基于客戶需求分析的銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的研究.pdf

1、近年來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展,GDP、人均收入、存款余額等對(duì)人民生活收入、生活質(zhì)量和個(gè)人財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度增長(zhǎng)。中國(guó)人民在逐步走向富裕的途中,也經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變遷:急劇變化的社會(huì)、快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì),增加了整個(gè)人生周期的不確定性因素,我們不得不開(kāi)始自己考慮買(mǎi)房、支付子女教育費(fèi)用、承擔(dān)部分醫(yī)療和養(yǎng)老開(kāi)銷(xiāo),以及面臨越來(lái)越復(fù)雜的稅務(wù)和遺產(chǎn)問(wèn)題。于是,全面的個(gè)人理財(cái)需求日益強(qiáng)烈,個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。從我國(guó)商業(yè)銀

2、行的角度來(lái)看,長(zhǎng)期以來(lái)以存貸業(yè)務(wù)為主,利差收入是銀行的主要收入來(lái)源,個(gè)人金融理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)普遍薄弱。近年來(lái),由于宏觀調(diào)控以及現(xiàn)代商業(yè)銀行管理理念的引入,各家商業(yè)銀行都開(kāi)始注重調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),大力拓展少占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的業(yè)務(wù),于是零售銀行,特別是個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)成為了各家銀行的發(fā)展重點(diǎn),并將在以后成為銀行的重要收入來(lái)源之一。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初期,從理念到產(chǎn)品組合都與真正的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有著一定的差距。在金融開(kāi)放,外資銀

3、行大舉進(jìn)駐中國(guó)本土的緊迫形式下,如何加速我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的快速成熟、發(fā)展,在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,是一個(gè)重大課題。本文運(yùn)用理財(cái)生命周期理論、資產(chǎn)組合理論等,嘗試從客戶需求出發(fā),針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)屬性的客戶,提供差異理財(cái)服務(wù),同時(shí),根據(jù)大量案例,展示了個(gè)人金融理財(cái)?shù)母琶病?br>　　 本研究分為六個(gè)部分：第一部分是導(dǎo)論,定義了個(gè)人金融理財(cái)?shù)囊饬x,說(shuō)明了研究該課題的目的和意義。第二部分是個(gè)人金融理財(cái)概述,介紹了中外個(gè)人金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷

4、程,以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人金融理財(cái)中存在的問(wèn)題。第三部分是理財(cái)需求的理論分析,通過(guò)客戶需求引出了銀行個(gè)人金融理財(cái)應(yīng)該從哪里出發(fā),需要做什么。第四部分是理財(cái)供給的理論分析,主要是以資產(chǎn)組合理論出發(fā),說(shuō)明銀行應(yīng)該如何做好個(gè)人金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品配置。此處還引用了兩個(gè)模型(在參考前人理論研究成果的基礎(chǔ)上引入),對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)屬性的客戶進(jìn)行區(qū)別論證。第五部分是理財(cái)實(shí)務(wù),采用了平安保險(xiǎn)的資產(chǎn)配置案例,以及假設(shè)情況案例展示了銀行個(gè)人金融理財(cái)?shù)母琶?。第六部?/p>