熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸用戶出借意愿影響因素研究.pdf

1、金融業(yè)的發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以需要金融行業(yè)的支持。得益于信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從最初的尖端科研機(jī)構(gòu)逐漸走向了的大眾的生活，也觸及了生活的方方面面。一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的，個(gè)人可以借款給個(gè)人的金融服務(wù)平臺(tái)----P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)應(yīng)而生，這種能夠滿足讓需要錢的人借到錢，讓錢多的人愿意借出錢的最原始的需求，在全世界都迅速發(fā)展起來。
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最早出現(xiàn)于英國(guó)，隨后世界各地都誕生了有類似的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

2、在中國(guó)，最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起始于2007年，在經(jīng)歷不到10年的發(fā)展后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)驚人。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2016年2月P2P行業(yè)整體成交量為1130.09億，是2015年2月的3.37倍。截至2016年2月底，P2P行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)16086.24億，2016年前兩個(gè)月累計(jì)成交量達(dá)2434.03億，是去年同期的3.51倍。然而迅猛發(fā)展的背后也難掩問題的出現(xiàn)，僅僅在2016年以來，就有225家P2P

3、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、停業(yè)等問題。
　　2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委針對(duì)全體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，實(shí)行分類指導(dǎo)。在針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的部分，尤其提到，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要堅(jiān)持平臺(tái)功能，努力為投、融資雙方提供撮合、信息、資信評(píng)估等中介服務(wù)，明確自身中介平臺(tái)的性質(zhì)，不得提供增信服務(wù)。
　　也正是在這樣的行業(yè)背景和監(jiān)

4、管政策的大環(huán)境下，一種專注于熟人之間的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)走進(jìn)了公眾的視野。這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于其本身只專注于熟人之間在線的借貸業(yè)務(wù)，對(duì)自身的定位僅僅限于中介平臺(tái)，符合監(jiān)管層的引導(dǎo)方向。
　　本文結(jié)合我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)，選取國(guó)內(nèi)的熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為實(shí)證研究對(duì)象。筆者重點(diǎn)參考了人情關(guān)系理論、信任理論和感知價(jià)值理論在商業(yè)活動(dòng)領(lǐng)域和市場(chǎng)營(yíng)銷領(lǐng)域的文獻(xiàn)，以最大限度的尋求可靠的建立模型的理論依據(jù)。根據(jù)熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平

5、臺(tái)的自身特點(diǎn)，整理分析大量的相關(guān)文獻(xiàn)，建立以人情關(guān)系為主要視角，研究影響在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的用戶出借意愿的因素的理論模型。在模型中，筆者針對(duì)性的引入了6個(gè)變量，并依據(jù)相關(guān)的文獻(xiàn)建立了8個(gè)假設(shè)。
　　本文采用問卷調(diào)查法來收集數(shù)據(jù)，在設(shè)計(jì)問卷的階段，筆者對(duì)于每一個(gè)問項(xiàng)都著重參考前人使用過的量表，針對(duì)性的進(jìn)行修改，以保證問卷的質(zhì)量。在正式發(fā)放問卷之前，先進(jìn)行小規(guī)模的問卷發(fā)放，根據(jù)回收的結(jié)果進(jìn)行相關(guān)的統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)問卷進(jìn)行了局部調(diào)整

6、，以保證正式問卷回收數(shù)據(jù)的質(zhì)量。在正式問卷發(fā)放出去之后，回收了265份有效問卷。筆者對(duì)問卷進(jìn)行基本的統(tǒng)計(jì)分析后，再對(duì)于問卷的信度和效度進(jìn)行分析，通過相關(guān)檢驗(yàn)之后，再根據(jù)之前多建立的理論模型，利用AMOS軟件進(jìn)行結(jié)構(gòu)方程模型檢驗(yàn)，最后得出結(jié)果為8條假設(shè)有5條非常顯著，一個(gè)比較顯著。筆者再對(duì)于整個(gè)結(jié)果做出合理的解釋分析。
　　本文得出的主要結(jié)論如下:
　　(1)當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的投資對(duì)象全部為認(rèn)識(shí)的熟人時(shí)，用戶之間的人情關(guān)系對(duì)于

7、借貸行為有著不可忽視的影響。通過結(jié)構(gòu)方程對(duì)于本文所構(gòu)建模型的檢驗(yàn)，驗(yàn)證了人情關(guān)系（質(zhì)量）不但對(duì)于用戶對(duì)情人和朋友之間的信任有著正向的影響，而且當(dāng)一個(gè)人越在乎自己與親人和朋友之間的人情關(guān)系（質(zhì)量）時(shí)，其對(duì)于朋友在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)布的借款需求就越傾向于借出資金。
　　(2)用戶選擇在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上將錢借給自己的朋友，對(duì)于用戶來說存在著一定的機(jī)會(huì)成本。如果用戶很在意投資親人朋友會(huì)錯(cuò)過其他收益更好的投資機(jī)會(huì)的話，確實(shí)會(huì)降低

8、用戶的出借意愿;但這種個(gè)人的逐利傾向并不會(huì)隨著用戶和親人朋友的關(guān)系越好而降低。很可能存在著該用戶既很在乎人情關(guān)系，又在乎投資收益的情況。
　　(3)用戶在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的投資能夠感知到的收益不僅僅局限于經(jīng)濟(jì)收益，還有其他的人情關(guān)系方面的收益。在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上對(duì)自己認(rèn)識(shí)的熟人借出資金，用戶所能收獲的，可能不僅僅是朋友給出的收益率，而是在滿足朋友的資金需求的同時(shí)，更加加強(qiáng)了雙方平日里的人情關(guān)系。
　　(4)熟

9、人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該合理合規(guī)的對(duì)自己進(jìn)行推廣營(yíng)銷，讓用戶放心。用戶對(duì)于熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的科技安全性和平臺(tái)的基本道德底線的依然存在著擔(dān)心，這在很大程度的會(huì)降低用戶對(duì)于平臺(tái)的信任，進(jìn)而間接影響用戶的出借意愿;但是總體上來說，不直接影響用戶在平臺(tái)上將錢借給自己的親人朋友。
　　(5)信任無處不在，只有贏得用戶的信任，熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易量才會(huì)上升，借款人也才能利用自己的人情關(guān)系滿足自己的資金需求。只有在平日生活中真誠(chéng)的