論保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則之適用.pdf

1、最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，關(guān)系到整個(gè)金融行業(yè)甚至整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從某種意義上說，最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的生命線。但是隨保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛、與保險(xiǎn)合同糾紛相關(guān)的賠償、給付責(zé)任的仲裁和訴訟，以及由此產(chǎn)生的各種不誠(chéng)信與保險(xiǎn)欺詐也日益增多，成為長(zhǎng)期以來一直困擾著保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人以及保險(xiǎn)界、法律界的一個(gè)至關(guān)重要而又頗為棘手的難題。
　　 最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)，它是適應(yīng)海上保險(xiǎn)的需要而被確定的。海上保險(xiǎn)的標(biāo)的

2、是處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，危險(xiǎn)性極大。在當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，船舶及其所載貨物往往遠(yuǎn)在海外。而在海上保險(xiǎn)初期，因?yàn)楫?dāng)時(shí)通訊工具極為落后，要求保險(xiǎn)人在承保前進(jìn)行實(shí)地勘察是非常困難的。因此，通常的做法是根據(jù)投保方提供的情況予以承保。這就要求當(dāng)事人具有超過一般合同關(guān)系的最大誠(chéng)意。比如說，保險(xiǎn)人是否決定承保以及怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率，全憑投保人誠(chéng)實(shí)地告知。這樣，最大誠(chéng)信原則就成為維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的必不可少的條件。
　　 當(dāng)代的最大誠(chéng)信原則在保

3、險(xiǎn)法中的運(yùn)用就更為廣泛了，特別是中國(guó)加入WTO世貿(mào)組織之后，資本與科技的國(guó)際化，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也發(fā)扮演了重要角色，保險(xiǎn)合同主體之間的信賴感能否與保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展保持一致，是束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化的一大問題。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)最近發(fā)布的消息，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)環(huán)境問題不容樂觀，保險(xiǎn)投訴及保險(xiǎn)糾紛案件成倍增長(zhǎng)。當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信受到質(zhì)疑時(shí)，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展將面臨瓶頸期。不論是對(duì)投保人、保險(xiǎn)人，還是對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，講究最大誠(chéng)信在

4、當(dāng)今中國(guó)具有更強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。
　　 鑒于此，筆者從區(qū)分保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則和民法的誠(chéng)實(shí)信用原則入手，并從多角度考量分析保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則適用的必要性和意義。以保險(xiǎn)合同簽訂、履行、賠付過程為時(shí)間縱軸，剖析各個(gè)階段保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及相關(guān)利益者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及其內(nèi)容，并明確個(gè)階段利益各方的權(quán)責(zé)，以減少糾紛的發(fā)生。并試圖借鑒國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)立法與學(xué)理成果，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)立法現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐，對(duì)作為保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)制度的基石的最大