論保險(xiǎn)法中最大誠信原則(上)

1、論保險(xiǎn)法中最大誠信原則（上）摘要：誠信就是誠實(shí)、守信，誠信是保險(xiǎn)的生命線。從我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實(shí)讓人覺得保險(xiǎn)誠信不容樂觀，如被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知或騙賠，保險(xiǎn)人在經(jīng)營與理賠方面的不誠信等行為，在一定程度上影響了我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。本文擬從最大誠信原則的概念和保險(xiǎn)法將其規(guī)定為基本原則的原因、內(nèi)容、在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)、誠信缺失現(xiàn)象及立法思考等方面進(jìn)行一些探討：關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)最大誠信原則如實(shí)告知保證說明棄權(quán)與禁止反言體現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管一、最大

2、誠信原則的概念和保險(xiǎn)法將其規(guī)定為基本原則的原因最大誠信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實(shí)情況如何，在當(dāng)時(shí)的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對保險(xiǎn)人來說有重大的影響，誠信原則對保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即

3、要遵守最大誠信原則。該原則在《英國1906年海上保險(xiǎn)法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。”（一）最大誠信原則的內(nèi)涵保險(xiǎn)合同是建立在誠實(shí)信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同，誠實(shí)信用是評價(jià)保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ)，對保險(xiǎn)合同有著非常重要的作用，對于誠實(shí)信用原則的內(nèi)涵我國學(xué)者有著不同的觀點(diǎn)，比較有代表性的有：第一，“語義說”。其認(rèn)為，誠實(shí)信用原則是對民事活動的

4、參加者不進(jìn)行任何欺詐、恪守信用的要求；①第二，“一般條款說”。其認(rèn)為，誠實(shí)信用原則是外延不十分確定，但是具有強(qiáng)制性效力的一般條款；②第三，“立法者意志說”。其主張，誠實(shí)信用原則就是要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡及當(dāng)事人利益、社會利益平衡的立法者的意志，就是立法者實(shí)現(xiàn)上述三方利益平衡的要求；③第四，“雙重功能說”。其主張，誠實(shí)信用原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體，兼有法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，

5、法院因而享有較大的裁量權(quán)，能夠據(jù)以排除當(dāng)事人的意思自治而直接調(diào)整當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；④第五，“層次構(gòu)成說”。其主張誠實(shí)信用原則應(yīng)從立法目的、規(guī)范內(nèi)容和司法意義三個(gè)層面來進(jìn)行分析；⑤第六，我國臺灣學(xué)者史尚寬先生認(rèn)為，誠實(shí)信用原則具有以下幾個(gè)方面的含義：一是，有“信”的因素，即法律關(guān)系的一面，顧及他方利益，衡量對方對自己的一方有何期待，并使其正當(dāng)期待不致落空；二是，含有“誠的因素”，“誠”即“成”，包括成己成人，成其事務(wù)；三是，遵從交

6、易習(xí)慣之意，但不包括不利于當(dāng)事人正當(dāng)期待之保護(hù)的交易習(xí)慣。⑥綜上所述，我們認(rèn)為保險(xiǎn)法中的最大誠信原則是指：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。（二）誠信原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利，或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險(xiǎn)人。

7、如實(shí)告知義務(wù)為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須履行的基本義務(wù)，構(gòu)成誠信原則的重要方面，但是如實(shí)告知義務(wù)不是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致而產(chǎn)生的義務(wù)，而是保險(xiǎn)法直接規(guī)定的合同前義務(wù)，不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。⑧（2）告知的主體《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”這一條款明確規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，投保人是當(dāng)然的主體；至于被保險(xiǎn)人

8、是否具有同樣的義務(wù)，我國保險(xiǎn)法沒有明文規(guī)定，但是在人身保險(xiǎn)中當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人的健康狀況投保人很難清楚地了解，若被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知的義務(wù)，必將大量地增加合同風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)難以防范的道德風(fēng)險(xiǎn)，其將危及到保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。（3）如實(shí)告知的內(nèi)容告知的目的是使保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確的了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。重要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承保或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)合同中增

9、加特別約定條款的事實(shí)。⑨投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)通常包括下列四項(xiàng)：一是，足以使被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的事實(shí)；二是，為特殊動機(jī)而投保的，有關(guān)這種動機(jī)的事實(shí)；三是，表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；四是，顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。⑩具體到每份保險(xiǎn)合同，重要事實(shí)的范圍又會依其保險(xiǎn)種類的不同而各異。就人身保險(xiǎn)而言，告知的事實(shí)多與健康狀況有關(guān)，同時(shí)保額達(dá)到一定的額度時(shí)一般都會安排被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。有人認(rèn)為，投保人所應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的重要事實(shí)的范圍因?yàn)?/p>

10、體檢醫(yī)師的介入而縮小甚至免除，凡是體檢醫(yī)師通過檢查可以發(fā)現(xiàn)的病癥，投保人與被保險(xiǎn)人都不負(fù)告知義務(wù)；即使體檢醫(yī)師因?qū)W識經(jīng)驗(yàn)不足未能發(fā)現(xiàn)，后果也由保險(xiǎn)人承擔(dān)。對此觀點(diǎn)，我們認(rèn)為是不正確的。首先，體檢醫(yī)師只是對其體檢的項(xiàng)目負(fù)責(zé)；其次，體檢項(xiàng)目是保險(xiǎn)人根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人的告知以及被保險(xiǎn)人的年齡及投保額進(jìn)行列出的，當(dāng)其隱瞞有關(guān)情況時(shí)，保險(xiǎn)人無法根據(jù)經(jīng)驗(yàn)列出需要體檢項(xiàng)目；最后，體檢醫(yī)院與保險(xiǎn)人只是一種合作關(guān)系，體檢醫(yī)師既不可能自己掏錢為被保險(xiǎn)人增

11、加體檢項(xiàng)目同時(shí)也并不能保證現(xiàn)有的體檢結(jié)果準(zhǔn)確無誤。在現(xiàn)階段，有許多疾病以我們現(xiàn)有的醫(yī)療診斷水平是根本不可能發(fā)現(xiàn)的，通常體檢作為保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是保險(xiǎn)人主動進(jìn)行的，其目的在于通過專業(yè)的醫(yī)師的相關(guān)檢查發(fā)現(xiàn)客戶已知或未知的疾病，以此重新評估保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。它只是保險(xiǎn)人自愿采取的任意性行為，保險(xiǎn)法也并沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司在承保前應(yīng)當(dāng)全面檢查被保險(xiǎn)人健康狀況的義務(wù)。因此并不能因體檢而免除投保人與被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。（4）違反如實(shí)告知的法律后

12、果《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“……投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退

13、還保險(xiǎn)費(fèi)。”從以上規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)法對投保人在故意和過失兩種心態(tài)下違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果作了不同的規(guī)定。因此確認(rèn)投保人違反義務(wù)的主觀心態(tài)對確定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果有著重要影響；在實(shí)務(wù)中常常由此引發(fā)糾紛。我們認(rèn)為，針對投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的行為不宜采用“誰主張，誰舉證”的原則，而應(yīng)將舉證責(zé)任倒置，即推定違約投保人的主觀為故意，除非其能夠證明自己不是故意。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是最大誠信合同，保險(xiǎn)人是基于對投保人告知內(nèi)容的信賴與之訂立的保險(xiǎn)合