破解擔保鏈問題的實踐探索

1、【經(jīng)驗交流】破解擔保鏈問題的實踐探索近年來銀行業(yè)信用風險突發(fā)，更是呈現(xiàn)集群性、復雜化的趨勢，在當前形勢下，筑好風險的防線，更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，就要求銀行業(yè)對當前信用風險暴露的成因進行調(diào)查研究和深入地剖析，找到一條銀企共贏，和諧發(fā)展之路?？v觀歷年來的銀行業(yè)信用風險，從2003年啤酒花事件，到溫州擔保圈問題，再到去年的鋼貿(mào)企業(yè)擔保圈問題，可以看出擔保鏈問題已經(jīng)成為信用風險突發(fā)的一個重大成因。所謂的擔保鏈：是指兩家或多家企業(yè)通過互相擔?；?/p>

2、連環(huán)擔保而產(chǎn)生的特殊利益體。擔保鏈在一定程度上降低了企業(yè)融資難的問題，對企業(yè)的發(fā)展起到一定的幫助。但在近年經(jīng)濟發(fā)展有所放緩的時期，其產(chǎn)生的負面影響造成了銀行業(yè)信用風險的加劇，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性的金融風險。針對擔保鏈的問題，浙江嘉善農(nóng)商銀行通過四年時間的創(chuàng)新實踐，調(diào)研探索總結(jié)，獲得了破解擔保鏈問題的一些有益經(jīng)驗。一、歷史背景位于浙江省嘉善縣西塘鎮(zhèn)的大舜村，全轄農(nóng)戶5303戶，是全國三大鈕扣生產(chǎn)基地，通過多年的發(fā)展形成了自已的特色產(chǎn)品和行業(yè)

3、優(yōu)勢，行業(yè)內(nèi)流傳“橋頭靠量、石獅靠質(zhì)、大舜靠花色”。這是說溫州橋頭地區(qū)主要以價格低廉為特色；福建石獅地區(qū)主要以質(zhì)量優(yōu)良為特色；而大舜地區(qū)以種類繁多為特色。從1990年，大舜鈕扣企業(yè)11家，年總產(chǎn)值104萬元發(fā)展到2014年，大舜鈕扣企業(yè)1500家，年總產(chǎn)值近100億元，應該說大舜地區(qū)個私經(jīng)濟相對活躍。業(yè)內(nèi)各企業(yè)相互擔保，如果產(chǎn)生行業(yè)風險，嘉善農(nóng)商銀行大舜支行貸款業(yè)務可能面臨全面崩盤。（三）由于大舜轄區(qū)較小，保證人呈集中化，部分企業(yè)主對外

4、擔保過多。特別是在前幾年的內(nèi)部審計上，多次對嘉善農(nóng)商銀行大舜支行發(fā)出預警信號，個別企業(yè)主對外擔保達到上千萬元甚至幾千萬元，作為一家服裝輔料企業(yè)來說，實際是不具備相應的擔保能力的。如果借款企業(yè)產(chǎn)生風險，其對外擔保就形同虛設，很有可能形成鏈狀的不良貸款，影響信貸資金的安全性。（四）內(nèi)部排查后發(fā)現(xiàn)，嘉善農(nóng)商銀行大舜支行部分保證貸款出現(xiàn)璉狀或圈狀擔保。由于轄內(nèi)行業(yè)單一，加上提供擔保的企業(yè)一般非親即友，雖然從單筆貸款或上查二到三家擔保單位的情況下

5、，能夠做到避免擔保鏈問題的產(chǎn)生，但如果一直向上游或下游擔保排查下去，很多貸款都有或明或暗的擔保鏈問題存在，這對風險控制產(chǎn)生了重大的隱患。（五）走訪企業(yè)反映融資難、擔保難、利率高問題突出。由于大舜地區(qū)抵押物品的匱乏，信貸的有效需求往往因為擔保無法落實而不能全部滿足，這就造成了融資難問題，在一定程度上制約了大舜服裝輔料行業(yè)的發(fā)展，使得在業(yè)務拓展及客戶關(guān)系處理上面臨難題。另一方面，保證貸款的利率下浮空間也相當有限，造成了企業(yè)融資成本一直居高不