試論保險(xiǎn)中的最大誠信原則.pdf

1、誠信原則是一切民事活動(dòng)所遵循的基本原則。在民法中，誠信原則是一項(xiàng)重要的原則，該原則常常被稱為民法特別是債法中的最高指導(dǎo)原則或被稱為“帝王原則”。誠信原則要求人們?cè)诿袷禄顒?dòng)中，應(yīng)當(dāng)講究信用，恪守諾言，在不損害他人和社會(huì)利益的前提下追求自己的利益。 誠信是一切合同有效的內(nèi)在要求，保險(xiǎn)合同概莫例外。然而，由于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他合同，故各國的理論和實(shí)踐均認(rèn)為保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循“最大誠信原則”。所謂最大誠信原

2、則并非獨(dú)立的法律原則，而是一般誠信原則的嚴(yán)格形態(tài)。最大誠信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。最大誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。早期的保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證是對(duì)投保

3、人與被保險(xiǎn)人的約束，現(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對(duì)投保人、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)和禁止反言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人的。保險(xiǎn)的最大誠信原則并非僅僅停留在《保險(xiǎn)法》總則的一般原則性規(guī)定，更為重要的是，它作為《保險(xiǎn)法》的一個(gè)核心的、特殊的、獨(dú)有的規(guī)則，貫穿于《保險(xiǎn)法》的始終，統(tǒng)帥著保險(xiǎn)立法，指導(dǎo)著保險(xiǎn)司法，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人在保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵守的最基本行為準(zhǔn)則，適用于保險(xiǎn)活動(dòng)的訂立、履行、解除、理賠、條款解

4、釋、爭(zhēng)議處理等各個(gè)環(huán)節(jié)。2002年修改后的《保險(xiǎn)法》將誠實(shí)信用原則的地位進(jìn)一步強(qiáng)化。在合同的訂立、履行以及合同后當(dāng)事人遵循最大誠信原則作出了一系列的具體規(guī)定，共同構(gòu)成了我國《保險(xiǎn)法》上最大誠信原則的內(nèi)涵。最大誠信原則是保險(xiǎn)業(yè)賴以存在和發(fā)展的基石。無論在理論上，還是在各國《保險(xiǎn)法》以及司法實(shí)踐上，都較我國保險(xiǎn)立法更為具體、完善。因此，我國保險(xiǎn)立法有關(guān)最大誠信原則及其具體規(guī)則的規(guī)定尚待完善，以期最大誠信原則在我國有關(guān)保險(xiǎn)的法規(guī)中確立其應(yīng)有的