中小財險公司在費改中提高車險市場效率的研究.pdf

1、我國車輛保險費率改革前,車險市場結(jié)構(gòu)是非效率的寡頭壟斷，處于非均衡的狀態(tài),我國財險公司使用的是統(tǒng)一的、嚴(yán)格的費率條款,不能更改或隨意使用費率制度。隨著我國車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，統(tǒng)一制定并實施的車險費率標(biāo)準(zhǔn)的做法暴漏出諸多弊端。各個財險公司的車險險種單一，不能根據(jù)具體地理、區(qū)位等因素厘定車險費率，又無法在技術(shù)上創(chuàng)新，車輛保險行業(yè)缺乏競爭力；車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，只能進行惡性的不合規(guī)的競爭；與此同時，不少財險公司過于追求保費收入，忽略了內(nèi)控管理、成

2、本控制，這些都影響財險公司的經(jīng)營效率，嚴(yán)重擾亂車險市場的秩序，損害消費者的利益。近幾年的車險費率改革，逐步發(fā)揮多個市場主體的作用，允許達到標(biāo)準(zhǔn)的保險公司自主擬定車險的條款與厘定費率，改善車險市場的效率。目前效果不太明顯，需要進一步改進。
　　本文通過運用制度變遷理論和“帕累托改善”理論研究這一問題。主要思路是：首先分析車險市場原有的寡頭壟斷制度存在的非效率問題以及當(dāng)前車險市場存在的非效率問題的現(xiàn)狀及原因，然后借鑒國中小財險公司在費

3、改中提高車險市場效率制度創(chuàng)新的經(jīng)驗,提出我國車險市場充分發(fā)揮中小財險公司這一市場主體參與車險市場競爭，提高效率的辦法，其中的關(guān)鍵在于中小財險公司自身效率的提高，才能推動車險市場實現(xiàn)“帕累托改善”，并提出了中小財險公司提高自身效率的建議。
　　目前關(guān)于車險市場效率的研究成果主要是我國目前的保險市場是在計劃經(jīng)濟的條件下進行的，其管理模式是比較死板的，是造成車險市場效率不高的重要原因。中小財險公司在保險業(yè)的發(fā)展中有著至關(guān)重要的作用，學(xué)者

4、主要偏重于中小、大保險公司的優(yōu)劣勢對比方面的研究，缺乏對中小財險公司在車險市場競爭中，優(yōu)化市場效率的研究。制度變遷理論是當(dāng)市場出現(xiàn)不均衡的非效率狀態(tài)時，各種經(jīng)濟主體利益關(guān)系改變，進行再次分配，實現(xiàn)市場效率的“帕累托改善”的重要理論依據(jù)。我國車險費率市場化可以通過有效的制度改革減少交易成本等，促進車險市場效率的提高。
　　車險費率市場化改革的目的就是發(fā)揮價格調(diào)控保險產(chǎn)品供給的作用，提高交易效率，同時依托政府，參考市場的供需，由各個保

5、險公司各自創(chuàng)新險種、以及產(chǎn)品定價、制定費率實行保險產(chǎn)品的個性化的模式，使得產(chǎn)品價格能夠發(fā)揮其杠桿效能。車險費率市場化改革后，三大財險公司車輛保險費占車險總保費的95.37％，市場集中度很高，我國車險市場壟斷競爭格局基本形成。2013年保險行業(yè)年報指出在所有49家獲得車險承保資格的保險公司中，除人保財險、太保財險、平安財險三家大公司盈利外，其他46家全部負盈利，虧損高達65.3億元。這表明整個車輛保險行業(yè)的中小財產(chǎn)公司綜合成本率過高，盈利

6、能力弱，提高車險市場效率的作用很有限。
　　首先分析國外中小財險公司在車險市場競爭中，提高市場效率的成效明顯。主要經(jīng)驗:一是車險費率改革是一個循序漸進的過程。二是在車險費改中政策扶持中小財險公司。在費改進程中，車險監(jiān)管部門應(yīng)履行其職能，制定相應(yīng)的政策與規(guī)定，督促并監(jiān)督車險市場主體按實際規(guī)劃、原則腳踏實地的進行費改，特別是制定幫助中小財險公司提高車險市場效率的政策，盡可能的避免大公司寡頭壟斷的局面。三是中小財險公司要提升自身的效率，

7、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)是關(guān)鍵。
　　其次分析中小財險公司在車險市場競爭中的優(yōu)勢與不足。車險費改背景下中小財險公司提高市場效率的前提是其自身要打造諸如機構(gòu)靈活、區(qū)域優(yōu)勢、樹立品牌形象、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢。但是目前中小財險公司自身存在成本高、風(fēng)險控制弱、客戶積累少與商業(yè)信譽差、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、盈利水平低等不足，使得其提高車險市場效率的作用很有限。
　　最后分析中小財險公司在費改中提高車險市場效率的策略。策略的關(guān)鍵在于提高中小財險公司自