商品房按揭保險制度探析.pdf

1、近年來，隨著我國住房制度改革的不斷深化和銀行住房信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，住房按揭保險開始逐步走到我們的身邊，它不僅讓眾多消費(fèi)者圓了自己的“住房夢”，而且也有效地防范了銀行的信貸風(fēng)險。但是與國外按揭保險制度相比，我國按揭保險起步較晚，存在的問題也很多。所以筆者選定這個題目進(jìn)行探索，意在引起學(xué)者、銀行界和保險界人士對住房按揭保險問題的重視，使我國住房按揭保險理論研究和保險法律體系日臻完善。
　　本文的第一章對按揭住房保險法律制度進(jìn)行了概述

2、。
　　首先，本章試從認(rèn)識住房按揭制度著手，分析按揭的涵義、法律特征及其所涉及的法律關(guān)系。我國大陸的按揭，是在九十年代初從香港引進(jìn)的，現(xiàn)在按揭一詞已溶入中國法律背景而形成了具有專門中國法律內(nèi)涵的中國習(xí)慣法認(rèn)可的法律術(shù)語。在我國，按揭是指不能或不愿一次性支付房款的購房人將其房地產(chǎn)買賣合同項下的所有權(quán)益抵押于按揭銀行，或?qū)⑵湟蚍康禺a(chǎn)買賣合同取得的房地產(chǎn)抵押于按揭銀行，按揭銀行將一定數(shù)額的款項貸給購房人并以購房人名義將款項交由房產(chǎn)商所有

3、的行為的總稱。按揭的法律特征包括：從主體上看，按揭包括購房人、房產(chǎn)商及按揭銀行三方主體；從內(nèi)容上看，按揭關(guān)系包括三個基礎(chǔ)法律關(guān)系，即：購房人與房產(chǎn)商之間的買賣合同關(guān)系、購房人與按揭銀行之間的借款合同關(guān)系及購房人與按揭銀行之間的抵押擔(dān)保法律關(guān)系；從目的上看，按揭的目的是為了購置房地產(chǎn)。
　　其次，本章對住房按揭保險的概念、法律特征及發(fā)展歷程進(jìn)行了分析。住房按揭保險是指在按揭購房活動中，貸款銀行為避免按揭購房人的信用風(fēng)險，而要求購房人

4、購買保險的一種房地產(chǎn)融資保險。就發(fā)展歷程而言，其大致經(jīng)過了四個發(fā)展階段。
　　最后，要了解住房按揭保險制度產(chǎn)生的背景，即要明確保險公司介入按揭關(guān)系的原因，這就要對按揭主體面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析。其中銀行面臨的按揭風(fēng)險包括來源于房產(chǎn)商的風(fēng)險；來源于購房人的風(fēng)險；來源于社會原因的風(fēng)險；來源于抵押物的風(fēng)險；還包括銀行的流動性風(fēng)險，通貨膨脹和利率風(fēng)險以及銀行管理風(fēng)險等。購房人面臨的按揭風(fēng)險包括來源于房產(chǎn)商的風(fēng)險；來源于銀行的風(fēng)險。房產(chǎn)商面臨的

5、按揭風(fēng)險包括來源于購房人的風(fēng)險；來源于銀行的風(fēng)險。正是基于對上述風(fēng)險防范的目的，銀行在住房按揭中引入保險，這就使得住房按揭保險制度得以產(chǎn)生。
　　本文的第二章主要介紹我國住房按揭保險存在的問題。
　　隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革，以及社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生巨大的變化，像按揭購房這種“拿明天的錢圓今天的夢”的消費(fèi)理念己經(jīng)被廣大消費(fèi)者所接受，從而使得住房按揭市場成為我國當(dāng)前具潛力的市場。但是由于我國住房按揭保險制度不夠完

6、善，在實踐操作中存在較多的問題。目前，我國住房按揭保險實務(wù)中凸現(xiàn)的問題主要有：強(qiáng)制購買保險；雙重代理；保險金額過度(超額保險)；指定銀行為第一受益人；保險期限過度(保險起訖期限界定不合理)；保險費(fèi)率過高；保費(fèi)交納方式不合理等問題。
　　本文的第三章分別介紹美國、加拿大、法國、荷蘭、日本的住房按揭保險法律制度的有關(guān)情況，并分析了這些國家按揭保險制度存在的優(yōu)點(diǎn)，以此作為我國商品房按揭保險制度的借鑒。
　　最后，本文在借鑒外國按揭