人壽保險單的財產(chǎn)權(quán)利研究.pdf

1、保險單是保險合同成立后保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，用來載明當(dāng)事人雙方在法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。應(yīng)該指出，保險單并不是保險合同本身，而是保險人單方簽發(fā)的證明保險合同成立的書面憑證。由于多數(shù)人壽保險產(chǎn)品具有長期性、儲蓄性、投資性等特征，壽險保單在一定意義上已經(jīng)成為了一種有價證券，物化了多種財產(chǎn)權(quán)利。因此人壽保險單有時也被稱為保險證券?，F(xiàn)金價值是壽險保單財產(chǎn)權(quán)利的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著人壽保險市場發(fā)展，人壽保險產(chǎn)品也不斷推陳出新，在傳統(tǒng)保障性

2、產(chǎn)品的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險、分紅險等新型壽險產(chǎn)品。由于保險產(chǎn)品特性的差異，保單上物化的財產(chǎn)權(quán)利也相應(yīng)具有不同的法律性質(zhì)。 保險關(guān)系是一種契約關(guān)系，保險交易過程就是保險各方主體履行自身義務(wù)和受領(lǐng)自身權(quán)利的過程。壽險保單財產(chǎn)權(quán)利的主體較為復(fù)雜，包括了投保人、保單持有人、被保險人、受益人等直接權(quán)利主體和財產(chǎn)共有人、債權(quán)人等利害關(guān)系人，他們各自對壽險保單享有不同意義、不同性質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)利。由于我國法律缺少保單持有人

3、的概念，在對壽險保單所有權(quán)進(jìn)行主體界定時，時常與投保人、被保險人發(fā)生身份上的沖突，在很大程度上導(dǎo)致了權(quán)利主體的混亂。在保險法律和保險合同條款中確立保單持有人的概念，有助于保單財產(chǎn)權(quán)利的定紛止?fàn)?，維護(hù)合同各方的合法權(quán)益。受益權(quán)是受益人享有的重要財產(chǎn)權(quán)利，我國保險法沒有區(qū)分可撤銷受益人和不可撤銷受益人?？沙蜂N受益人和不可撤銷受益人各自享有的財產(chǎn)權(quán)利具有明顯不同的法律性質(zhì)，它們的法律地位如何、是否均為期待權(quán)等問題值得進(jìn)一步探討。保單持有人的財

4、產(chǎn)共有人、債權(quán)人是保單財產(chǎn)權(quán)利的利害關(guān)系人，目前我國法律對他們的權(quán)利內(nèi)容沒有任何規(guī)定，這不能不說是一個立法漏洞?？傊瑢Ρ呜敭a(chǎn)權(quán)利的主體及其各自享有的權(quán)利內(nèi)容進(jìn)行界定是我國保險法律急待改進(jìn)和完善的，否則在很多保單權(quán)益糾紛案中會帶來法律適用上的困惑和裁判難題。 本文分別對保單貼現(xiàn)、保單質(zhì)押貸款、人壽保險信托這三種保單財產(chǎn)權(quán)利處置行為進(jìn)行論述，限于篇幅，將重點(diǎn)對保單貼現(xiàn)進(jìn)行探討，保單質(zhì)押貸款和人壽保險信托僅作簡單分析。保單貼現(xiàn)是保

5、單轉(zhuǎn)讓的一種特殊形式，在我國保險市場上尚未以公開的面目出現(xiàn)，但具有巨大發(fā)展?jié)摿?；需要指出的是，由于我國保險法律制度以及其他一些因素的影響，保單貼現(xiàn)在我國還不具備成熟的法律和社會環(huán)境，保單貼現(xiàn)有較大的交易風(fēng)險，這務(wù)必要引起保單持有人、投資人和政府監(jiān)管部門的注意。目前國內(nèi)保單質(zhì)押貸款的操作已經(jīng)非常普遍，但是保單質(zhì)押貸款主要是從以保單現(xiàn)金價值出質(zhì)的角度考慮，對在保險金請求權(quán)上設(shè)立質(zhì)權(quán)的應(yīng)用較少，在操作流程上也有一些問題需要改進(jìn)和規(guī)范。人壽保險