保險(xiǎn)--理財(cái)分享

1、保險(xiǎn)與理財(cái),觀念分享：,理財(cái)比賺錢更重要!,賺錢,VS.,理財(cái),我們?yōu)槭裁匆碡?cái)？,人不可能一輩子掙錢，但卻要一輩子花錢很多人自己掙的錢要好幾個(gè)人來(lái)花（父母，子女，兄弟姐妹……）通貨膨脹會(huì)使錢縮水，從而影響未來(lái)的生活品質(zhì),掌握好人生三個(gè)時(shí)期中的理財(cái)重點(diǎn),18～35歲 青年時(shí)期 著重?cái)€錢，嘗試投資36～55歲 中年時(shí)期 繼續(xù)攢錢，大力投資56歲以上 老年時(shí)期 保管好錢，少量投資,,,財(cái),理,

2、追求財(cái)富從改變觀念開始！,理財(cái)就是把錢安排好,讓她保值增值觀念決定財(cái)富,觀念創(chuàng)造財(cái)富,觀念就是財(cái)富,理財(cái)規(guī)劃的定義,理財(cái)規(guī)劃（Financial Planning），是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程?！?/p>

3、—》,財(cái)務(wù)安全，是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。,說白了，就是時(shí)時(shí)有錢花，不至于“吃了上頓沒下頓”！,財(cái)務(wù)自由，是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，我們認(rèn)為就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次，個(gè)人或家庭的生活目標(biāo)相比財(cái)務(wù)安全層次下有了更強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)保障。財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全

4、覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)，已有財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富的工具。,理財(cái)就是——,修水庫(kù)，打深井，筑堤壩,走出理財(cái)觀念上的誤區(qū),理財(cái)是有錢人的事，沒有錢，就不需要理財(cái)；錢太少，理財(cái)?shù)男Ч幻黠@；工作忙，沒時(shí)間理財(cái)；不懂理財(cái)知識(shí)，沒法理財(cái)；理財(cái)就是一夜暴富；理財(cái)就是買股票、買保險(xiǎn)；理財(cái)要從眾；理財(cái)?shù)脑瓌t和方法男女不一樣,現(xiàn)代財(cái)富誤區(qū)：投資=理財(cái)？ 理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一

5、分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)注的只是如何“錢生錢”的問題。 理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，她是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使自己生活無(wú)憂。在追求投資收益的同時(shí)，理財(cái)更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。,家庭主要風(fēng)險(xiǎn)的分布,因財(cái)產(chǎn)投向和布局不合理而帶來(lái)的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)因家庭成員生命受到侵害或疾病而帶來(lái)的生存風(fēng)險(xiǎn)以及隨之而來(lái)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因股東之間的變動(dòng)帶來(lái)的企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

6、,9月14日美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前主席格林斯潘說，美國(guó)正陷于“百年一遇”的金融危機(jī)中，這場(chǎng)危機(jī)引發(fā)經(jīng)濟(jì)衰退的可能性正在增大。,美國(guó)乃至全世界正面臨著“百年一遇”的金融危機(jī),潮水過后我們才知道誰(shuí)沒有穿泳褲?！謧?#183;巴菲特,世界最偉大的投資專家 ——沃倫巴菲特,投資理念第一條：盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金 第二條：盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金 第三條：參照第一條和第二條,絕不能虧本.,不要太貪心.

7、,盡量分享市場(chǎng)利率.,減少通脹帶來(lái)的損失.,把意外風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去!,格林斯潘對(duì)投資理財(cái)?shù)挠^念,“保本”=理智的理財(cái)選擇,那什么方法保證資金安全？,,房 產(chǎn)銀 行股 票保 險(xiǎn),？,房 產(chǎn),美國(guó)整幢房賣1美元 銀行倒貼1萬(wàn)美元，買主可能難以回本,美國(guó)一家銀行以1美元價(jià)格出售“汽車之都”底特律的一幢兩層住宅，且許諾倒貼1萬(wàn)美元，才在第19天找到一名買主。 美國(guó)《底特律新聞》報(bào)13日?qǐng)?bào)道，鑒于樓市低迷和房屋稅款等各項(xiàng)支出，買主這區(qū)

8、區(qū)１美元投資也可能難以回本。　　這幢兩衛(wèi)兩臥住宅位于底特律市東部，所在8111特拉弗斯街與底特律市機(jī)場(chǎng)相隔幾個(gè)街區(qū)。當(dāng)?shù)鼐用窨?#183;厄普肖說，這幢房2006年11月售價(jià)6.5萬(wàn)美元，號(hào)稱全街區(qū)最佳房屋。但房主去年夏季喪失抵押品贖回權(quán)，房產(chǎn)遭放貸銀行沒收。而后“那些貪得無(wú)厭的小偷包圍它，”厄普肖說，“先是外墻掛板失蹤，接著圍欄不見。然后他們破門而入，拿走其他一切能拿的東西?！必悹栆蚣瘓F(tuán)受銀行雇傭管理銷售這幢房。集團(tuán)員工進(jìn)屋發(fā)現(xiàn)，

9、屋內(nèi)值錢物品幾乎被一掃而空，銅管、火爐、電燈組件、廚房水槽等裝備均遭竊。這家未公開名字的銀行今年1月以1100美元價(jià)格出售它，無(wú)人問津。面對(duì)房屋4000美元欠稅和大筆未付水費(fèi)，銀行被迫把房?jī)r(jià)降到1美元。,美國(guó)地產(chǎn)公司的安東尼·維奧拉說，“1美元房產(chǎn)”是次級(jí)住房抵押貸款危機(jī)后遺癥。他解釋說，陷入次貸危機(jī)的房主喪失抵押品贖回權(quán)，底特律一些郊區(qū)大批房屋無(wú)人居住，小偷頻頻光顧這些空房。房屋失去銅管等部件后，有意購(gòu)房者不僅興趣下降，而且

10、難以申請(qǐng)到銀行房貸，導(dǎo)致這類房屋價(jià)格進(jìn)一步下跌。結(jié)果，當(dāng)初向還款能力較低購(gòu)房者放貸的銀行如今發(fā)現(xiàn)，大批空房“爛”在自己手中?？茽柵撂鼐芙^提供房屋買主具體身份信息，只透露購(gòu)房者為一名當(dāng)?shù)嘏?，打算用現(xiàn)金支付１美元全款。他說，這名女子把購(gòu)買這幢房當(dāng)作一項(xiàng)投資，無(wú)意入住。不過，這項(xiàng)投資何時(shí)能盈利尚難預(yù)料?？茽柵撂卣f，以這名女子為例，她雖然購(gòu)房?jī)H花１美元，但是需要斥資數(shù)萬(wàn)美元購(gòu)置房屋內(nèi)部裝備，裝修好房后還要防竊。即便拆房，也會(huì)花掉她5000美元

11、。不僅如此，2009年她需要繳納房地產(chǎn)稅3900美元。眼下這類“投資”不止一項(xiàng)。美國(guó)全國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)官方售房網(wǎng)站14日顯示，底特律待售房中4幢標(biāo)價(jià)1美元，標(biāo)出39美元、99美元、100美元等超低價(jià)的房產(chǎn)也不在少數(shù)?！拔夷?4歲兒子都能買下底特律整條街，”貝爾因集團(tuán)資深專家安·拉丘拉說。,日期： 2008-08-16  來(lái)源：《煙臺(tái)晚報(bào)》,繼今年3月美國(guó)第五大投資銀行貝爾斯登因?yàn)l臨破產(chǎn)而被摩根大通收購(gòu)之后

12、，9月16日，華爾街再次爆出令人震驚的消息: 美國(guó)第三大投資銀行美林證券被美國(guó)銀行以近440億美元收購(gòu),誰(shuí)讓美國(guó)五大投資銀行灰飛煙滅？,美國(guó)第四大投資銀行雷曼兄弟控股公司因收購(gòu)談判“流產(chǎn)”而申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù),9月21日晚，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)宣布，批準(zhǔn)高盛和摩根士丹利(大摩)由單純的投資銀行轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)的金融控股公司。至此，美國(guó)五大投資銀行灰飛煙滅……,面對(duì)“雷曼、華互”破產(chǎn)銀行真的“安全”嗎？,銀行,9月25日全美最大的儲(chǔ)蓄及貸款銀行——

13、總部位于西雅圖的華盛頓互惠銀行 (Washington Mutual Inc.) （成立于1889年，涉及資產(chǎn)3070億美元） ，已于當(dāng)?shù)貢r(shí)間星期四(25日)被美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)查封、接管，成為美國(guó)有史以來(lái)倒閉的最大規(guī)模銀行。,美國(guó)政府華盛頓時(shí)間9月16日晚決定向美國(guó)保險(xiǎn)巨頭——美國(guó)國(guó)際集團(tuán)提供850億美元緊急貸款，以換取79.9%股權(quán)的控股方式接管AIG，以拯救這家美國(guó)最大保險(xiǎn)公司免于破產(chǎn)倒閉的厄運(yùn)。

14、,當(dāng)AIG遇到麻煩時(shí)，美國(guó)政府的反應(yīng),保險(xiǎn),為何只救AIG不救雷曼？,美國(guó)政府,AIG全球資產(chǎn)達(dá)一萬(wàn)億美元，在130多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有業(yè)務(wù)，不少大銀行都與它有生意來(lái)往，如果其倒閉，不但影響金融體系，更直接影響光顧其保險(xiǎn)和退休金產(chǎn)品的全球普通大眾，這種打擊自是遠(yuǎn)超“兩房”。 ——摘自新華網(wǎng),8成超級(jí)富豪難守20年,投資銀行JP摩根

15、最新的研究顯示，全球大部分超級(jí)富豪過去20年都不能守住巨額財(cái)富。“敗家率”達(dá)80%，股票投資失利、被征收重稅及揮金如土令他們身家大縮水。據(jù)《星期日泰晤士報(bào)》報(bào)道，這次研究以財(cái)經(jīng)雜志《福布斯》最新的全球400首富排行榜與20年前同一排行榜的數(shù)據(jù)相比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)平均5名榜上有名的超級(jí)富豪中，只有1位能在榜上屹立不倒。JP摩根發(fā)現(xiàn)，因?yàn)楦挥屑易宓暮笕硕紦]金如土，所以很多家族都是“富不過三代”。高通脹、政府向富豪的資產(chǎn)或其公司業(yè)務(wù)收重稅及欺詐案都

16、是擁有巨額資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。,從沒錢到有錢是件開心的事情，從有錢到?jīng)]錢是痛苦的事情。廣州在1990年排名前100位的富翁到2000年還排在前100位的只有5個(gè)人。,追求財(cái)富從改變觀念開始,財(cái),理,觀念決定財(cái)富觀念創(chuàng)造財(cái)富觀念就是財(cái)富,理財(cái)不是短期行為而是終身事業(yè),,,,別人都說我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我家庭的財(cái)富，是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)?！　　　　　　　　　?

17、 —— 李嘉誠(chéng)?。ǚ婪讹L(fēng)險(xiǎn)對(duì)于李嘉誠(chéng)來(lái)說意義不大，但保險(xiǎn)卻可以幫助他保全資產(chǎn)．),名人談保險(xiǎn),在西方國(guó)家保險(xiǎn)是最好的保全資產(chǎn)的理財(cái)工具，也是國(guó)際銀行等專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)納入其個(gè)人理財(cái)服務(wù)的重要原因所在。,理財(cái)專業(yè)人員有義務(wù)對(duì)客戶運(yùn)用法律允許的方法合理保護(hù)自身的合法財(cái)產(chǎn)給予建設(shè)性的意見,保險(xiǎn)——全球公認(rèn)的財(cái)產(chǎn)保全最佳方案,《公司法》規(guī)定，私營(yíng)企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財(cái)產(chǎn)。

18、 我國(guó)法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。 ——摘自2004年11月18日《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》,一、人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán),美國(guó)安然公司2002年破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊夫妻2000年2月購(gòu)買了3700萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險(xiǎn)受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無(wú)法以此為由起訴肯尼思

19、83;萊夫妻。兩人按保險(xiǎn)合同每年可從保單中領(lǐng)取92萬(wàn)美元的年金安享晚年。,我國(guó)《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請(qǐng)自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)

20、、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等。,受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。,二、受益保險(xiǎn)金不用于抵債,1997年1月18日凌晨2時(shí)許，重慶梁平縣仁賢境內(nèi)，一輛裝運(yùn)影碟機(jī)的解放牌大貨車，向萬(wàn)縣方向快速行駛中撞在一輛運(yùn)煤車上，造成起火燃燒，車上家電老板夫婦、司機(jī)及搬運(yùn)工共四人當(dāng)場(chǎng)死亡?！　?jù)悉，家電老板系萬(wàn)縣市永達(dá)家電城的業(yè)主，夫妻不幸雙亡后，留下一不足

21、周歲的男孩，所幸的是，去年5月他們?nèi)彝侗?，夫婦投保的保險(xiǎn)金額達(dá)20萬(wàn)元。孩子投保保額1萬(wàn)元?！　∪缃?，作為受益人和被保險(xiǎn)人的年僅10個(gè)月的小孩，可以在今后60年中享有成長(zhǎng)金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚金、養(yǎng)老金，加上父母的20萬(wàn)元，受益金合計(jì)105.3萬(wàn)元。同時(shí)由于父母雙亡，孩子從1998年起免交余下的19年的保險(xiǎn)費(fèi)?！　∮捎谏馍隙即嬖谫Y金拆借的情況，他們的債權(quán)人聞聽此消息紛紛來(lái)討要欠款，雙方起訴至法庭，根據(jù)保險(xiǎn)法、合同法和民法的相關(guān)

22、規(guī)定，受益金免于債務(wù)清償范圍，駁回起訴人清償要求。周歲男孩的生活得以保障。,真實(shí)案例,例：父母雙亡，10月嬰兒獲百萬(wàn)保障,三、保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn),《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。”,其他理財(cái)工具決不具有的安全性能,財(cái)產(chǎn)私有化,,家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來(lái)的巨額保險(xiǎn)究竟屬于誰(shuí)對(duì)簿公堂。

23、 遼陽(yáng)市中級(jí)人民法院做出了判決，按照《保險(xiǎn)法》中不看“關(guān)系”而看“受益人”的原則，將價(jià)值2162010元的“天價(jià)保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買保險(xiǎn)時(shí)所指定的受益人：兒子滕某。,第六十一條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。,案例二：,四、不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配,,《繼承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母?！痉ㄋf的子女，包括非婚生子女……?！?其他值得關(guān)注的背景：,讓您的財(cái)富按照您

24、的意愿支配,五、不需要納稅且不能隨意質(zhì)押,《個(gè)人所得稅法》第四條規(guī)定保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅。 人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，必須被保險(xiǎn)人書面同意，才可轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。,保險(xiǎn)資金的投資渠道,,保險(xiǎn)資金,,,,,,,,保險(xiǎn)資金新投資渠道平均回報(bào),基礎(chǔ)設(shè)施,不動(dòng)產(chǎn),境外投資,創(chuàng)業(yè)投資,股票,投資銀行,保險(xiǎn)系基金,10%——30%,8%——10%,8%——10%,30%以上,5%——10%,10%——30%,10%以上,機(jī)構(gòu)投資的優(yōu)勢(shì),大額協(xié)議

25、存款 記帳式國(guó)債指數(shù)化投資,1、保險(xiǎn)公司把錢存銀行都比個(gè)人把錢存銀行賺錢多。（大于3000萬(wàn)，超過5年期的大額協(xié)議存款，利率可調(diào)高50-100%。）2、保險(xiǎn)公司買國(guó)債也比個(gè)人買國(guó)債利息高。3、保險(xiǎn)公司買基金比個(gè)人買基金風(fēng)險(xiǎn)低。4、保險(xiǎn)公司投資的特點(diǎn)是低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。5、保險(xiǎn)公司投資資本市場(chǎng)采用的是優(yōu)化指數(shù)投資和主動(dòng)投資相結(jié)合。,機(jī)構(gòu)投資的優(yōu)勢(shì)：規(guī)模大，渠道寬，成本低 專家理財(cái)?shù)男畔⒑蛯I(yè)

26、優(yōu)勢(shì) 保險(xiǎn)公司的品牌和信譽(yù)優(yōu)勢(shì),收益性安全性流動(dòng)性,理財(cái)要關(guān)注的三個(gè)要素？,保本且收益可觀的 交費(fèi)時(shí)間可長(zhǎng)可短的 見效速度快的 保值又增值的 即同時(shí)兼顧安全性\收益性\流動(dòng)性,有沒有這樣的理財(cái)產(chǎn)品?,“雙福臨門”是什么？,一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的,源源不斷的,可以終生領(lǐng)取的現(xiàn)金流,讓你終身有錢花!,+,一筆以法律形式固定下來(lái)的,絕對(duì)安全的,完全放心的,可以安全轉(zhuǎn)移的資產(chǎn).,,平時(shí)省點(diǎn)，攢點(diǎn)，就可以換來(lái)永

27、恒的無(wú)憂無(wú)慮的幸福人生！,驚喜連連財(cái)運(yùn)滾滾,短期投資終身享受,一重驚喜,短短十年投資帶來(lái)一生的財(cái)富享受終身的幸福,固定收益高返還速度快,二重驚喜,隔年搖一搖財(cái)富掉下來(lái),分紅效益高年年有驚喜,三重驚喜,,客戶,70%,紅利,,分紅有多少？,中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定：,太平資產(chǎn)投資收益年年攀升,保單可貸款靈活更方便,四重驚喜,資金運(yùn)用非常靈活,投資兩年后，貸款期間,分紅與返還不受絲毫影響貸款利息小于收益,相當(dāng)于無(wú)息貸款時(shí)間越長(zhǎng)貸