微型金融運作模式比較研究及我國運作模式的設(shè)計.pdf

1、微型金融以小額信貸的形式從上個世紀的90年代發(fā)展到今天，從最初的以項目形式運作到如今積極探索機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。雖然我國的微型金融或者說小額信貸主要是在農(nóng)村運作的，但它同樣經(jīng)歷了從最初的項目運作到當前的探索可持續(xù)發(fā)展階段。由于“三農(nóng)”問題一直是政府所關(guān)注的，積極發(fā)展農(nóng)村金融成為當前政策之重點，然而作為弱勢群體的微型金融本應(yīng)該不僅僅指農(nóng)村金融，其包括的范圍應(yīng)該更廣，此外，就當前我國小額信貸的發(fā)展也仍然面臨很多問題。積極探索適合于我國弱勢群體的

2、微型金融的運作模式，使得微型金融作為一個行業(yè)可以獲得可持續(xù)性的發(fā)展就具有很重大的現(xiàn)實意義。 微型金融是針對低收入階層和中小企業(yè)的金融，其區(qū)別于一般金融的地方主要是其服務(wù)方式，有別于一般金融中的機構(gòu)監(jiān)督，微型金融針對服務(wù)對象金融需求的分散性、小額性等特點采用自然人監(jiān)督自然人的方式。國際上很多國家和地區(qū)針對其自身特點探索了成功的運作模式，微型金融得到了很好的發(fā)展，特別是2006年12月孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人莫罕默德．尤努斯獲得諾貝

3、爾和平獎，這更加鼓勵了微型金融的發(fā)展。國家當前也是對弱勢金融的發(fā)展，特別是農(nóng)村金融的發(fā)展傾注了很多的精力，2006年12月頒布的相關(guān)政策法規(guī)降低農(nóng)村銀行的進入門檻，隨后更是積極推動農(nóng)村金融機構(gòu)的建立，而當前農(nóng)村信用社的改革也是處于如火如荼進行中。 本文主要在借鑒國際微型金融成功運作模式，從功能觀的角度構(gòu)建適合我國微型金融需求的微型金融模式。文章主要研究思路是在提出問題、分析問題之后提出解決問題的方法。通過理論聯(lián)系實際和比較研究的

4、方法，在對國際上運作成功的微型金融機構(gòu)的模式分析以后，分析微型金融可持續(xù)發(fā)展的模式。在分析每一運作模式的過程中主要是基于這樣的邏輯思路：機構(gòu)的功能定位決定了其所開展的業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對象，同時也部分決定了其資金來源，反過來資金來源也對其功能定位有部分的決定作用。資金來源又進一步的決定了機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，這樣機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)與所開展的業(yè)務(wù)也就決定了機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)，進一步的機構(gòu)的運作模式或者是盈利模式也就決定了?；谶@樣的邏輯加上對國際成功模式的

5、分析以及我國微型金融的現(xiàn)狀，本文試圖構(gòu)建適合我國情況的微型金融運作模式。文章的主要結(jié)構(gòu)為： 第一部分主要是就微型金融的界定，微型金融在國際和我國的發(fā)展歷程以及國際成功運作機制進行分析。微型金融最初是以小額信貸出現(xiàn)的，最初其提供的主要是小額信貸業(yè)務(wù)，在二十世紀九十年代后其提供的金融服務(wù)不再是單一的信貸業(yè)務(wù)而包括了基本的金融服務(wù)如儲蓄、保險等，這樣才出現(xiàn)了現(xiàn)代的微型金融。而我國最早出現(xiàn)的小額信貸是在1993年杜曉山博士的試點試驗。而

6、后出現(xiàn)了非政府組織組織的小額信貸，并得到了政府的大力推動，經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，取得了一定的成果，但仍然存在很多問題。當前國際微型金融得到了很好的發(fā)展，很多國家在這方面取得了很好的成績，摸索出了適合其自身發(fā)展的運行模式，國際上運作成功的幾個模式：小組運作模式、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、玻利維亞的團結(jié)銀行實例以及孟加拉國的批發(fā)性機構(gòu)農(nóng)村就業(yè)支持基金會。通過對這些運作模式的機制進行研究分析得到一些經(jīng)驗啟示。 第二部分主要就我國目前微型金

7、融需求和運作小額信貸的機構(gòu)的現(xiàn)狀進行分析，目前，我國微型金融需求普遍沒有得到滿足，這部分源于其有別于一般金融需求的分散性等特點，就當前提供微型金融服務(wù)的機構(gòu)來說，主要是農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行、試點小額信貸公司以及民間金融組織等。這些機構(gòu)在不同方面采用不同的方法都一定程度上滿足了人們的部分微型金融需求，然而他們的運作機制等仍還存在一定的問題，沒有很好的滿足我國當前的微型金融需求。 在分析國際運作模式和我國現(xiàn)狀以后，從第三部分開始

8、文章主要是構(gòu)建一個適合我國國情的微型金融運作模式，在第三部分主要是就模式構(gòu)建的原則和思路進行分析闡述，在借鑒成功運作模式的經(jīng)驗和分析我國微型金融需求特點之后，筆者認為微型金融運作模式應(yīng)具有扎根于基層市場，同時能夠與國際資本市場相連接等特點。 對于模式的具體設(shè)計，本文分別在第四、五、六部分介紹，在這三部分文章主要是對每一層次的運作機制包括資金來源、功能界定、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)及盈利模式、風險管理等進行了設(shè)計分析，在這里需要特別說明的是

9、文章始終堅持機構(gòu)的功能觀，雖然在每一層次為了設(shè)計的方便，文章對每一組織設(shè)計了一個稱謂，但筆者認為重點在于職能的履行，而不是機構(gòu)的形式，所以每一部分就當前存在的一些機構(gòu)如何改造以實施本文所設(shè)計的功能進行了分析。筆者并不認為本文所設(shè)計的模式需要從零開始的構(gòu)建，利用現(xiàn)有機構(gòu)既能避免從零開始的構(gòu)成本，同時可以利用現(xiàn)有機構(gòu)的優(yōu)勢特點。在第七部分，文章主要介紹了微型金融運作模式中的技術(shù)服務(wù)支持機構(gòu)的運作，由于微型金融需求中一般更需要一些技術(shù)的支持，

10、這樣開發(fā)一個技術(shù)服務(wù)支持機構(gòu)也是很有必要的。 最后文章就微型金融模式的有關(guān)問題進行了總結(jié)。 本文的主要觀點有：首先微型金融不同于小額信貸，其包括幾乎所有的基本金融服務(wù)而不僅僅是信貸業(yè)務(wù)，在人們金融需求不斷多樣化的今天，單一的信貸服務(wù)無法滿足人們的金融需求。微型金融與現(xiàn)代一般金融一樣包括了所有的金融服務(wù)。其次由于微型金融需求的特點使得機構(gòu)監(jiān)督的效率相當?shù)?，這樣采用小組模式中的自然人監(jiān)督自然人就可以提高效率，避免機構(gòu)監(jiān)督的弊

11、端。再次，有需求才有市場，進一步才有發(fā)展，任何商業(yè)性機構(gòu)的發(fā)展都是應(yīng)市場需求而建立的而不能從上而下主觀建立。所以本文設(shè)計的微型金融模式的基層、中層和高層等的建立都是針對市場需求的，都是在需求的情況下，自下而上建立的。第四，微型金融作為金融體系的一部分，必然要融合到整個金融體系才會有更好的發(fā)展，而金融體系只有融合了微型金融才會有更完整更深層次的發(fā)展。第五，根據(jù)功能觀的觀點，何種機構(gòu)提供服務(wù)并不重要，重要的只是其功能的執(zhí)行，所以本文構(gòu)建的微

12、型金融運作模式并不要求新機構(gòu)的建立或者局限于某一機構(gòu)，只要執(zhí)行本文所設(shè)計的功能的機構(gòu)即可。 本文的主要貢獻在于在借鑒國際成功運作微型金融運作模式的基礎(chǔ)上，針對我國當前現(xiàn)有微型金融服務(wù)機構(gòu)的存在的問題，結(jié)合我國微型金融需求特點，構(gòu)建適合我國的微型金融運作模式，該模式具有可持續(xù)發(fā)展的特點，同時將微型金融與現(xiàn)代金融緊密地融合在一起。該模式從實際需求出發(fā)，避免了小組運作模式存在的激勵不足問題，避免了機構(gòu)監(jiān)督低效率問題，同時將基層的微型金

13、融與高層的資本市場連接在一起，使微型金融體系能夠融入現(xiàn)代金融。與當前我國已經(jīng)運作的模式比較，該模式的特點主要在于其更加規(guī)范，更植根于微型金融需求本身，使用更長遠和科學方式運作，從而降低了風險，其可持續(xù)性更好，同時借鑒國際運作經(jīng)驗，該模式更加適合微型金融的發(fā)展路徑。本文的不足之處在于：首先對于剛剛成立的郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行等，由于數(shù)據(jù)以及時間的關(guān)系沒有對它們進行分析。這些問題有待以后的研究。其次，本文所設(shè)計的模式有待進一步的實踐，本文進行的