論保險(xiǎn)法的近因原則及其適用.pdf

1、近因原則與最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)利益原則并稱為保險(xiǎn)法的四大基本原則，主要用于判定承保風(fēng)險(xiǎn)與承保損失之間的因果關(guān)系。其含義是，保險(xiǎn)人對(duì)以承保危險(xiǎn)為近因的損失承擔(dān)賠付責(zé)任，對(duì)承保危險(xiǎn)非近因所造成的損失不承擔(dān)賠付責(zé)任。近因原則已經(jīng)成為國(guó)際保險(xiǎn)理賠中的慣例，對(duì)于明確保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍、解決理賠難題等有著重要的指導(dǎo)意義。我國(guó)保險(xiǎn)法的理論與實(shí)踐對(duì)近因原則的研究和運(yùn)用都還不夠充分、深入，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。本文以近因原則為研究對(duì)象，試圖

2、對(duì)其加以系統(tǒng)地歸納、探究和分析。 本文除了導(dǎo)言和結(jié)語(yǔ)，共分為四章，主要內(nèi)容如下： 第一章是關(guān)于近因原則的產(chǎn)生及歷史發(fā)展情況，分為三節(jié)內(nèi)容。首先，通過近因與相關(guān)近似概念的比較，明確近因概念的內(nèi)涵和外延，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步闡釋了近因原則的內(nèi)容。其次，以近因原則的“時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)”、“效力標(biāo)準(zhǔn)”、“常識(shí)標(biāo)準(zhǔn)”為線索，歸納介紹了其歷史演變過程。最后，簡(jiǎn)述了近因原則在保險(xiǎn)理賠中的重要作用以及對(duì)于保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所具有的積極意義

3、。 第二章是關(guān)于近因原則與因果關(guān)系理論的聯(lián)系與區(qū)別，分為三節(jié)內(nèi)容。近因原則根植于因果關(guān)系理論，因果關(guān)系理論中的各個(gè)學(xué)說(shuō)與判斷規(guī)則對(duì)近因原則有著巨大的指導(dǎo)意義和借鑒意義。筆者分別介紹了大陸法系和英美法系因果關(guān)系理論中的代表性觀點(diǎn)，如條件說(shuō)、相當(dāng)因果關(guān)系說(shuō)、規(guī)則范圍說(shuō)、實(shí)質(zhì)要素規(guī)則、直接結(jié)果理論、可預(yù)見性理論等，并對(duì)其加以評(píng)析。最后歸納了近因原則的特點(diǎn)，即側(cè)重于保險(xiǎn)責(zé)任是否成立的問題，不考慮過錯(cuò)、違法性等因素，在原因范圍與賠償范圍上

4、有其特定性。 第三章是關(guān)于近因原則的具體適用和舉證責(zé)任問題，這是本文的重點(diǎn)內(nèi)容。近因原則理解起來(lái)并不難，最關(guān)鍵的就在于面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的實(shí)際情況如何恰當(dāng)合理地運(yùn)用。本章第一部分區(qū)分單一原因致?lián)p、多種原因同時(shí)發(fā)生、多種原因間斷發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生四種情形，分別闡述了不同情形下近因原則的具體適用規(guī)則，使抽象的原則具體化。在闡述過程中筆者結(jié)合大量的經(jīng)典判例，力求對(duì)規(guī)則的分析準(zhǔn)確、清晰。當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)近因的認(rèn)定產(chǎn)生分歧時(shí)，法律適用近

5、因原則就涉及舉證責(zé)任分配問題。對(duì)此，在遵循“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的一般原則基礎(chǔ)上，有關(guān)近因的舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)主要由保險(xiǎn)人承擔(dān)，更符合公平合理的要求。 第四章是關(guān)于近因原則的缺陷及完善問題，分為三節(jié)內(nèi)容。首先，分析了傳統(tǒng)近因原則因?yàn)閭?cè)重于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，而對(duì)保險(xiǎn)范圍的限定過于嚴(yán)格。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益專業(yè)化，近因原則越來(lái)越多地被保險(xiǎn)人用來(lái)逃避責(zé)任，從而損害了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，導(dǎo)致利益失衡。其次，分析意外傷害保險(xiǎn)中“誘因”的