我國個人住房貸款的風險分析與防范.pdf

1、個人住房抵押貸款風險的研究一直是過去幾十年中各國金融機構(gòu)和房地產(chǎn)相關(guān)部門研究和討論的重點話題。自從我國福利分房制度被逐步取消和住房消費貨幣化的推行，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，為居民購買個人住房提供經(jīng)濟支持。我國房地產(chǎn)市場近年來經(jīng)歷著迅猛發(fā)展，個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)也逐步普遍化。
　　 本文主要是通過規(guī)范分析與實證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法找出個人住房抵押貸款風險形成的影響因素，再根據(jù)所得結(jié)果聯(lián)系我國實

2、際情況提出相應(yīng)的對策措施。首先，介紹了本文研究的背景、內(nèi)容與方法、框架以及國內(nèi)外學者在個人住房抵押貸款領(lǐng)域的研究狀況。然后，對個人住房抵押貸款的相關(guān)理論進行回顧，包括個人住房抵押貸款理論以及其風險的相關(guān)理論。主要有個人住房抵押貸款的概念、還款方式、特征、歷程、風險的界定及類型等。接著，對個人住房抵押貸款市場相對成熟的風險管理經(jīng)驗進行引述，由此結(jié)合我國該方面的運行現(xiàn)狀得出相關(guān)啟示，為后文提出完善和規(guī)范我國個人住房抵押貸款領(lǐng)域發(fā)展的對策措施

3、具有很大的借鑒意義。接下來，分析我國個人住房抵押貸款風險的管理現(xiàn)狀及所存在的問題，總結(jié)我國個人住房抵押貸款風險發(fā)生的成因，為后文的實證研究起到一定的基礎(chǔ)作用。本文實證方面，先對變量進行選取，把影響因素劃分為四個維度：借款人維度、貸款機構(gòu)維度、房屋狀況維度和經(jīng)濟環(huán)境維度，分別在四個維度中進行指標的選取。根據(jù)所選變量收集了某幾家商業(yè)銀行個人住房抵押貸款的違約樣本，為了便于軟件的分析，對樣本數(shù)據(jù)進行了相應(yīng)的分類和量化處理。然后對所選取的變量用

4、因子分析法找出主要的影響因子，并求出其得分矩陣，以便了解相應(yīng)變量對風險的影響程度，更加有效地控制風險。
　　 通過對實證分析的結(jié)果和我國實際情況的結(jié)合，提出了防范個人住房抵押貸款風險的相關(guān)對策：(1)完善和改進我國的個人信用制度：加強個人征信系統(tǒng)的法律法規(guī)建設(shè)，建立完備的個人信用評估機制；建立個人信用的風險預(yù)警和監(jiān)控機制。(2)完善與規(guī)范銀行的內(nèi)部管理體系：強化對個人住房抵押貸款的風險管理意識；提高銀行對個人住房抵押貸款風險的管

5、理水平；增強貸前審核和貸后監(jiān)管的力度。(3)在創(chuàng)新中促進個人住房抵押貸款市場的平穩(wěn)運行：開發(fā)不同的個人住房抵押貸款產(chǎn)品，適應(yīng)不同信用等級的客戶；結(jié)合中國實際情況，推進個人住房抵押貸款證券化；完善個人住房抵押貸款保險擔保機制。為商業(yè)銀行有效進行個人住房抵押貸款風險管理提供了科學依據(jù)和參考。最后，對論文進行總結(jié)，指出本文在寫作過程中所存在的不足之處以及下一步的展望，望在以后的研究中克服各方面所存在的局限，建立合理的個人住房抵押貸款風險分析的