商業(yè)銀行貸款增長乏力的原因與對策

1、1商業(yè)銀行貸款增長乏力的原因與對策分析 商業(yè)銀行貸款增長乏力的原因與對策分析○胡海鷗 虞偉榮 在今年前 9 個月中，我國商業(yè)銀行貸款增長速度有了明顯的加快，國有獨資商業(yè)銀行的增幅比去年同期上升 5.4 個百分點。[資料來源：中國人民銀行.2002 年第三季度貨幣政策執(zhí)行報告 北京：中國人民銀行網站，2002]但是， 這并不意味著制約貸款增長的原因得到根本性的解決，所以，我們仍然需要深入分析和研究這個問題，并提出相應的解決對

2、策，在保障目前貸款增長勢頭的 基礎上，促使其有進一步的提高。一、制約銀行貸款增長的主要原因 一、制約銀行貸款增長的主要原因制約我國貸款增長的主要原因不僅在于金融體系中，而且存在于整個經濟結構中，它是轉軌經濟的制度性不完善在我國目前經濟發(fā)展階段上的表現(xiàn)。1. 經濟結構失衡嚴重 經濟結構失衡嚴重商業(yè)銀行貸款增長緩慢是產品過剩在信貸領域上的表現(xiàn)。目前，我國經濟的結構性矛盾比較突出，市場發(fā)育程度不高，產業(yè)結構雷同，大而全、小而全問題嚴重、盲目、

3、低水平重復建設現(xiàn)象普遍，行業(yè)間的壁壘低，生產能力過剩等，以致我國的產品積壓達到年國民生產總值的 40%，這種積壓還有進一步上升的勢頭。生產結構的矛盾在價值形態(tài)的表現(xiàn)就是資本相對過剩，銀行無法支 持缺乏償還能力的長線產品的生產，貸款的增長緩慢也就勢所難免了。2、貨幣政策微觀基礎不健全 貨幣政策微觀基礎不健全我國的宏觀調控已經轉移到以貨幣政策為主的間接調控上來，但是，因為我國企業(yè)的運作本來就沒有實現(xiàn)微觀均衡，以致利率下降不足以推動它們擴大生

4、產規(guī)模。我國金融市場分割的情況比較嚴重，投資回報率的差額較大，利率 變動的效應難以由一個金融市場傳導到另一個金融市場中去。公眾的財富有限，理性程度不高，利率調整對他們資產調整行為的影響較小。在這種基礎 上，有效借款需求增長緩慢，這也約貸款規(guī)模的擴大。3、利率約束下的信貸配給機制 、利率約束下的信貸配給機制我國貸款市場的非均衡狀態(tài)決定了，貸款的發(fā)放在很大的程度上，取決于 借款人的所有制形式、資產規(guī)模、財務狀況等，以及回存要求、擔保與抵押條

5、件和付息方式等。這就難免使得付得起利息，但不符合條件的借款人失去借款 的機會。這種情況具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行對非國有中小企業(yè)的貸款采取非常審慎的態(tài)度，要求它們提供的擔保條件也比國有大中型企業(yè)嚴格得多。這不僅因為 歷史遺留的所有制歧視，也由于對非國有經濟貸款的法規(guī)和政策遲遲沒有出 臺，或出臺了不到位，從而制約了非公有制經濟的融資空間。在這樣的基礎上，符合條件的國有大企業(yè)往往貸款需求不強，而貸款需求很強的非國有中小 企業(yè)又常常不符合貸款的條件。

6、在我國國有大中型企業(yè)在國民經濟中的比重趨于下降，而非國有中小企業(yè)和比重相應上升，且其勢頭還在進一步加快的情況 下，商業(yè)銀行貸款增幅趨緩也就勢所難免了。3的負面效應越來越明顯，許多信貸人員不求有功，但求無過，不僅對發(fā)放貸款 缺乏熱情，甚至因為擔心貸款失誤而出現(xiàn)了“懼貸”傾向。這些都影響銀行貸款增幅的提高。8、商業(yè)銀行資產多元化的傾向 、商業(yè)銀行資產多元化的傾向我國商業(yè)銀行過去的資產只是用于發(fā)放貸款，而基本上沒有其他投向。現(xiàn)在則有相當一部資

7、金用于購買各類有價證券，特別是近幾年貸款風險的上升，更是他們選擇購買安全穩(wěn)定的國債，或者轉存中央銀行作為超額準備金，以獲 取穩(wěn)定的利息。這也制約商業(yè)銀行貸款增幅的提高。 （在所有這些制約貸款增長的因素中，只有這個原因是不必采取對策解決的）二、穩(wěn)定和提高商業(yè)銀行貸款增幅的建議 二、穩(wěn)定和提高商業(yè)銀行貸款增幅的建議針對以上分析中提出的問題和癥結，結合國內金融和經濟發(fā)展的實際，提出以下方面的建議，希望從制度和管理辦法上根本解決目前商業(yè)銀行貸款

8、增長難的問題。1、調整信貸體制，增加信貸投放 、調整信貸體制，增加信貸投放針對信貸資金宏觀總量供需狀況的變化，調整信貸管理體制，制定科學的信貸管理制度，既要有嚴格的信貸責任追究制度，避免盲目放貸而造成的損失；又要有相應的信貸激勵機制，改變不敢貸、不愿貸的狀況，促使基層銀行、信貸人員積極進行信貸營銷。對信貸風險的處理要準確把握政策界限，區(qū)分主觀和客觀原因，注意保護信貸人員拓展業(yè)務的積極性。適當下放信貸權 限，既要保證對大企業(yè)、大項目投資放

9、貸，又要有利于積極開展對縣域經濟和中小企業(yè)的貸款投放，特別是要逐步擴大對流動資金貸款的權限。2、積極消除各金融市場的分割 、積極消除各金融市場的分割我國金融市場分割在很大程度上為“分業(yè)經營、分業(yè)管理”所造成，表面上看，這樣做可以實現(xiàn)資金流動的井然有序，實際上卻在犧牲資金合理配置的效率。特別是進入 WTO 以后，我們金融業(yè)要盡快融入到混業(yè)經營的國際大趨勢中去，不是等條件成熟再開始混業(yè)經營，而是積極地進行金融創(chuàng)新，規(guī)避分 業(yè)經營的法規(guī)，為分

10、業(yè)經營的解除創(chuàng)造條件?，F(xiàn)階段可在發(fā)達地區(qū)進行試點，總結經驗后，再逐步推廣，同時做好監(jiān)管體制的配套改革和相應法律法規(guī)建設 工作。3、選擇加快利率市場化步驟的新模式 、選擇加快利率市場化步驟的新模式市場化利率是整個金融體系合理運作，正常發(fā)展的基本保障，離開這個條 件，不僅金融體系的運作方式會被扭曲，甚至金融機構的發(fā)展都可能走偏方向。按照目前考慮的美國模式，通過貨幣供給量變動調節(jié)利率將會曠日持久， 所以需要選擇有利于化我國的劣勢為優(yōu)勢的新西蘭