保險(xiǎn)欺詐的成因及對策

1、保險(xiǎn)欺詐的成因及對策保險(xiǎn)欺詐的成因及對策一、保險(xiǎn)欺詐的概念一、保險(xiǎn)欺詐的概念保險(xiǎn)欺詐是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種新的詐騙行為。從一定意義上講保險(xiǎn)欺詐的歷史幾乎同保險(xiǎn)業(yè)一樣悠久。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象呈上升趨勢，成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的最大威脅之一，保險(xiǎn)欺詐有廣義和狹義兩層含義，廣義的保險(xiǎn)欺詐包括投保人方面的欺詐和保險(xiǎn)人方面的欺詐，具體表現(xiàn)有投保人利用保險(xiǎn)謀取不當(dāng)利益的行為，保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率過程中欺騙投保人和被保險(xiǎn)人的行

2、為，以及非保險(xiǎn)業(yè)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。狹義的保險(xiǎn)欺詐專門針對投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故、故意制造保險(xiǎn)事故、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識而向其支付保險(xiǎn)金的行為。我們這里所講的保險(xiǎn)欺詐包括兩方面：一是指上述狹義的保險(xiǎn)欺詐。二是指保險(xiǎn)公司的工作人員利用職務(wù)之便故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠從而騙取保險(xiǎn)金的。二、保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)二、保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)（

3、一）極強(qiáng)的隱蔽性（一）極強(qiáng)的隱蔽性首先，保險(xiǎn)欺詐者作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人或關(guān)系人，與保險(xiǎn)人之間存在著合法的保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)欺詐行為往往被合法的保險(xiǎn)合同所掩蓋，難以引起社會公眾和保險(xiǎn)人的懷疑；其次，保險(xiǎn)經(jīng)營對象十分廣泛，涉及到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)人不可能對每個(gè)投保人都進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查；再次，保險(xiǎn)欺詐者實(shí)施欺詐行為的時(shí)間十分充裕，不僅在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，而且在保險(xiǎn)合同訂立之前和訂立時(shí)，均可實(shí)施欺詐行為。由于欺詐行為都是經(jīng)過欺詐

4、者的周密安排和精心策劃，保險(xiǎn)人即使發(fā)現(xiàn)，也很難收集到有關(guān)欺詐的證據(jù)。（二）嚴(yán)重的社會危害性（二）嚴(yán)重的社會危害性保險(xiǎn)欺詐不僅侵犯了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也是對整個(gè)社會財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重侵害，更主要的是對他人的人身安全構(gòu)成了極大的威脅。在人身保險(xiǎn)中，有的投保人、受益人，為了謀取巨額保險(xiǎn)金，不惜鋌而走險(xiǎn)，故意殺害被保險(xiǎn)人，造成了極大社會危害。為此，各國法律除規(guī)定保險(xiǎn)欺詐的民事責(zé)任外，還規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐者的刑事責(zé)任。三、保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式三、保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)

5、形式保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式多種多樣，依據(jù)保險(xiǎn)欺詐的具體情況，將其歸納為以下幾種：（一）制造假象，將損失“轉(zhuǎn)化”為保險(xiǎn)損失，這是最為普遍的一種保險(xiǎn)詐騙形式。表現(xiàn)為當(dāng)未參加保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，欺詐者將其“轉(zhuǎn)化”為保險(xiǎn)標(biāo)的，并提供有關(guān)證據(jù)向保險(xiǎn)人索賠。如某個(gè)體戶的一臺東風(fēng)牌卡車并未投保，但肇事后，卻將其換上另一輛已投保的汽車的牌照，以假亂真移花接木。此外，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失是由于除外責(zé)任所引起的，被保險(xiǎn)人往往提供虛假證據(jù)，將其轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)責(zé)任范

6、圍內(nèi)的損失，以騙取保險(xiǎn)金。如某工廠出口產(chǎn)品時(shí)，投保了海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，后來由于自身質(zhì)量問題而發(fā)生霉變損失較大，該廠就制造了運(yùn)輸途中遇雨受潮的證據(jù)，以貨損屬保險(xiǎn)責(zé)任為由，向保險(xiǎn)人索賠。（二）超額保險(xiǎn)，即投保人投保的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。主要發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中，因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，人的生命和身體是無法用金錢衡量的，不存在超額保險(xiǎn)的問題。投保人利用超額保險(xiǎn)實(shí)行詐騙的形式比較簡單，主要是夸大保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，把別人的財(cái)產(chǎn)當(dāng)作自己的財(cái)產(chǎn)

7、投保，或者謊稱受委托保管有他人的許多貴重物品，并提供一些虛假的證據(jù)和證明，以期在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲得高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)賠償。（三）重復(fù)保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分而保費(fèi)高處于劣勢)。同時(shí)費(fèi)率的提高最終以保險(xiǎn)費(fèi)(價(jià)格負(fù)擔(dān))的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人(消費(fèi)者)身上。（二）對社會的危害性（二）對社會的危害性保險(xiǎn)欺詐不僅對保險(xiǎn)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)侵蝕對社會的危害性也是顯而易見的:一是它使人們的道德觀念淪喪不利

8、于社會主義精神文明建設(shè)。商業(yè)保險(xiǎn)最基本的原則之一就是訂立及履行保險(xiǎn)合同時(shí)最大誠信原則與人們奉信的誠實(shí)、信用行為準(zhǔn)則是一致的。保險(xiǎn)欺詐的不當(dāng)?shù)美痉蹲饔檬谷藗兊纳茞簶?biāo)準(zhǔn)發(fā)生變異從而污化社會風(fēng)氣。也許正因?yàn)槿绱嗣绹?lián)邦政府1994年將保險(xiǎn)欺詐列為除毒品之外第二大社會公害。1996年10月我國發(fā)出的《中共中央關(guān)于加強(qiáng)社會主義精神文明建設(shè)若干重要問題的決議》指出:“假冒偽劣、欺詐活動成為社會公害”并把“反對假冒偽劣、欺詐行為”作為維護(hù)社會和經(jīng)濟(jì)

9、秩序的戰(zhàn)略任務(wù)來抓。二是破壞了社會經(jīng)濟(jì)秩序削弱了保險(xiǎn)職能作用。保險(xiǎn)欺詐形成了投入(交保費(fèi))與產(chǎn)出(索得賠付)隱蔽的另類經(jīng)濟(jì)類型在一定程度上就亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序。由于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能受到保險(xiǎn)欺詐的削弱保險(xiǎn)對穩(wěn)定社會再生產(chǎn)、安定社會生活的作用也頗受影響。如保險(xiǎn)公司為了識別欺詐風(fēng)險(xiǎn)不得不延長承保和理賠調(diào)查時(shí)間推遲或減少支付保險(xiǎn)賠償金等。三是巨大的獲利機(jī)會使人鋌而走險(xiǎn)誘發(fā)各種犯罪活動。部分保險(xiǎn)受益人面對保單巨額獲利機(jī)會施行種種騙術(shù)甚至不惜殺人、縱火

10、、自殘、毀車沉船制造保險(xiǎn)責(zé)任事故保險(xiǎn)欺詐已成為某些惡性犯罪的誘因影響社會安定。五、保險(xiǎn)欺詐的成因五、保險(xiǎn)欺詐的成因由于保險(xiǎn)業(yè)自身的特點(diǎn)，可以說保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多久，保險(xiǎn)欺詐就有多久。保險(xiǎn)欺詐的原因是多方面的但總括起來主要有以下幾個(gè)方面:(一)保險(xiǎn)欺詐的內(nèi)在成因保險(xiǎn)欺詐的內(nèi)在成因保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的動因是借助多數(shù)人的力量減輕單個(gè)個(gè)體所可能遭受的重大損失其實(shí)現(xiàn)機(jī)制是通過收取眾多投保人的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金以此補(bǔ)償投保人因意外事故而造成的損失。由于意外事

11、故是否發(fā)生是不確定的所以對保險(xiǎn)人而言如果約定的保險(xiǎn)事故未發(fā)生那么他就白交一筆保險(xiǎn)費(fèi)而一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就要向被保險(xiǎn)人支付一大筆保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人由此也獲得了相應(yīng)的補(bǔ)償。因此保險(xiǎn)活動具有賭博或彩票的性質(zhì)人們也將保險(xiǎn)合同稱為“射幸合同”。從表面上看保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是對等的但實(shí)際上在保險(xiǎn)活動中不可能出現(xiàn)雙贏的局面。對于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言保險(xiǎn)活動存在這樣一種可能性即以較少的投入(保險(xiǎn)費(fèi))獲得奇高的回報(bào)。保險(xiǎn)活動的這一內(nèi)在機(jī)

12、制是造成保險(xiǎn)欺詐的重要現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上下列因素是保險(xiǎn)欺詐得以產(chǎn)生的內(nèi)在原因內(nèi)在原因:1.保險(xiǎn)價(jià)值的不確定性。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)都需要將保險(xiǎn)標(biāo)的貨幣化即用一定的貨幣量表示保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值而且保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)對投保人具有保險(xiǎn)利益。然而如何確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并不是一件容易的事。在保險(xiǎn)活動的實(shí)際操作過程中保險(xiǎn)人一般是以投保人取得該財(cái)產(chǎn)時(shí)的價(jià)值(多以發(fā)票上標(biāo)明的價(jià)值為準(zhǔn))作為保險(xiǎn)金額的并以此作為計(jì)算