第九章 人身保險(xiǎn)的承保與再保險(xiǎn)

1、第九章第九章人身保險(xiǎn)的承保與再保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的承保與再保險(xiǎn)本章預(yù)習(xí)本章預(yù)習(xí)承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的首要問(wèn)題，它主要是通過(guò)業(yè)務(wù)選擇及承保控制等來(lái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。承保的質(zhì)量好壞直接關(guān)系到公司的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、收益保證問(wèn)題以及其他保戶的利益。盡管隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量也在急劇上升，但如何在既有業(yè)務(wù)數(shù)量上，繼續(xù)提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量，仍是一個(gè)非常值得關(guān)注的課題和具有現(xiàn)實(shí)意義的問(wèn)題。在整個(gè)人身保險(xiǎn)承保過(guò)程中，人身保險(xiǎn)核保無(wú)疑占據(jù)著核心的地

2、位。人身保險(xiǎn)核保的理論基礎(chǔ)來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性和公平合理的經(jīng)營(yíng)原則。正是在對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性和公平合理經(jīng)營(yíng)原則的從無(wú)到有，并逐步深入的認(rèn)識(shí)過(guò)程中，核保也逐漸得到長(zhǎng)足的發(fā)展。人身保險(xiǎn)的核保通過(guò)多種渠道收集信息，然后對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行深入細(xì)致分析，并綜合權(quán)衡做出風(fēng)險(xiǎn)判斷，最后根據(jù)得出的判斷來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)確定其是否被承保以及所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率。由于個(gè)人險(xiǎn)和團(tuán)體險(xiǎn)的不同，所以在核保過(guò)程中，二者的具體程序有所區(qū)別，所側(cè)重的問(wèn)題各有不同。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)

3、業(yè)務(wù)的規(guī)劃作為人身保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，其作用也是不容忽視的。本章主要包括以下內(nèi)容：●承保的含義、要求及程序●核保的程序和內(nèi)容●人身再保險(xiǎn)的規(guī)劃9.19.1人身保險(xiǎn)承保的概述人身保險(xiǎn)承保的概述9.1.1人身保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)是通過(guò)業(yè)務(wù)承保，收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金進(jìn)行的。雄厚保險(xiǎn)基金的建立，給付能力的加強(qiáng)，有賴于高數(shù)量、高質(zhì)量的業(yè)務(wù)承保。因此業(yè)務(wù)承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的首要問(wèn)題。這里所談的業(yè)務(wù)承保其實(shí)是一個(gè)廣義的概念，它包括從業(yè)務(wù)爭(zhēng)取——營(yíng)銷，業(yè)

4、務(wù)選擇——核保，到簽發(fā)保單并進(jìn)行承?？刂频娜^(guò)程。業(yè)務(wù)爭(zhēng)取保證了承保數(shù)量，而核保等業(yè)務(wù)選擇工作和承?？刂苿t保證了承保的質(zhì)量。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保要努力做到量與質(zhì)的統(tǒng)一。保險(xiǎn)人作為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，為保持自身經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)利益，都要做好承保工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)。9.1.2人身保險(xiǎn)承保的基本要求和程序1.1.業(yè)務(wù)爭(zhēng)取業(yè)務(wù)爭(zhēng)取爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大承保面，增加市場(chǎng)份額，是每一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的客觀要求，也是發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的作用，為社會(huì)提供安全保障的必要條件

5、。大數(shù)法則表明，承保面越大，危險(xiǎn)就越分散，經(jīng)濟(jì)也就越趨于穩(wěn)定，因此保險(xiǎn)人需要十分重視業(yè)務(wù)的爭(zhēng)取。首先要積極開(kāi)展保險(xiǎn)宣傳，尤其在我國(guó)人們普遍保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄的條件下，通過(guò)廣泛的、有力度的宣傳，增強(qiáng)人們對(duì)保險(xiǎn)的了解，培養(yǎng)保險(xiǎn)觀念，刺激保險(xiǎn)需求就更為重要。同時(shí)新險(xiǎn)種的問(wèn)世，也必然要先走宣傳的路子，將新險(xiǎn)種的特點(diǎn)、優(yōu)點(diǎn)及時(shí)介紹給大眾，既促動(dòng)老客戶，也吸引新客戶，才能保證公司經(jīng)營(yíng)中新契約率的有效、有利。其次就是廣開(kāi)營(yíng)銷渠道。保險(xiǎn)公司一方面要建立健

6、全自身的組織機(jī)構(gòu)，提高企業(yè)素質(zhì)，是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，可以規(guī)定一定的免賠額（或免賠率），對(duì)那些損失金額相對(duì)較小，發(fā)生事故頻率較高的保險(xiǎn)事故不予承擔(dān)責(zé)任。實(shí)質(zhì)上是以責(zé)任分?jǐn)偟姆绞?，通過(guò)由被保險(xiǎn)人也負(fù)擔(dān)一部分責(zé)任的方法防止其發(fā)生道德危險(xiǎn)。這種做法常見(jiàn)于醫(yī)療費(fèi)用賠償之中。此外保單中還會(huì)列明免責(zé)條款，對(duì)一些道德危險(xiǎn)通過(guò)法律、契約條款予以限制，比如死亡保險(xiǎn)中規(guī)定兩年之內(nèi)自殺的不保、壽險(xiǎn)當(dāng)中被保險(xiǎn)人因犯罪行為而死亡的不保，等等。用法律、條款限制保險(xiǎn)責(zé)任做法

7、是比較被動(dòng)的，但成效比較顯著。對(duì)一些非原則的投保，可以采用比較主動(dòng)的方法通過(guò)調(diào)整價(jià)格來(lái)改變需求，比如提高費(fèi)率等。9.29.2人身保險(xiǎn)的核保人身保險(xiǎn)的核保9.2.1人身保險(xiǎn)核保的概述1.1.核保的概念及意義核保的概念及意義人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原理在于依據(jù)以往被保險(xiǎn)人死亡、殘廢等的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)編制的保險(xiǎn)費(fèi)率表。當(dāng)有新人申請(qǐng)加入被保險(xiǎn)人的行列時(shí)，他們將來(lái)的死亡或殘廢可能性應(yīng)當(dāng)接近保險(xiǎn)公司預(yù)先假定的經(jīng)驗(yàn)率。所以在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人需要確定是否接受一個(gè)人

8、身保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)，并且在接受投保人申請(qǐng)的同時(shí)，確定一個(gè)合理的費(fèi)率基礎(chǔ)，這個(gè)過(guò)程就被稱為“核保”。核保工作是指對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程。核保的關(guān)鍵是衡量申請(qǐng)人的預(yù)期損失是等于、大于還是小于保險(xiǎn)人在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率表中的預(yù)計(jì)損失。一般而言，保險(xiǎn)人的平均預(yù)期損失有一個(gè)上下浮動(dòng)的范圍，對(duì)在此范圍內(nèi)的被保險(xiǎn)人，費(fèi)率采用標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率表，超出范圍的或提高率標(biāo)準(zhǔn)，或拒絕接受投保。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)

9、效益，追求利潤(rùn)，所以每一家保險(xiǎn)公司在不斷擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額的同時(shí)，都在挖空心思地設(shè)法獲得一組能使自己盈余的被保險(xiǎn)人。核保的目的不在于拒絕投保，而是企圖用較為經(jīng)濟(jì)可行的費(fèi)率為申請(qǐng)人提供保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司其實(shí)是盡可能地避免不必要的拒保，一是為了維護(hù)自身在公眾中的形象，另外保險(xiǎn)代理人也不愿意自己所招攬的客戶被拒保。即使面對(duì)特別的不可保的投保人，保險(xiǎn)公司也往往采取“迂回戰(zhàn)術(shù)”，比如開(kāi)出讓申請(qǐng)人無(wú)法接受的保險(xiǎn)價(jià)格，讓其主動(dòng)放棄投保念頭。核保工作在保險(xiǎn)

10、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，尤其具有重要的意義。首先，通過(guò)核保工作，可以為投?？蛻籼峁┻m當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率。費(fèi)率，其實(shí)就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，其高低應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)的成本保持合理的關(guān)系。在競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上，任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都必須根據(jù)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，訂立一套有差別的費(fèi)率制度，在對(duì)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的程度加以鑒定之后，對(duì)特定危險(xiǎn)決定適用的合理費(fèi)率。在良好細(xì)致的核保工作中，可以盡可能地克服技術(shù)上的限制，不僅做到危險(xiǎn)分類分級(jí)，而且可以分辨同類危險(xiǎn)的程度的不一。其次，通過(guò)核保，提供

11、合理費(fèi)率，可以維護(hù)公平的原則，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)地位。衡量危險(xiǎn)程度，提供適用費(fèi)率，是要達(dá)到“同等危險(xiǎn)，同等負(fù)擔(dān)；同等費(fèi)率，同等保障”的投?？蛻舯舜酥g的平等關(guān)系。只有這樣，保險(xiǎn)人在公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上才可以維護(hù)老客戶，招攬新客戶，形成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。第三，通過(guò)核保工作的開(kāi)展，對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行必要選擇，可以達(dá)成危險(xiǎn)的有利分配，保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)與合理利潤(rùn)。進(jìn)行危險(xiǎn)的選擇，并不是不要危險(xiǎn)發(fā)生，這樣的話，保險(xiǎn)公司的存在就沒(méi)有任何意義了。人身保