全民醫(yī)保背景下的商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展策略探究——以江西省為例的調(diào)研報告.pdf

1、2015年3月，李克強總理在全國兩會政府工作報告中首次勾畫了“健康中國”的宏偉藍(lán)圖，其中包括“醫(yī)改融入新理念”，為中國的下一步的醫(yī)改目標(biāo)指明了方向。《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》，也突出強調(diào)：國家要支持和鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)多樣化的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品以適應(yīng)不同人群的不同需要，簡化理賠手續(xù)，使人們能夠更全面地享受高質(zhì)量的醫(yī)療保障，將“取之于面用之于點”的商業(yè)醫(yī)療保險與“廣覆蓋低保障”的社會醫(yī)療保險有機結(jié)合，共同構(gòu)建成我國完

2、善的醫(yī)療保障制度體系。在這樣的背景下，很有必要對我國的商業(yè)醫(yī)療保險市場的發(fā)展進行再探討。
　　江西省的社會醫(yī)療保險改革是在二十世紀(jì)九十年代風(fēng)靡全國的“兩江模式”之一的“九江模式”基礎(chǔ)上進一步深化改革而來。江西省2012年就已基本實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民的全面覆蓋，社會醫(yī)療保險發(fā)展收效明顯：一是社會醫(yī)保覆蓋率持續(xù)增長，參保率逐年提高；二是資金籌集機制逐漸完善，社會醫(yī)療保險發(fā)展步入正軌；三是待遇水平逐步提高，人們可以獲得更多的財政補助。然而，筆

3、者在調(diào)研過程中，發(fā)現(xiàn)江西省社會醫(yī)療保險的發(fā)展仍存在以下問題：首先，社會基本醫(yī)保待遇水平差異較大。全國有部分地區(qū)已經(jīng)在探索職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合的“三險合一”，但是江西省目前尚未實行。現(xiàn)階段，江西省對于社會醫(yī)療保險所覆蓋的城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民及農(nóng)民這三大不同的群體采取不同的資金補貼標(biāo)準(zhǔn)，不利于政策公平的實現(xiàn)；其次，醫(yī)療保障范圍存在著交叉重合。許多進城打工的農(nóng)民工群體可能同時參保了兩種或者兩種以上的基本醫(yī)療保險，這不僅加大了群眾的繳費負(fù)擔(dān)

4、，而且容易引起不必要的糾紛。最后，政府政策落實尚不到位。由于江西省是農(nóng)業(yè)大省，工業(yè)化水平還不高，許多貧困縣的財政能力有限，基本醫(yī)療的保障和補貼難以落實到位
　　隨著社會醫(yī)療保險的局限性逐漸凸顯，人們需要商業(yè)醫(yī)療保險對社會醫(yī)療保險進行補充保障。江西省的商業(yè)醫(yī)療保險雖然起步較晚，但經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展，也取得了一定的成就：第一，保費收入快速增長；第二，保險深度總體偏低；第三，賠償機制逐漸完善。然而，目前的商業(yè)醫(yī)療保險也存在一些問題：首先

5、，表現(xiàn)為消費者有效需求不足；其次，體現(xiàn)為保險公司風(fēng)險控制能力偏弱；最后，政府支持力度不夠充分。這些矛盾的存在阻礙了商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展，同時也制約了江西省保險業(yè)的發(fā)展。
　　為充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險對社會醫(yī)療保險的補充作用；為促進江西省商業(yè)醫(yī)療保險和諧發(fā)展，筆者建議從以下三個方面進行完善：從消費者層面看，應(yīng)該增加消費者對商業(yè)醫(yī)保的有效需求。只有改變觀念，樹立正確的風(fēng)險管理和保險意識才能真正的刺激消費者對商業(yè)醫(yī)保的需求增加；從保險公司視