土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度研究.pdf

1、2008年開始，在人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，部分地區(qū)作為試點(diǎn)開展了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，為解決農(nóng)民融資難問題提供了有效途徑。2014年1月的“一號文件”國務(wù)院首次提出允許將承包土地的經(jīng)營權(quán)作為抵押物進(jìn)行貸款，試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的開展促進(jìn)了試點(diǎn)地區(qū)的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但在試點(diǎn)工作過程中也暴露出一些問題，因土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)性，銀行對該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的展開保持著審慎的態(tài)度。為了減小銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民融資

2、提供更順暢的渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本文以銀行的視角分析發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型及其產(chǎn)生原因，并分析了現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度及其不足，進(jìn)而提出完善風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度的建議，
　　本文除去引言與結(jié)語，分為以下五個(gè)部分：
　　第一部分以《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)日報(bào)》的一則新聞報(bào)道為實(shí)例，說明土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)性，并從土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性和銀行的安全性兩個(gè)相互矛盾的方面分析了風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性。<

3、br>　　第二部分闡述了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要類型并分析了每類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，本文根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》將銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種類型，并對導(dǎo)致每一類型風(fēng)險(xiǎn)的直接原因進(jìn)行了分析。
　　第二部分介紹了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)有法律制度。一是銀行內(nèi)部風(fēng)控制度，因農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的現(xiàn)行管理制度相對比較系統(tǒng)，因此筆者以農(nóng)業(yè)銀行在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)上所采取的措

4、施為實(shí)例分析銀行的內(nèi)部風(fēng)控制度。二是銀行外部監(jiān)管制度，信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到銀行的資金安全，更是會(huì)影響國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多方面，為了防止銀行盲目追求利潤，需要建立外部監(jiān)管制度，我國農(nóng)村金融監(jiān)管較為薄弱，對處于起步階段的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的監(jiān)管更少，僅有一些基本法律規(guī)定、《農(nóng)戶貸款管理辦法》以及國務(wù)院的指導(dǎo)意見。三是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度，該項(xiàng)制度是為了分散土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，本文結(jié)合試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)闡述了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及

5、第三方擔(dān)保三種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度。四是配套法律制度，為了支持土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行防控風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，本文結(jié)合試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)闡述了承包經(jīng)營權(quán)登記制度、農(nóng)地價(jià)值評估制度、農(nóng)地交易制度。
　　第四部分分析了現(xiàn)有土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度的不足。銀行內(nèi)部風(fēng)控制度上，農(nóng)業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范制度的不足主要表現(xiàn)為貸前調(diào)查和貸款審查不全面、未統(tǒng)一設(shè)置合同條款、貸款監(jiān)測制度不健全以及缺乏呆壞賬管理制度

6、。外部監(jiān)管制度上存在多頭監(jiān)管，無針對性監(jiān)管和落后農(nóng)村信用體系，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下甚至出現(xiàn)監(jiān)管真空。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度上存在缺乏系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度缺乏可持續(xù)性，第三方擔(dān)保制度不健全三個(gè)方面的問題。配套法律制度上存在土地承包經(jīng)營權(quán)登記制度不完善，缺少科學(xué)的農(nóng)地價(jià)值評估制度，農(nóng)地交易制度不健全等問題。
　　第五部分提出了構(gòu)建系統(tǒng)的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度的建議。由于抵押是土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的一種方式，

7、且其他方式是土地承包經(jīng)營權(quán)變現(xiàn)的途徑，因此流轉(zhuǎn)的法律規(guī)制是抵押貸款順利開展的法律基礎(chǔ)，故首先應(yīng)當(dāng)修改土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的法律規(guī)制，即允許土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，放寬土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)條件。在合法的基礎(chǔ)上完善風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度，通過健全貸前調(diào)查和貸款審查制度、合理設(shè)置放貸條件、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測制度、規(guī)范呆壞賬管理制度完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度。通過明確銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管主體地位、差異化的監(jiān)管措施、健全農(nóng)村信用體系加強(qiáng)銀行外部監(jiān)管。改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)