保險理財5先5后原則

1、人壽保險最初的目的就是為了抵御人生三大風險：意外、疾病和養(yǎng)老。因此最本源的險種基本可以概括為：人壽保險、人身意外傷害保險，健康保險(重大疾病險)以及養(yǎng)老險。之后隨著金融業(yè)的發(fā)展，分紅險、投連險、萬能險這一類投資型險種紛紛出現(xiàn)，極大豐富了保險市場，使消費者有了更多的選擇。眾多消費者選擇險種的過程中，往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性

2、險種，保費一去不復返，沒有得到應有的重視。于是，不少消費者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當風險來臨時，卻發(fā)現(xiàn)保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風險時才發(fā)現(xiàn)保險不“保險”的根源。意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險，保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以在經(jīng)濟狀況一般的情況下，先滿足此類保障需求；倘若經(jīng)濟實力允許，也可一并考慮。先滿足家長保障，后考慮小孩保障先滿足家長保障，后考慮小孩

3、保障很多人想到買保險，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他們身上寄托著父母無限的愛與責任。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子制定一個周全保障、教育、儲蓄計劃。可能一些家長最關(guān)心哪類保險最適合，什么年齡階段選什么保險之類的問題，而忽略了一條必要的條件：給孩子交保費的自己?！爸睾⒆虞p大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險，出現(xiàn)了問題還有家長來想辦

4、法解決，但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障?？梢?，家長發(fā)生意外對家庭造成的損失和影響是嚴重的。因此，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長尤其是家庭財務貢獻度最高的人，采這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足功夫。因為，如果家庭中作為頂梁柱因故喪失經(jīng)濟能力，那么直接導致的家庭經(jīng)濟困境將直接影響到孩子的生活和學習。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風險才可能降到最低。保險產(chǎn)品，那

5、一定永遠只是一個“三流業(yè)務員”。因為只有銷售“風險規(guī)劃處方”的代理人才能順應形勢并被客戶所接受。這里的分界線在于到底是“以產(chǎn)品為導向”，還是“以客戶需求為導向”。因而，保險代理人銷售的不是保險產(chǎn)品，而是“風險規(guī)劃處方”，其步驟應該是：1、望聞問切(信息收集)。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負債、未來財務需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。2、把脈診斷(風險評估)。風險評價是識別并分析潛在風險區(qū)域的過程。通過列舉通常的項目風險因

6、素以使風險識別更加明析。因而根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求(包括保險產(chǎn)品的需求、未來財務安排的需求、家庭計劃的安排等)，才能精確地找到其風險所在。3、開具處方(提供解決方案)。根據(jù)客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品組合方案，來實現(xiàn)客戶的理財目標，需要告知客戶為什么要有這樣的方案？為什么適合這樣的方案？其注意事項又在哪里？年度檢視和調(diào)整方案的必要性，以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項等等。回過頭來，消費者在考慮保險規(guī)劃時，不要一味的比較保險產(chǎn)

7、品，而是要考量保險規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時，消費者也可以通過上述步驟，來選擇保險代理人。先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險我們知道：人和物僅為載體而已，載體的后面還是一個字“錢”，買了保險不能避免意外發(fā)生、不能阻止疾病到來、不能保證財物不受損失(壞)，保險解決的是風險后面的事情，也就是用錢(保險公司理賠金)來補償錢(你的急用金)的問題。因此，無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險，保的是一個“錢”字。“開源、節(jié)流、避險”