個人住房貸款風險控制——以工行咸寧分行為例.pdf

1、自二十世紀九十年末，我國開始推行住房分配貨幣化改革以來，隨著我國經濟持續(xù)快速發(fā)展，居民可支配收入逐年增加，城鎮(zhèn)化水平加速提升，住房改革的不斷深入，我國房地產業(yè)取得了長足的發(fā)展，成為國內生產總值的重要組成部分。與此同時，作為典型的資金密集型行業(yè)，房地產業(yè)與商業(yè)銀行經營活動日益緊密的聯(lián)系在一起，在房價不斷攀升的情況下，各商業(yè)銀行均將個人住房貸款視為優(yōu)質資產和重要業(yè)務。而由于國內住房剛性需求仍未得到滿足，國內外游資的熱炒，地方政府片面追求GD

2、P數(shù)字等原因，國內主要城市的房價已背離其實際價值，房地產泡沫化較為嚴重，違約風險不斷增大，房地產金融風險也開始逐步顯現(xiàn)。因此，如何防范和管理違約風險已成為各商業(yè)銀行亟待研究解決的課題。
　　本文以防范和管理商業(yè)銀行房地產信貸風險為研究對象，通過對國內商業(yè)銀行信貸的主要風險進行分析，歸納總結其形成原因。并以工行咸寧分行為例，通過對其個人住房信貸管理流程環(huán)節(jié)進行分析，指出其在風險管理中存在的主要問題和不足：(1)風險意識淡??；(2)貸

3、前調查和貸后管理存在實際操作缺陷；(3)缺乏全流程的風險評估機制；(4)不良資產消化能力弱；(5)缺乏一支高素質信貸員隊伍；(6)信貸產品單一。本文在結合風險管理基本理論，并結合國際上主要國家對于住房貸款風險控制所采取的先進思想和具體措施，提出我國商業(yè)銀行住房貸款風險控制的主要對策：(1)建立完善個人信用體系；(2)建立健全風險分擔機制；(3)建立宏觀政策分析預警和橫向溝通機制；(4)建立抵押房產處理機制；(5)規(guī)范銀行內部操作流程，打