保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)

1、保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)是指在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。相對(duì)于投保人解除保險(xiǎn)合同的任意性，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同受到了法律的嚴(yán)格限制。根據(jù)合同法一般原理，保險(xiǎn)合同的解除可分為法定解除、約定解除及協(xié)議解除。因?yàn)閰f(xié)議解除是雙方法律行為，只要雙方達(dá)成合意即可解除合同，不以解除權(quán)的存在為前提條件。一、保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條件具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有合同

2、解除權(quán)。根據(jù)我國(guó)《合同法》第九十四條的規(guī)定，對(duì)于一般的民事合同當(dāng)事人而言，法定解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預(yù)期違約、遲延履行、根本違約等。需要特別說(shuō)明的是，這些法定解除事由并不能適用于保險(xiǎn)人?！侗ｋU(xiǎn)法》第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”。條文并沒(méi)有使用“法律另有規(guī)定”的表述，而是明確為“本法另有規(guī)定”。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于《保險(xiǎn)法》所確定的各種情形。包括《合同法》在

3、內(nèi)的其他法律規(guī)定，不能直接作為保險(xiǎn)人單方解除保險(xiǎn)合同的法律依據(jù)。保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)是由保險(xiǎn)法規(guī)定而發(fā)生的解除權(quán)。保險(xiǎn)人在何種情況下可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)法都作出明文規(guī)定。歸納我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人可以單方解除保險(xiǎn)合同的事由有以下幾類：1、因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而解除。保險(xiǎn)法第十六條（訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人

4、決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)

5、生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。）第一，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。這條規(guī)定，被普遍認(rèn)為是棄權(quán)與禁止反言原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人本可以拒保，或附加條件承保。如保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)知道保

6、險(xiǎn)車輛實(shí)際用于營(yíng)運(yùn)，仍以非營(yíng)運(yùn)車輛承保的；保險(xiǎn)營(yíng)銷員對(duì)于在醫(yī)院住院期間的投保人簽署投保單，卻在健康詢問(wèn)中否認(rèn)患有疾病的。若投保人有證據(jù)證明保險(xiǎn)人在承保時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人未告知卻依然承保的，保險(xiǎn)公司不能再以投保人未如實(shí)告知為由，主張解除合同。第二，解除權(quán)應(yīng)在法定期限內(nèi)行使。在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，可能已經(jīng)知道被保險(xiǎn)人帶病投保，未履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)存在，但為收取續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，并不行使解除權(quán)，而是保持沉默，等到保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生

7、后，立真實(shí)，實(shí)際上這也是一種未履行如實(shí)告知義務(wù)的行為。但是對(duì)于此種不實(shí)告知，我國(guó)保險(xiǎn)對(duì)其處理有別于一般的其它事項(xiàng)的處理。換句話說(shuō)，若因年齡申報(bào)不實(shí)，因首先適用保險(xiǎn)法第三十二條的特別規(guī)定，不管是投保人故意還是過(guò)失，都應(yīng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。這一點(diǎn)與《保險(xiǎn)法》十六條規(guī)定的因未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的情形不同。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)人身合同的解除規(guī)定了更為嚴(yán)格的條件：首先，即使投保人故意為不實(shí)告知，但只要被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在合同規(guī)定的范

8、圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就不能隨意解除合同。其次，解除合同的條件主要基于合同中對(duì)年齡范圍的約定。在人身保險(xiǎn)中，生命周期表是保險(xiǎn)人開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品非常的重要的依據(jù)，在合同中約定的年齡范圍也是保險(xiǎn)人可以承保的底線，超過(guò)這個(gè)年齡圍投保，就造成保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)之間的對(duì)價(jià)失衡。最后，此類合同解除權(quán)與未如實(shí)告知的其他情形一樣，受《保險(xiǎn)法》第十六條六款規(guī)定的解除期限及棄權(quán)與禁止反言原則的限制。4、因復(fù)效期失敗而解除（保險(xiǎn)法第三十七條合同效力依照本法第三十六條

9、規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。）由于人壽保險(xiǎn)合同中分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同多是長(zhǎng)期合同，投保人可能會(huì)因種種原因沒(méi)有按照約定期限，甚至在六十日的寬限期內(nèi)仍未支付保險(xiǎn)費(fèi)。在這種情況下，該合同往往已經(jīng)持續(xù)了一定期間，投保人已繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)，如果不給投保人任何

10、挽回的余地，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)不夠公平。于是便有了復(fù)效條款。復(fù)效條款是指在人身保險(xiǎn)合同中約定的因投保人遲延履行保險(xiǎn)費(fèi)給付義務(wù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，保險(xiǎn)合同效力得以恢復(fù)的條款。人壽保險(xiǎn)之目的不完全是為風(fēng)險(xiǎn)防范，還有儲(chǔ)蓄、投資的目的，且人壽保險(xiǎn)的合同期限都比較長(zhǎng)，因此，法律對(duì)此類合同的解除權(quán)的規(guī)定比起一般合同來(lái)說(shuō)要更慎重。二年時(shí)間再加上六十天的寬限期，也應(yīng)該充分考慮到了投保人的利益。在上述期間投保人若仍然不交保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)法

11、的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也不得以訴訟方式要求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。為了防止保險(xiǎn)人與投保人對(duì)合同效力恢復(fù)問(wèn)題的協(xié)商久拖不決，避免保險(xiǎn)合同效力長(zhǎng)期處于不確定狀態(tài)，保險(xiǎn)法便規(guī)定了保險(xiǎn)人在這種情況下有權(quán)解除合同。5、因危險(xiǎn)程度的增加而解除（保險(xiǎn)法四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款

12、規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)