保險欺詐成因分析及對策研究.pdf

1、保險是千千萬萬個經(jīng)濟單位和個人橫向的結(jié)合，大家共同對付風險和損失的一種風險轉(zhuǎn)移機制。這種風險轉(zhuǎn)移機制從整體上提高了微觀經(jīng)濟主體對風險事故的承受能力，有助于整個社會的經(jīng)濟穩(wěn)定運行和人民生活安定。但是保險機制的運行和發(fā)展并非一帆風順，而給該機制帶來巨大破壞，妨礙其正常運行的首推保險欺詐。保險欺詐就好像保險的孿生兄弟一樣和保險一起誕生、一起成長，并時時刻刻威脅著保險業(yè)。為維護保險業(yè)的正常發(fā)展，對保險欺詐進行研究并找到有效的對策成為了保險業(yè)的一

2、個重要的課題。作者認為，要想解決保險欺詐的問題，不僅要分析其外在表象，更要從理論上尋找原因，只有將這二者結(jié)合，才能找出相應(yīng)的對策。 保險欺詐的存在方式主要可分為三種，即財產(chǎn)保險欺詐、責任保險欺詐以及人身保險欺詐。根據(jù)不同的存在方式，保險欺詐有著不同的表現(xiàn)形式。其中，財產(chǎn)保險的表現(xiàn)形式有九種，分別是：投保人虛構(gòu)保險標的、冒充保險標的物騙取保險賠償金、超額保險或高額投保、重復(fù)保險、受損后投保、編造未發(fā)生的保險事故騙取保險賠償、故意制

3、造保險事故騙取保險賠償金、虛構(gòu)損失原因和故意夸大財產(chǎn)損失程度；責任保險欺詐的表現(xiàn)形式有四種，分別是：多方合謀實施欺詐騙取保險金、以各種手段擴大損失騙取保金、隱瞞事故發(fā)生的真實原因騙取保險金以及通過將自身損失轉(zhuǎn)化為第三者索賠，第三者責任轉(zhuǎn)化為保險人的責任從而騙取保險金；人身保險欺詐的表現(xiàn)形式有三種，分別是：欺詐性的陳述不實、對法律禁止的不作為義務(wù)予以作為以及過失不告知和故意不告知。 保險欺詐的種種外在表現(xiàn)形式不僅僅分別給保險公司造

4、成危害，給社會造成危害還給其他誠實的投保人造成了危害。如何鏟除保險欺詐，消滅危害?作者認為有必要從經(jīng)濟學(xué)的角度對保險欺詐進行理論分析，探求其根源。 本文首先從經(jīng)濟社會學(xué)的角度對保險欺詐進行了剖析，然后導(dǎo)出欺詐者的理性選擇公式，經(jīng)濟收益+派生收益>>(遠遠大于)低機會成本(這與中國社會以及個人所掌握資源密切相關(guān))+直接成本(主要是保險金)+心理成本(主要是心理上的焦灼感以及被發(fā)現(xiàn)后可能產(chǎn)生的一系列后果)，最后利用其中的成本收益關(guān)系

5、來分析保險欺詐的成因，得出結(jié)論，欲解決保險欺詐務(wù)必加大保險欺詐者的心理成本和機會成本，主要是加大欺詐者的心理成本。 那么又有那些因素會影響到保險欺詐者的心理成本呢?為找出影響因素，本文利用信息不對稱原理，針對保險欺詐給保險業(yè)帶來的逆向選擇問題建立了一個簡單的博弈模型。通過一系列的推導(dǎo)，本文得出，要加大欺詐者的心理成本必須要加大欺詐者的S(投保人因保險欺詐而遭受的懲罰)和b(保險欺詐被發(fā)現(xiàn)的概率)。 通過理論上的層層分析我