論保險法最大誠信原則之適用.pdf

1、最大誠信原則是保險業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，關(guān)系到整個金融行業(yè)甚至整個市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從某種意義上說，最大誠信原則是保險法的生命線。但是隨保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險合同糾紛、與保險合同糾紛相關(guān)的賠償、給付責(zé)任的仲裁和訴訟，以及由此產(chǎn)生的各種不誠信與保險欺詐也日益增多，成為長期以來一直困擾著保險合同各方當(dāng)事人以及保險界、法律界的一個至關(guān)重要而又頗為棘手的難題。
　　 最大誠信原則起源于海上保險，它是適應(yīng)海上保險的需要而被確定的。海上保險的標(biāo)的

2、是處于運動狀態(tài)的財產(chǎn)，危險性極大。在當(dāng)事人簽訂保險合同時，船舶及其所載貨物往往遠(yuǎn)在海外。而在海上保險初期，因為當(dāng)時通訊工具極為落后，要求保險人在承保前進(jìn)行實地勘察是非常困難的。因此，通常的做法是根據(jù)投保方提供的情況予以承保。這就要求當(dāng)事人具有超過一般合同關(guān)系的最大誠意。比如說，保險人是否決定承保以及怎樣確定保險費率，全憑投保人誠實地告知。這樣，最大誠信原則就成為維持保險業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的必不可少的條件。
　　 當(dāng)代的最大誠信原則在保

3、險法中的運用就更為廣泛了，特別是中國加入WTO世貿(mào)組織之后，資本與科技的國際化，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也發(fā)扮演了重要角色，保險合同主體之間的信賴感能否與保險業(yè)的蓬勃發(fā)展保持一致，是束縛保險業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化的一大問題。根據(jù)中國保監(jiān)會最近發(fā)布的消息，我國保險行業(yè)的消費環(huán)境問題不容樂觀，保險投訴及保險糾紛案件成倍增長。當(dāng)保險行業(yè)的誠信受到質(zhì)疑時，這個行業(yè)的發(fā)展將面臨瓶頸期。不論是對投保人、保險人，還是對保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)來說，講究最大誠信在

4、當(dāng)今中國具有更強(qiáng)烈的現(xiàn)實意義。
　　 鑒于此，筆者從區(qū)分保險法最大誠信原則和民法的誠實信用原則入手，并從多角度考量分析保險法最大誠信原則適用的必要性和意義。以保險合同簽訂、履行、賠付過程為時間縱軸，剖析各個階段保險合同當(dāng)事人及相關(guān)利益者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及其內(nèi)容，并明確個階段利益各方的權(quán)責(zé)，以減少糾紛的發(fā)生。并試圖借鑒國際上發(fā)達(dá)國家的保險立法與學(xué)理成果，結(jié)合我國保險立法現(xiàn)狀以及保險業(yè)的經(jīng)營管理實踐，對作為保險法和保險制度的基石的最大