平安銀行YW分行貸貸商務(wù)卡風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、個(gè)人經(jīng)營性信用貸款的貸款對(duì)象是廣大的小微企業(yè)與個(gè)體工商戶。作為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的主要載體與平臺(tái)，這些群體在提高就業(yè)率、刺激經(jīng)濟(jì)增長、推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但這些群體由于資本積累少，難以提供有效抵押擔(dān)保，所以普遍存在融資難的問題。2008年金融危機(jī)后，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速開始下滑，銀行面向大公司大企業(yè)的貸款不良率逐步攀升，傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)無法支撐大多數(shù)銀行的利潤。各股份制銀行、地方性銀行，甚至四大國有銀行，紛

2、紛開始業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，更多地轉(zhuǎn)向財(cái)富管理和個(gè)人信用貸款。
　　各類銀行、小額貸款公司、以及近些年網(wǎng)紅的P2P公司，開始把個(gè)人信用貸款服務(wù)定位為穩(wěn)定業(yè)務(wù)利潤增長的渠道之一。各家銀行紛紛推出品種繁多的個(gè)人信用貸款，如廣發(fā)銀行的“生意紅”、招商銀行的工薪人士信用貸款、寧波銀行的信用貸款、稠州銀行的信用貸款、泰隆銀行的信用貸款等等。雖然銀行發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營性信用貸款，利率定價(jià)較高，可獲得較好收益，但和大中型企業(yè)相比較，小微企業(yè)經(jīng)營情況不穩(wěn)定，技術(shù)

3、含量低，原始積累少，綜合抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，存在著更大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。如何加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理成為各銀行、小額貸款公司、P2P公司亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。
　　平安銀行，依托強(qiáng)大的資金實(shí)力、全金融牌照經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，在2011年兼并深圳發(fā)展銀行后，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴(kuò)張。在銀行、證券模塊業(yè)務(wù)中率先轉(zhuǎn)型，針對(duì)小微企業(yè)融資市場(chǎng)，先后推出了平安銀行條線的小微企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)、貸貸商務(wù)卡信用貸款、消費(fèi)類信用貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)成立了平安陸金所、平安易貸、平安普

4、惠、平安好車、平安好房等市場(chǎng)影響力較大的業(yè)務(wù)模塊。2012年，主要推出以商圈、經(jīng)濟(jì)行業(yè)為主的平安銀行貸貸商務(wù)卡業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)性信用貸款兩大類信用貸款。截至2015年末，整個(gè)平安銀行信用貸款余額約1000億，浙江地區(qū)約80億，金華地區(qū)約20億。雖然平安銀行信用貸款目前盈利水平尚可，收益尚可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，但不良率也在逐月攀升。本文以平安銀行YW分行為例，分析小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和背景、目前面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)、提出風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策和解決方案。

5、
　　本文對(duì)平安銀行YW分行個(gè)人經(jīng)營性信用貸款貸貸商務(wù)卡業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)分析，通過國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及小貸公司的信用貸款業(yè)務(wù)的比較分析，總結(jié)出我國個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與不足:信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不健全、技術(shù)創(chuàng)新程度不足、國家征信系統(tǒng)不完善以及國民征信素質(zhì)不高等;在此基礎(chǔ)上，本文提出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的下列措施:健全信用信息系統(tǒng)、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制部門及人員職責(zé)建設(shè)、完善業(yè)務(wù)運(yùn)作流程、加強(qiáng)員工培訓(xùn)、配套完善政策法規(guī)、完