城商行跨區(qū)域經營對城商行風險和收益的影響研究

1、城商行跨區(qū)域經營對城商行風險和收益的影響研究城商行跨區(qū)域經營對城商行風險和收益的影響研究【摘要】：【摘要】：城市商業(yè)銀行(以下簡稱城商行)作為金融監(jiān)管部門化解地方金融風險的產物在城市信用社的基礎上改制而來經過18年的快速發(fā)展已經成為我國銀行業(yè)體系中不可或缺的一部分。伴隨著近些年我國經濟金融的快速發(fā)展銀行業(yè)體系發(fā)生了巨大的變化逐步形成了三層梯隊的銀行業(yè)市場結構：第一層梯隊是由包括中農工建交五家大型商業(yè)銀行組成；第二層梯隊包括中國民生銀行、

2、中信銀行、浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行中國光大銀行等12家全國性股份制商業(yè)銀行。由于股份制商業(yè)銀行的商業(yè)性資金來源和先進的經營管理方式發(fā)展迅速經營業(yè)績相對較為突出機構和業(yè)務不斷拓展整體實力不斷增強成為我國銀行體系的重要組成部分。我國城商行是在城市信用社的基礎上產生并形成的也是化解地方區(qū)域金融風險的產物以其靈活的機制和獨特的地域性優(yōu)勢在地方政府的大力支持和政策推動下不斷改革與轉型快速發(fā)展成為我國銀行業(yè)的活躍力量與農村銀行業(yè)金融機構一起成為我國銀

3、行業(yè)體系中的“第三梯隊”。銀監(jiān)會統計資料顯示：截至2012年第二季度末全國城市商業(yè)銀行的總資產已經到達了115134億元占銀行業(yè)金融機構總資產的比例為9.2%相比去年同期增長31.5%增幅超過了同期的幾家大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機構。城商行之所以會出現近些年在國家的很多優(yōu)惠政策下快速發(fā)展是由于當時出于“服務地方、服務中小企業(yè)、服務城市市民”的初衷從其開始成立發(fā)展至今監(jiān)管部門一直遵循其設立城市商業(yè)銀行最開始的原則并依托其地

4、方性經營特色和對當地中小企業(yè)累積的專有信息優(yōu)勢成為貼近當地市場、專門為地方經濟和本地市民提供金融服務的社區(qū)銀行。然而自從2004年10月銀監(jiān)會批復了哈爾濱市商業(yè)銀行按市場原則收購雙鴨山市建設城市信用合作社的申請以此作為開頭城商行拉開了跨區(qū)域經營的序幕。再后來城商行的發(fā)展出現了一種較為普遍的現象諸多城商行跨越了地域的限制在新的地區(qū)開疆辟土迅速擴張這主要是由于銀監(jiān)會逐步放寬中小商業(yè)銀行分支機構的市場準入政策這不僅在一定程度上有利于城商行之間

5、較好的經營模式的推廣而且有利于銀行業(yè)務的創(chuàng)新服務水平的提高進一步拓寬了其發(fā)展空間但與此同時一些問題也凸顯出來諸如我國城市商業(yè)銀行的經營發(fā)展與初始定位的偏離城商行市場定位的針對性鮮明性和特色化被嚴重的扭曲在一定程度上與城商行的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略相違背不僅使得我國部分市場的金融服務出現斷層也不利于城商行的可持續(xù)發(fā)展。作為盈利性金融機構城商行經營的目標無非是在一定的風險水平下提高其收益水平抑或在一定的收益水平上降低風險那么跨區(qū)域發(fā)展是否能夠解決城

6、市商業(yè)銀行面臨的問題實現其規(guī)模擴張的初衷獲得收益降低風險監(jiān)管部門應該采取哪些措施來引導城市商業(yè)銀行走特色化和差異化的道路本文提出這樣的問題試圖通過研究城商行跨區(qū)域經營對其收益和風險的影響找出城商行熱衷于跨區(qū)域經營的根本原因并為監(jiān)管部門合理引導城商行向著“立足于本地發(fā)展立足于特色經營立足于服務實體經濟立足于支持小微企業(yè)”的方向發(fā)展提出政策建議。本文分為五部分第一部分中在介紹選題背景和意義的基礎之上綜述國外有關商業(yè)銀行在地域限制方面以及國內

7、城市商業(yè)銀行相關問題的研究現狀爭取在先前學者研究基礎上有所創(chuàng)新；因此要做到更好的研究深入的了解城商行的跨區(qū)域發(fā)展以及城商行的概念產生與發(fā)展歷程是前提。第二部分簡述了城商行的產生的特殊背景分別將城市商業(yè)銀行與銀行業(yè)其他兩大類銀行作比較其中一類是大型商業(yè)銀行、包括中農工建交另一類是全國性股份制商業(yè)銀行對城市商業(yè)銀行的行業(yè)內部的橫向.比較以及縱向比較來進一步分析城商行的發(fā)展現狀還有發(fā)展到目前為止所面臨的一系列的問題。隨著我國監(jiān)管部門對于城商行

8、跨區(qū)域發(fā)展態(tài)度的轉變從一開始的限制單一城市經營之后逐步放松再到2011年的審慎監(jiān)管我國城商行的跨區(qū)域發(fā)展進程也隨著政策的變動時快時慢選擇跨區(qū)域經營的方式也各不相同。在城商行這一跨區(qū)域發(fā)展的過程中城商行內部的經營模式出現了很大的分化一部分向著全國性商業(yè)銀行發(fā)展一部分趨向于發(fā)展成為區(qū)域性的商業(yè)銀行也仍有一部分城商行尚未開始跨區(qū)?1.2.1國外研究文獻1517?1.2.2國內研究文獻1720?1.3研究思路和研究方法2021?1.4創(chuàng)新點和不

9、足之處2123?1.4.1創(chuàng)新點2122?1.4.2不足之處2223?2.城商行發(fā)展現狀與問題分析2333?2.1城市商業(yè)銀行概述2324?2.2城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀2431?2.2.1城商行數量不斷增加但開始出現下降趨勢2425?2.2.2資產規(guī)模穩(wěn)定增長占比逐年上升2528?2.2.3不良貸款率逐年降低資產質量逐步提高2829?2.2.4利潤水平逐年上升盈利能力不斷增強2930?2.2.5貸款集中度水平逐年下降多數達標3031?2.

10、3城商行發(fā)展面臨的普遍問題3133?3.城商行跨區(qū)域發(fā)展的現狀及問題分析3347?3.1城商行跨區(qū)域經營界定3334?3.2城商行跨區(qū)域發(fā)展的政策演變3435?3.2.1政策限制期(1995年—2003年)34?3.2.2政策松動期(2004年—2005年)3435?3.2.3政策開放期(2006年—2010年)35?3.2.4審慎推進期(2011年至今)35?3.3城商行跨區(qū)域經營主要模式3539?3.3.1直接設立異地分支機構353

11、6?3.3.2合并重組3637?3.3.3收購城市信用社或農村信用社37?3.3.4直接參股控股異地城商行或農商行3738?3.3.5業(yè)務聯合合作3839?3.4城商行跨區(qū)域經營現狀3944?3.4.1過半數已跨區(qū)域經營且以省內為主3941?3.4.2城商行跨區(qū)域程度和方式各不相同41?3.4.3經濟發(fā)達地區(qū)的城商行跨區(qū)域步伐明顯較快4142?3.4.4目標城市選擇偏向東部地區(qū)但逐漸向西部轉移4243?3.4.5城商行網點布局各異體現不

12、同的戰(zhàn)略方向4344?3.5城商行跨區(qū)域經營面臨的問題4447?3.5.1傳統優(yōu)勢逐漸喪失管控風險增大44?3.5.2跨區(qū)域發(fā)展顧此失彼本地市場份額有下降趨勢4445?3.5.3發(fā)展路徑同質化金融資源分布不平衡加劇4546?3.5.4盲目跨區(qū)域發(fā)展偏離原有市場定位4647?4.城商行跨區(qū)域經營收益與風險實證分析4758?4.1理論基礎4748?4.2變量選取及模型構建4852?4.2.1績效指標的選取4849?4.2.2影響因素指標的選