我國銀行監(jiān)管體制的發(fā)展研究.pdf

1、金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其高效運行和安全穩(wěn)定對一國的宏觀經(jīng)濟至關(guān)重要。近些年來，由于金融自由化和金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展，金融業(yè)特別是銀行業(yè)正面臨著越來越大的風(fēng)險，嚴重影響著一國經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。全球持續(xù)不斷的金融危機，對金融監(jiān)管提出了更多的要求。 傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主體一般是中央銀行，其實施的貨幣政策目標則主要是物價穩(wěn)定、經(jīng)濟增長、充分就業(yè)和國際收支平衡。但是由于目標之間的內(nèi)在沖突，理論界存在著單一目標觀和多重目標觀，但是形成的共

2、識則是“價格穩(wěn)定應(yīng)當(dāng)成為中央銀行首要關(guān)注的問題”。物價穩(wěn)定或者更一般地說實際上是一個國家的宏觀經(jīng)濟狀況可能受到不穩(wěn)健的金融制度尤其是不穩(wěn)健的銀行體系的危害。一個不穩(wěn)健的銀行體系可能在不知不覺的情況下?lián)p害了貨幣政策和財政政策，不能為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供必要與必需的職能。面對一個秩序混亂、風(fēng)險積聚、危機四伏的銀行金融體系，任何科學(xué)有效的金融政策都不可能執(zhí)行下去，更不要奢望會起到多大的效果了。因此銀行穩(wěn)定與價格穩(wěn)定、金融穩(wěn)定與經(jīng)濟穩(wěn)定的關(guān)系越來

3、越緊密，所以從穩(wěn)定價格、穩(wěn)定金融的角度也需要加強金融監(jiān)管尤其是健全有效的銀行監(jiān)管。 我國致力于建立高度發(fā)達的社會主義市場經(jīng)濟，這必然要求有一個與之相適應(yīng)的金融體系，如何對金融業(yè)尤其是銀行業(yè)進行監(jiān)管，這是一個亟待解決的重大課題。 我國的銀行監(jiān)管體制經(jīng)過20多年的改革與發(fā)展，雖已取得了一些成效，但還有許多方面不盡如人意，還存在資本充足水平較低、信息披露制度不完善、存在一定程度上的壟斷等問題。隨著我國入世承諾的逐步履行，200

4、6年底，我國的銀行業(yè)全面對外開放。由于外資銀行具有體制、技術(shù)和人才等方面的優(yōu)勢，毫無疑問會使國內(nèi)銀行業(yè)面臨較大的沖擊，同時對我國的銀行監(jiān)管體制也是一個巨大的挑戰(zhàn)，建立有效的銀行監(jiān)管體制勢在必行。一個完善的銀行監(jiān)管體系是由可信的監(jiān)管機構(gòu)、有效的監(jiān)管制度、敬業(yè)稱職的監(jiān)管人員、強大的信息支撐系統(tǒng)和資金保障等方面組成的一個有機整體。 本文從銀行監(jiān)管的概況入手，通過對各種銀行監(jiān)管理論的分析和對發(fā)達國家先進的銀行監(jiān)管體制的考察，結(jié)合我國銀行

5、監(jiān)管的現(xiàn)狀和存在的問題，提出了完善我國銀行監(jiān)管體制的若干建議。 從文章架構(gòu)上，本文共分為五個部分。 第一部分是引言。主要內(nèi)容是論文選題背景，國內(nèi)外研究狀況以及采用的主要研究方法。然后介紹了金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管的涵義，即一國的監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)實施的各種監(jiān)督和管制，包括市場準入、業(yè)務(wù)范圍、市場退出等方面的規(guī)定，對金融機構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)風(fēng)險管理控制等方面的合歸性要求，以及一系列相關(guān)的立法執(zhí)法的過程。在此基礎(chǔ)上提出了監(jiān)管原則和

6、目標。分別是依法監(jiān)管原則、適度競爭原則、自我約束和外部強制相結(jié)合原則以及安全穩(wěn)健與效率結(jié)合的原則；目標則是維護貨幣與金融體系穩(wěn)定，促進金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，保護存款人和投資者利益，建立高效的監(jiān)管體制。 第二部分闡述了金融監(jiān)管的理論依據(jù)，包括金融監(jiān)管的必要性和監(jiān)管的體制選擇這兩類理論。前者主要有微觀經(jīng)濟學(xué)中的市場失靈論，認為金融市場存在的負的外部性，信息不對稱和自然壟斷，因此有必要針對這些缺陷政府或其代理人介入市場進行監(jiān)管；管制俘獲論

7、指出管制并不是為了維護社會公共利益，而是用于維護金融機構(gòu)這這一特殊利益中的市場份額。根據(jù)管制俘獲論，公眾必然在利益分配中輸給被管制集團，管制當(dāng)局會因資源和專業(yè)技術(shù)所限而受制于被管制集團；公共選擇論認為管制當(dāng)局要實現(xiàn)的目標既包括特殊利益集團又有社會公共利益，由于行使監(jiān)管職能時，必須維持其自身生存和發(fā)展，所以監(jiān)管結(jié)果不會總是符合社會公共利益；提高銀行業(yè)經(jīng)營效率并兼顧宏觀經(jīng)濟和金融體系穩(wěn)定的需要，引入政府監(jiān)管和存款保險可以解決提高銀行業(yè)效率和

8、維持經(jīng)濟金融體系穩(wěn)定的兩難困境。后者具體分為機構(gòu)監(jiān)管觀、功能監(jiān)管觀和目標監(jiān)管觀。傳統(tǒng)的機構(gòu)監(jiān)管是按照金融機構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機構(gòu)，擁有各自職責(zé)范圍，無權(quán)干預(yù)其他類別金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。在金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)性監(jiān)管模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的金融發(fā)展情況。因為國際競爭和技術(shù)創(chuàng)新(主要是信息技術(shù))越來越模糊金融機構(gòu)之間的界限，金融機構(gòu)往往同時經(jīng)營多種業(yè)務(wù)。在這一背景下，功能監(jiān)管的思路應(yīng)運而生。功能簡古那指依據(jù)金融體系基本功能

9、而設(shè)計的監(jiān)管，由專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C構(gòu)不同業(yè)務(wù)實行監(jiān)管，它能夠?qū)嵤┛绠a(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)，且更具連續(xù)性和一致性。目標監(jiān)管觀則是根據(jù)監(jiān)管目標設(shè)立監(jiān)管機構(gòu)。第三部分分別考查了美國、英國和日本的銀行監(jiān)管體制。美國的金融業(yè)以1999年為分界線，從大蕭條以來的60多年一直實行分業(yè)經(jīng)營體制，禁止商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)以及與非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)交叉。在1999年通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》消除了對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的限制，

10、允許成立金融控股公司，實行銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營。這期間美國的金融監(jiān)管體制業(yè)相應(yīng)從雙線多頭過渡到傘形監(jiān)管體制。英國的監(jiān)管體制一直是單線多頭式。監(jiān)管權(quán)集中在政府，再由不同的職能監(jiān)管人實施。銀行的監(jiān)管集中在隸屬于英格蘭銀行的銀行業(yè)監(jiān)督委員會和銀行業(yè)監(jiān)管局。1997年英國金融服務(wù)監(jiān)管局的成立標志著英國統(tǒng)一監(jiān)管局面的形成。日本長期以來，金融監(jiān)管主管部門是大藏省，作為中央銀行的日本銀行也隸屬于大藏省。直到日本金融監(jiān)管局從大藏省分離出來，同

11、一執(zhí)行對金融業(yè)的監(jiān)管。 第四部分對我國的銀行監(jiān)管實踐進行了綜述和評析。我國銀行監(jiān)管進程可分為四個階段：1978—1992年，各國有專業(yè)銀行相繼從人民銀行分離出來，人民銀行專職中央銀行職能；1992—1998年，證監(jiān)會成立，專職對證券業(yè)的監(jiān)管，確定了中國分業(yè)經(jīng)營的金融格局。1998—2003年，保監(jiān)會成立，專職對保險業(yè)的監(jiān)管。至此，我國按照分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的思路，形成了三大金融監(jiān)管機構(gòu)并存的格局。2003年至今，銀監(jiān)會的成立意味

12、著中國人民銀行貨幣政策制定與執(zhí)行職能和銀行監(jiān)管職能的歷史性分離。我國建立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分工明確、互相協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管體制。 第五部分針對我國當(dāng)前的銀行監(jiān)管現(xiàn)狀，在借鑒西方國家監(jiān)管體制的發(fā)展基礎(chǔ)上提出政策建議。首先是革新監(jiān)管理念，樹立適度監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管、經(jīng)濟監(jiān)管、市場約束和監(jiān)管目標安全與效率并重的監(jiān)管理念。其次是建立雙重的外部監(jiān)管體制。即發(fā)揮銀行監(jiān)管部門的主體作用的同時，建立建立有效的信息披露制度和形成良好的行業(yè)自律管理等