重慶農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究.pdf

1、在我國(guó)現(xiàn)代金融服務(wù)整體框架中，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量相對(duì)來(lái)說(shuō)最為落后。要改變農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏的困境，可以以農(nóng)民融資問(wèn)題為切入點(diǎn)。但是長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民手中的一些資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)，比如土地、房屋、林業(yè)等，均不能被當(dāng)做抵押物以換取貸款支持，重慶市開(kāi)全國(guó)之先河，在全市范圍率先開(kāi)展以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房和林權(quán)等農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資為核心的農(nóng)村金融服務(wù)改革，并取得了積極的進(jìn)展。本研究主要分析了重慶市農(nóng)村三權(quán)抵押貸款的實(shí)際情況以及收獲的效果，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)村三權(quán)

2、抵押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施，對(duì)撬動(dòng)涉農(nóng)信貸資金投入較快增長(zhǎng)、有效滿足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體資金需求、進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村居民增收以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整都具有重大的意義。但是，在當(dāng)前農(nóng)村三權(quán)抵押貸款實(shí)際工作中，也還面臨著抵押貸款不暢、不同類型抵押進(jìn)展不平衡、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民參與積極性不高、農(nóng)村“三權(quán)”抵押手續(xù)辦理難、農(nóng)村“三權(quán)”價(jià)值評(píng)估難、金融機(jī)構(gòu)授信“門(mén)檻”高等諸多問(wèn)題。
　　研究的主要結(jié)論是：(1)農(nóng)村三權(quán)抵押貸款的開(kāi)展是有必要的。農(nóng)

3、村“三權(quán)”抵押貸款，能在保持農(nóng)民合法權(quán)益不受侵犯、農(nóng)村土地所有權(quán)性質(zhì)和土地用途保持不變的基礎(chǔ)上，采用科學(xué)、合理的方法核算出農(nóng)村居民房屋和林權(quán)等農(nóng)村資產(chǎn)相關(guān)權(quán)益（使用、經(jīng)營(yíng)、收益權(quán)等）的價(jià)值，有效解決了農(nóng)村發(fā)展資金投入的短板，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)村居民收入，具有現(xiàn)實(shí)意義。(2)農(nóng)村三權(quán)抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。雖然重慶農(nóng)村三權(quán)抵押貸款收獲的成效是比較理想的。不過(guò)我們也要客觀地認(rèn)識(shí)到，重慶農(nóng)村三權(quán)抵押的實(shí)施依舊有著很多急需解決的問(wèn)題

4、，主要有政策制度風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)屬不清風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、保障不到位風(fēng)險(xiǎn)等等；這些風(fēng)險(xiǎn)，有些是可能對(duì)銀行造成損失，有些可能威脅農(nóng)民利益，無(wú)論何種情況，都需要在實(shí)際工作中加以密切關(guān)注。(3)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因有多重。本身三權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)類型多樣，相對(duì)應(yīng)的在產(chǎn)生的這些風(fēng)險(xiǎn)的原因也有多重，我們提煉出主要有以下幾個(gè)：法律及配套政策的缺失，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)機(jī)制不健全，市場(chǎng)中介組織發(fā)展不成熟，利益主體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈愿望以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)等