保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中作用

1、,,穿越經(jīng)濟(jì)周期-----保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用,1、中國人財(cái)富亞健康2、金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3、中產(chǎn)階級家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4、正確的理財(cái)觀念5、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用,《中國人財(cái)富亞健康報(bào)告》 6月18日招商銀行發(fā)布,四類病態(tài)人群 第一類：存錢族 只相信最古老的儲蓄理財(cái)方式； 第二類：賺錢族 為賺錢而賺錢,簡單地抱著賺錢的想法去投資； 第三類：好高族 實(shí)際風(fēng)

2、險(xiǎn)承受能力與個人風(fēng)險(xiǎn)喜惡的矛盾； 第四類：抵觸族 對專業(yè)理財(cái)?shù)牟恍湃巍?六大“亞健康”第一：負(fù)債比率高于40%；第二：收入來源靠工資，形式單一， 財(cái)務(wù)自由度過低；第三：財(cái)務(wù)狀況盈余狀況不佳；第四：資產(chǎn)流動性過低或過高；第五：凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比過低， 投資目標(biāo)不明確；第六：家庭保障不足。,中國家庭的現(xiàn)狀是：要么過度儲蓄，要么過度投資；沒有理財(cái)目

3、標(biāo)，或理財(cái)目標(biāo)不清晰；也沒有長期合理的理財(cái)規(guī)劃。,1、中國人財(cái)富亞健康2、金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3、中產(chǎn)階級家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4、正確的理財(cái)觀念5、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用,我們身處在當(dāng)今怎樣一個金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下?,我們身處在一個金融非常動蕩的年代……，未來金融震蕩的幅度會超過絕大多數(shù)人的想象! CCTV-2,2008年 全球金融海嘯1997年

4、 亞洲金融危機(jī)1987年 黑色星期一1977年 石油危機(jī)1967年 英鎊危機(jī),為什么會發(fā)生2008年全球金融海嘯？,,次貸危機(jī)導(dǎo)致的全球金融危機(jī) 本質(zhì)是貨幣供應(yīng)太多,次貸危機(jī)的產(chǎn)生,,全球5%的資金用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)， 95%的資金用于虛擬經(jīng)濟(jì)；資本家——資產(chǎn)泡沫制造業(yè)；政治家——通貨膨脹制造業(yè)。,貨幣供應(yīng)太多造成虛實(shí)經(jīng)濟(jì)不平衡,全球大的經(jīng)濟(jì)危機(jī) 10年左右一次

5、!,結(jié)論:,經(jīng)濟(jì)是有周期性的，落潮的時候在很長一段時間內(nèi)是不可逆的，很少有行業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行的時候能夠“獨(dú)善其身”小的危機(jī)，只是感覺日子有點(diǎn)緊,大的危機(jī)，會造成大量的失業(yè)人口和社會動蕩，引發(fā)無數(shù)的家庭悲劇，影響整整一代人的行為和心靈,1、中國人財(cái)富亞健康2、金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3、中產(chǎn)階級家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4、正確的理財(cái)觀念5、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用,你是什么樣的人？你的家庭理財(cái)合理嗎？,1富豪1—5%2富

6、翁3中產(chǎn)階級20%4次中產(chǎn)階級5小康75—80%6中低下階級7貧困人群,,,,20%的中產(chǎn)階級占 50%收入 60%消費(fèi) 70%投資 80%信貸,讓我們看一下上海中、高級白領(lǐng)的現(xiàn)狀： 年齡35-45周歲

7、家庭總收入30-100萬元/年,1、進(jìn)入職業(yè)穩(wěn)定期：職位和收入穩(wěn)定，但提升也 相對緩慢。（在白領(lǐng)的職業(yè)生涯中，冒險(xiǎn)、拼搏、機(jī)會和收入的大起大落一般都在35歲前）,一、職業(yè)生涯現(xiàn)狀,2、進(jìn)入穩(wěn)扎穩(wěn)打期或患得患失期。（家庭一般都進(jìn)入了三口之家的狀態(tài)，家庭的責(zé)任以及照顧家庭的需求，要在家庭和事業(yè)之間求得平衡）,一、職業(yè)生涯現(xiàn)狀,1、已經(jīng)完成家庭的重大投資項(xiàng)目， （如房子、車子等，主要是房子） 以后可能最多再進(jìn)

8、行一次重大投資項(xiàng)目。,二、家庭財(cái)務(wù)狀況,2、家庭的開銷和儲蓄基本固定化， 各項(xiàng)開銷基本占家庭總收入的1/3到2/3。,二、家庭財(cái)務(wù)狀況,3、家庭面臨的主要理財(cái)任務(wù)， 就是如何打理 每年累積下來的1/3到2/3的儲蓄。,二、家庭財(cái)務(wù)狀況,他們的家庭生活追求：,穩(wěn)健、 快樂、 幸福的一生,一個快樂、幸福的家庭,更美好的生活！,康健,康健,

9、賺錢能力,年輕,,,負(fù)債壓力,美好家庭,但 是 ……,35歲-50歲，魔鬼十五年,35歲的人大多進(jìn)入公司有15年的年資，工作熟練之后就不求知識、能力上長進(jìn)，只會汲汲于人際關(guān)系，自我發(fā)展停頓，進(jìn)入魔鬼的十五年。,收入來源：雙軌收入：1、職業(yè)收入 2、財(cái)產(chǎn)性收入,他們的家庭理財(cái)在普通人與投資人之間的角色轉(zhuǎn)換普通人：注意安全與保障投資人：喜愛風(fēng)險(xiǎn)與流動性,你會選擇,現(xiàn)金為王？,資產(chǎn)高手？,OR,現(xiàn)金為王,,貨幣會貶

10、值?。?！,經(jīng)濟(jì)泡沫、通貨膨脹、樓價(jià)、股價(jià)快速上漲時，你怎么辦？,選擇資產(chǎn)投資？,如果你選擇資產(chǎn)投資,過去一年美國股票市場蒸發(fā)25萬億美元市值，美國物業(yè)市場蒸發(fā)4萬億美元市值去年9月至今，全球財(cái)富蒸發(fā)50萬億到60萬億美元，相等于全球一年的GDP,2007年10月,6100點(diǎn) 跌至 2008年10月28日,1665點(diǎn),,如果你選擇資產(chǎn)投資,歷史上，曾經(jīng)有三個時期內(nèi)，你是否選擇了錯誤的資產(chǎn)投資？,

11、選擇資產(chǎn)投資？,我們可以這樣認(rèn)為：現(xiàn)金為王或者資產(chǎn)投資只有在不同的時機(jī)做不同的選擇,政府、大的企業(yè)機(jī)構(gòu)、投資高手常常都無法做正確的選擇，你能行嗎？,投資人大都數(shù)輸在： 1、經(jīng)驗(yàn)和知識的缺乏 2、更多的是人性的弱點(diǎn) 中產(chǎn)階級是最容易破產(chǎn)的階層！,1、中國人財(cái)富亞健康2、金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)周期3、中產(chǎn)階級家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4、正確的理財(cái)觀念5、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用,中國家庭的現(xiàn)狀是：要么過度儲蓄,要么過度投資；

12、沒有理財(cái)目標(biāo),或理財(cái)目標(biāo)不清晰；沒有長期合理的理財(cái)規(guī)劃。,理財(cái)?shù)谋举|(zhì),解決人的問題，首先解決的是馬斯洛需求中安全感的需要，其實(shí)就是投資于安全。投資安全—做好準(zhǔn)備,從容面對生活中的各種風(fēng)險(xiǎn),解決人的問題,不投資安全可能無法繼續(xù)生活,家庭理財(cái)：首先要解決家庭財(cái)務(wù)安全的問題1、不能過度消費(fèi)； 2、不能過度投資或過度儲蓄；3、為未來任何可能的收入中斷和減少做準(zhǔn)備,減少消費(fèi)性支出增加儲蓄并轉(zhuǎn)化為理財(cái)性支出,世上難事多 唯

13、賺錢最難賺錢雖難 唯存錢難上加難,,日常開支孩子教育家庭旅游養(yǎng)小車日常交際……,儲蓄,家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一：過度消費(fèi),避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的唯一方法：資產(chǎn)配置,家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)二：過度投資或過度儲蓄,理財(cái)金字塔,——摘自理財(cái)周刊,家庭資產(chǎn)組合金字塔,摘自,,,,,,期貨期權(quán),,房產(chǎn),,退休金,,績優(yōu)股,,實(shí)業(yè),,好基金,黃金,,集藏,存款,優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn),,應(yīng)急金,,高息國債,,住房,,賭,,風(fēng)投,,外匯,風(fēng) 險(xiǎn) 收 益,安全投資,投資安全

14、,家庭每年積累下來的財(cái)富20%-30%應(yīng)該配置在安全的、保證收益類理財(cái)工具上。,其次，由于通貨膨脹，過度儲蓄是家庭財(cái)務(wù)面臨的另一種風(fēng)險(xiǎn)。因此，家庭負(fù)債一般控制在20-30%，因?yàn)橛辛速Y產(chǎn)配置，更可以把剩下的錢配置在風(fēng)險(xiǎn)高的投資上。,家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)三：未來任何可能的收入中斷和減少 購買人壽保險(xiǎn),家庭理財(cái)：一定要有明確的理財(cái)目標(biāo),（理財(cái)任務(wù)）如何打理每年累積下來的1/3到2/3的儲蓄,理財(cái)任務(wù)是為理財(cái)目標(biāo)服務(wù)的。

15、,理財(cái)目標(biāo) 因?yàn)橛行┦虑榭倳l(fā)生， 例如： 子女教育 年老退休…,養(yǎng)老問題子女教育問題財(cái)富積累財(cái)富分配問題職業(yè)生涯………,我們需要解決,保障安全投資安全,,信貸管理Credit Management,教育基金Child Education,投資管理InvestmentManagement,儲蓄管理InsuranceSolutions

16、,退休管理RetirementManagement,風(fēng)險(xiǎn)管理Risk Management,保障計(jì)劃InsuranceSolutions,理財(cái)目標(biāo),家庭理財(cái)：一定要有長期、合理的理財(cái)規(guī)劃消費(fèi)（家庭的各項(xiàng)開支）現(xiàn)金流（儲蓄）保證收益類投資股市樓市,,理財(cái)規(guī)劃藍(lán)圖,投資安全,理財(cái)規(guī)劃,財(cái)富積累,財(cái)富保障,財(cái)富分配,開源,節(jié)流,投資規(guī)劃,職業(yè)規(guī)劃,消費(fèi)規(guī)劃,稅務(wù)規(guī)劃,風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃,婚姻家庭規(guī)劃,子女教育規(guī)劃,捐贈規(guī)劃,

17、遺產(chǎn)規(guī)劃,,,,,,,,,,,,,,,資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)分類,銀行 儲蓄證券公司 投資 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn),哪個更重要呢?,健全的理財(cái)計(jì)劃,一個強(qiáng)健的身體需要空氣水食物一個健全的理財(cái)計(jì)劃需要保險(xiǎn) 救急資金、長期安全資金儲蓄 中短期資金投資 富裕資金,1、中國人財(cái)富亞健康2、金融危機(jī)與

18、經(jīng)濟(jì)周期3、中產(chǎn)階級家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)4、正確的理財(cái)觀念5、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用,保險(xiǎn)就是保障實(shí)際上我們把保險(xiǎn)和保障概念化、抽象化了，本質(zhì)上，保險(xiǎn)是一個財(cái)務(wù)工具。,保險(xiǎn)作為一個財(cái)務(wù)工具，它更多的不是一個投資工具，而是一個對沖工具。,讓我們來看以下資訊：,香港四大家族企業(yè)比內(nèi)地大多數(shù)上市公司都要大一百倍，且香港的融資和法律環(huán)境都要比內(nèi)地好得多，但他們的資本負(fù)債率都不超過20%，而內(nèi)地大多數(shù)上市公司都在100%—300%

19、。,問：四大家族企業(yè)成功的秘訣？答：并不是我們比別人經(jīng)營得更好，關(guān)鍵在于別人 倒下時我們還活著。問：如果找一個最重要的詞是什么？答：安全。問：保證安全的最重要的一個手段？答：任何時候保證足夠的現(xiàn)金流。問：如何做到？答：對沖！投資任何一個項(xiàng)目，在考慮進(jìn)取和回報(bào) 的時候，都會考慮在最壞的時候是否虧得起， 并安排一個對沖項(xiàng)目和它對沖。,人的一生當(dāng)中是否要考慮最壞的時候？生涯規(guī)劃中是否要有對沖項(xiàng)目

20、？,保險(xiǎn)的意義,人壽保險(xiǎn)就是急用、必須用的現(xiàn)金 其中最大的功用之一就是保障您的收入來完成以下的目的： 1.保障生活品質(zhì) 2.保障生命價(jià)值 3.保障財(cái)產(chǎn)和尊嚴(yán) 并使到您能夠?yàn)槟P(guān)心的人付出愛心和責(zé)任感。,保險(xiǎn)的最大功用之一：收入保障,,,,,,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,,收 入,您和您的家庭為什么能享受舒服的生活？,您的收入支付一切的開銷,,,,,,生活富裕,生活舒服,

21、基本生活,接受施舍,但是，意外和疾病很可能隨時發(fā)生…,,當(dāng)您沒有了收入，您的生活水準(zhǔn)肯定會下降,保險(xiǎn)的最大功用之一：收入保障,保險(xiǎn)的最大功用之一：收入保障,,,,,,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,,收 入,人壽保險(xiǎn)能夠保障您的收入，讓您有權(quán)力支配您的生活和尊嚴(yán),保 險(xiǎn),保險(xiǎn)也是一種財(cái)務(wù)規(guī)劃,因?yàn)橛行┦虑榭倳l(fā)生 例如： 子女教育 年老退休…