QJ銀行昆明分行小貸業(yè)務(wù)管理完善研究.pdf

1、小額貸款業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著不同的經(jīng)營理念與運(yùn)作方式。銀行的傳統(tǒng)信貸主要服務(wù)能夠提供足值抵押品的客戶和具有良好信用評級的客戶，而把不能提供有效抵押品或沒有信用記錄的低收入階層和小微企業(yè)排除在信貸對象之外，由此產(chǎn)生了世界性的貧困者和小微企業(yè)貸款難的問題。發(fā)軔于上個世紀(jì)70年代的小微貸款，最初是由非政府組織發(fā)起的，聚焦于減貧和社會進(jìn)步，采用高人力投入調(diào)查評估貧困者的信用能力，通過聯(lián)保貸款實(shí)現(xiàn)貸后監(jiān)督等新技術(shù)，向貧困人群發(fā)放小額貸款，取

2、得了令人矚目的成效。隨著小額貸款業(yè)務(wù)的成功，最初發(fā)起貸款的非政府民間組織也逐步轉(zhuǎn)型為商業(yè)化微型金融機(jī)構(gòu)，以方便獲得穩(wěn)定的資金來源，并將服務(wù)對象由“窮人”擴(kuò)展到“比較貧困”的人群和小微企業(yè)，同時提供更全面的金融服務(wù)，并接受相應(yīng)的金融監(jiān)管。另一方面，隨著小額貸款業(yè)務(wù)技術(shù)的日益成熟和影響的擴(kuò)大，越來越多的傳統(tǒng)銀行開始學(xué)習(xí)和吸收小額貸款技術(shù)，開創(chuàng)自己的小額貸款業(yè)務(wù)，有的中小銀行甚至開始向微型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，將小額貸款為代表的微型金融業(yè)務(wù)作為自己的

3、業(yè)務(wù)特色和優(yōu)勢來打造，以實(shí)現(xiàn)與大型銀行的錯位競爭。
　　在上述背景下，QJ商業(yè)銀行作為一家地級城市的小型商業(yè)銀行，看到了小額貸款市場的巨大潛力，2009年適時引進(jìn)了德國IPC公司的小額貸款技術(shù)及業(yè)務(wù)模式，并根據(jù)云南省本地市場的實(shí)際進(jìn)行必要改進(jìn)，成功地推出了具有自己特色的小額貸款業(yè)務(wù)，取得了良好社會經(jīng)濟(jì)效益。但是，QJ商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)也還存在諸多問題，比如不良貸款率偏高、員工流失率偏高、風(fēng)險管理不完善、缺乏多險種相結(jié)合的綜合風(fēng)

4、險保障機(jī)制等，這些問題嚴(yán)重制約了QJ商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
　　形成QJ商業(yè)銀行昆明分行小貸業(yè)務(wù)問題的原因很多，有內(nèi)部經(jīng)營理念與管理制度層面的，也有外部社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境層面的，包括缺乏有效的政策扶持、目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險增大、客戶貸前信用調(diào)查及信用評估程序不健全、缺乏完善的風(fēng)險管理體系、員工激勵與約束機(jī)制設(shè)計(jì)不夠科學(xué)合理。
　　本論文作者以自己在QJ商業(yè)銀行昆明分行小微金融部的實(shí)習(xí)調(diào)研獲得的感受與信息為