通過與公安機關(guān)的聯(lián)動對交易雙方的身份進(jìn)行準(zhǔn)確核查。推出實名認(rèn)證業(yè)務(wù)，不認(rèn)證，業(yè)務(wù)就受限。支付寶公司就推出了“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，以及

54、監(jiān)控系統(tǒng)。</p><p>　　借鑒國外主流的第三方支付服務(wù)企業(yè)的安全技術(shù)保障措施包括采用SSL協(xié)議保障底層安全。即客戶的電腦和服務(wù)器交換信息都必須通過構(gòu)建的安全通道，所有信息都經(jīng)過加密傳輸。采用數(shù)字證書保護(hù)用戶賬戶安全。使用數(shù)字證書，即使用戶交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)上被截獲，以及個人的賬戶、密碼等信息丟失，仍可以保證用戶的賬戶、資金安全。采用手機驗證保護(hù)用戶賬戶安全。和銀行加強合作，采用類似銀行安全業(yè)務(wù)的U盾模式或和銀行賬

55、戶認(rèn)證工具綁定保證資金安全等。</p><p>　　2.科學(xué)化的保障措施彌補第三方支付服務(wù)的缺陷</p><p>　　全額賠付的承諾在技術(shù)儲備以及做好安全防護(hù)的前提下可以起到雙保險的作用，增強了消費者的信心。從而應(yīng)對資金被盜等問題。網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題則是由第三方支付服務(wù)企業(yè)制定的詳細(xì)的認(rèn)證流程以及人工咨詢等服務(wù)來解決，從而提供安全的購物方案功能，增強企業(yè)內(nèi)部控制，減小出現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部蛀蟲的可能，諸

56、如此類的人性化的服務(wù)以及保證將隱患壓低到了最小程度并可填補有關(guān)不足，這是再智慧的技術(shù)手段也做不到的。      </p><p>　　第三方支付服務(wù)企業(yè)通過資格認(rèn)證，國家有關(guān)部門檢驗，拿到中央銀行的電子支付牌照，這樣不僅獲得了資格而且得到了國家層面的技術(shù)驗證，消費者用的放心，信用問題得到圓滿解決，第三方支付服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險也較低了許多。</p>

57、<p>　?。ǘ┙⑼暾男袠I(yè)內(nèi)部管理體系促進(jìn)第三方支付服務(wù)的發(fā)展</p><p><b>　　1.建立行業(yè)協(xié)會</b></p><p>　　現(xiàn)在我國各企業(yè)的情況是各自為營，相互之間競爭激烈，甚至存在存在明爭暗斗的現(xiàn)象。我國大多數(shù)行業(yè)都有自己的行業(yè)協(xié)會這樣的自律組織，對于第三方支付服務(wù)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)建立一個自律組織來協(xié)調(diào)分散的第三方支付服務(wù)企業(yè)之間的關(guān)系。

58、有了行業(yè)內(nèi)部共性的問題，通過協(xié)會的力量可以向政府反映和申訴自己行業(yè)的意見，同時政府部門也需要一個組織能將自己的通知傳達(dá)到個行各業(yè)的廣大企業(yè)中，協(xié)會內(nèi)部促進(jìn)企業(yè)間的交流，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、價格、技術(shù)安全、風(fēng)險防范等方面加強企業(yè)的合作以及自律，確保行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，小企業(yè)學(xué)習(xí)大企業(yè)的經(jīng)驗，大企業(yè)帶動小企業(yè)，小企業(yè)提供基礎(chǔ)支持給大企業(yè)，彼此之間有競爭，也有合作相互諧發(fā)展。</p><p><b>　　2.制定行業(yè)標(biāo)

59、準(zhǔn)</b></p><p>　　作為一個行業(yè)， 必然要制定一個行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)，我國的第三方支付服務(wù)行業(yè)處于快速發(fā)展階段，相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完善，現(xiàn)在已經(jīng)有了我國人民銀行制定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，初步明確了進(jìn)入第三方支付服務(wù)行業(yè)的資格認(rèn)證，今后需要進(jìn)一步完善有關(guān)法律規(guī)范的同時，制定完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。制定第三方支付服務(wù)企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)，為消費者選擇服務(wù)提供標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)企業(yè)積極的良性競爭

60、。</p><p>　　3.第三方支付服務(wù)企業(yè)優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)</p><p>　　提高交易效率是提高實力水平的重要措施，企業(yè)結(jié)構(gòu)越簡單，企業(yè)的辦事效率越高，成本越低，信息傳遞速度越快，反映給消費者的服務(wù)質(zhì)量就越高，價格就低，企業(yè)的知名度、影響力、利潤會得以提升，總體上反映出來的就是企業(yè)的實力增強。聽取各方的建議能夠快捷的提高企業(yè)的自我改良，如消費者性化的需求是否就有共性，可以為此開辟一項新服

61、務(wù)。服務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的動力，可以拓展企業(yè)新的發(fā)展契機，吸收先進(jìn)人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗等也是增強企業(yè)實力的重要方式。</p><p>　?。ㄈ┙梃b國外第三方支付服務(wù)監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗</p><p>　　1.加強部門監(jiān)管能力</p><p>　　在美國，第三方支付服務(wù)實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易支付的過程上，而不是從事第三方支付的企業(yè)。美國采

62、取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方支付服務(wù)作出自己的定位，而且第三方支付服務(wù)企業(yè)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的

63、監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。從以上情況我們可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進(jìn)行投資、反洗錢等。 </p><p>　　我國對于第三方支付服務(wù)的監(jiān)管體系還處于起步階段，有關(guān)部門的監(jiān)管不明確。借鑒國外的合理經(jīng)驗，我國首要應(yīng)該明確有關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)以及監(jiān)管范圍，進(jìn)而規(guī)范行業(yè)內(nèi)部的企業(yè)行為，杜絕不良現(xiàn)象的出現(xiàn)。主要是完善電子貨幣等新型貨幣形式的監(jiān)管法

64、規(guī)，確保第三方支付服務(wù)平臺在注冊資本、管理制度、風(fēng)控能力等方面達(dá)到一定水平；加強中央銀行、銀監(jiān)會、工商、商務(wù)部等各部門的協(xié)調(diào)合作，合理確定管理邊界，建立有效的合作機制，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊，責(zé)任重疊，最后誰也不管的情況。</p><p>　　2.建立流動性強的法律約束體系</p><p>　　針對第三方支付服務(wù)流動性強的特點，為了降低第三方支付服務(wù)的法律風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)制定具有流動性特點的

65、法律體系，也就是說，法律規(guī)定不能過于呆板，否則法律一經(jīng)發(fā)布就滯后于第三方支付服務(wù)的發(fā)展，要在宏觀方面符合我國憲法要求的法律精神，規(guī)定宏觀方面的法律精神和法律要求，對于明確的、長期的、固定的犯罪行為提供制裁依據(jù)，起到遏制作用，對于不可預(yù)見或者可預(yù)見的法律問題提供靈活性的要求。</p><p>　?。ㄋ模┐_立第三方支付服務(wù)的主要地位</p><p>　　1.明確第三方支付服務(wù)的地位</p

66、><p>　　首先，明確第三方支付服務(wù)的法律地位，在工商注冊中，第三方支付服務(wù)企業(yè)被定義為中介服務(wù)機構(gòu)，但其經(jīng)驗的范圍包括了擔(dān)保、貸款、結(jié)算等超過中介業(yè)務(wù)范疇的項目，所以要通過制定相關(guān)法律明確第三方支付服務(wù)企業(yè)的定義，性質(zhì)，經(jīng)營范圍等內(nèi)容。并明確界定與其他行業(yè)及服務(wù)部門的業(yè)務(wù)重疊部分的適用標(biāo)準(zhǔn)，如銀行吸收資金的目的在于儲蓄放貸，而第三方支付服務(wù)企業(yè)不得以吸收存款為目的。從而區(qū)別與銀行，金融公司等業(yè)務(wù)的重疊，避免行業(yè)混

67、亂。</p><p>　　其次，明確第三方支付服務(wù)的市場地位，依托于發(fā)達(dá)的商業(yè)購物網(wǎng)站以及知名的網(wǎng)上支付服務(wù)機構(gòu)等是初期的第三方支付服務(wù)企業(yè)快速發(fā)展壯大的捷徑，但是現(xiàn)在第三方支付服務(wù)平臺在認(rèn)知度、認(rèn)可度以及業(yè)務(wù)量上較初期有了很大的進(jìn)步，現(xiàn)在的第三方支付服務(wù)企業(yè)甚至整個企業(yè)已經(jīng)可以脫離互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)購物等網(wǎng)站獨立門戶，在互聯(lián)網(wǎng)上分一分耕，設(shè)立獨立的服務(wù)網(wǎng)站，提供完全自主的第三方支付服務(wù)，建立獨立的服務(wù)模式，不再只是做為

68、其他網(wǎng)上支付服務(wù)體系的一部分。但是這里所說的獨立是相對，不是說完全脫離開網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)站以及銀行等機構(gòu)而獨立存在，第三方支付服務(wù)作為一種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形式，他與其他部門機構(gòu)之間是相互依存的關(guān)系，沒有任何一個組織或部門可以獨立的完成一個標(biāo)準(zhǔn)的支付流程。所以這里說的獨立性是指獨立的市場地位而不是作為某一模式或載體的一部分。</p><p>　　2.業(yè)務(wù)多元化，確立市場獨立地位</p><p>　　第三

69、方支付服務(wù)企業(yè)除了承擔(dān)了支付服務(wù)中介角色外，其經(jīng)驗項目應(yīng)該呈現(xiàn)多樣化的趨勢，比如提供網(wǎng)絡(luò)貸款、保險業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信用卡、日常生活服務(wù)繳費業(yè)務(wù)等，使得第三方支付服務(wù)成為一個多元的、獨立的市場主體。</p><p>　?。?）擴大核心業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍</p><p>　　第三方支付服務(wù)現(xiàn)在核心的業(yè)務(wù)主要還是涉及在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，一部分企業(yè)已經(jīng)開始涉足移動支付、電話支付、銀行卡收單等等，現(xiàn)如今世界領(lǐng)軍的第

70、三方支付服務(wù)企業(yè)把第三方移動支付服務(wù)視為業(yè)務(wù)發(fā)展未來布局的重點。隨著互聯(lián)網(wǎng)在移動終端的快速發(fā)展和智能客戶端的快速發(fā)展，第三方移動支付服務(wù)將成為未來支付市場格局的重要業(yè)務(wù)，所以第三支付服務(wù)企業(yè)應(yīng)充分利用各自的資源優(yōu)勢加快在移動支付市場的布局，例如手機銀行卡、移動錢包、數(shù)字錢包、等第三方支付服務(wù)產(chǎn)品以及平臺的研發(fā)與推廣。向各種通信設(shè)備客戶端的發(fā)展是一個多元化的趨勢。更多的企業(yè)應(yīng)該參與進(jìn)來，這樣對于消費者來講也是有利的，有了更加方便快捷的支付

71、方案。</p><p>　　（2）提供現(xiàn)跨境支付服務(wù)</p><p>　　第三方跨境支付服務(wù)在國外已經(jīng)發(fā)展多年，而且已經(jīng)進(jìn)入國內(nèi)，據(jù)了解，目前第三方跨境支付服務(wù)業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域還屬PayPal一家獨大。一項公開數(shù)據(jù)顯示，2011年P(guān)ayPal在我國的總支付金額超過44億美元，占其亞洲地區(qū)收入的40%，并以每年70%的速度增長。PayPal擁有超過1億的活躍用戶，支付業(yè)務(wù)遍及全世界190個市場，

72、支持20多種貨幣交易。 作為我國的第三方支付服務(wù)企業(yè)應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化以及行業(yè)需求，不應(yīng)簡單的以涉足該領(lǐng)域為目的，應(yīng)當(dāng)加速深入第三方跨境支付服務(wù)領(lǐng)域這樣一個細(xì)分市場。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 王信川.我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢[N].經(jīng)濟(jì)日報,2012.5.17</p><p>　　[2] 王青

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