政府參與特殊風(fēng)險保險市場研究.pdf

1、本文重點研究政府在商業(yè)保險中的角色，探討政府在社會經(jīng)濟(jì)生活中的作用，以提升社會風(fēng)險管理的有效性，優(yōu)化資源配置效率，促進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)。論文以研究政府參與對發(fā)展特殊風(fēng)險保險的促進(jìn)作用為著力點，從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)、規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)、福利經(jīng)濟(jì)學(xué)等理論視角，構(gòu)建了政府參與并促進(jìn)特殊風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)的分析框架；參照國內(nèi)外的研究成果，對國內(nèi)外政府介入進(jìn)行案例分析，針對各國政府實踐進(jìn)行了比較分析，并在此基礎(chǔ)上，對我國特殊風(fēng)險保險行業(yè)發(fā)展中在立法、監(jiān)管、財稅政策、風(fēng)險分

2、散機(jī)制的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行了深度分析，針對政府如何參與并推動特殊風(fēng)險保險發(fā)展提出了政策建議。航空、航天、能源行業(yè)本身具有高價值、高風(fēng)險、高技術(shù)特點，為這些行業(yè)提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移服務(wù)的特殊風(fēng)險保險是區(qū)別于常規(guī)保險業(yè)務(wù)的特殊險種。中國社會正處于由粗放增長到創(chuàng)新驅(qū)動升級轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，創(chuàng)新發(fā)展過程中的風(fēng)險往往超乎預(yù)期，行業(yè)發(fā)展對特殊風(fēng)險保險的需求潛力巨大，而且特殊風(fēng)險涉及國家戰(zhàn)略安全、社會民生，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，研究政府參與對發(fā)展特殊風(fēng)險保險的

3、促進(jìn)作用具有重要的理論意義與實踐意義。從理論意義方面看，本研究基于公共經(jīng)濟(jì)學(xué)、規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)、福利經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論，探討政府的經(jīng)濟(jì)職能，研究政府參與社會經(jīng)濟(jì)的形式，通過對特殊風(fēng)險領(lǐng)域市場失靈相關(guān)理論的研究，豐富了政府參與并促進(jìn)金融保險發(fā)展的理論依據(jù)；在實踐意義方面，本文將通過案例分析和實證分析找出在特殊風(fēng)險保險領(lǐng)域出現(xiàn)不同程度保險市場失靈的原因，針對性地給出建議，為我國特殊風(fēng)險保險市場健康發(fā)展，進(jìn)而為航空、航天、能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，提供更多

4、政策支持。
　　本文對政府參與經(jīng)濟(jì)、保險的文獻(xiàn)、理論進(jìn)行了整理歸納。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論方面，研究回顧了古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)、凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)、公共經(jīng)濟(jì)學(xué)、福利經(jīng)濟(jì)學(xué)等，確定了公共經(jīng)濟(jì)學(xué)作為研究政府參與發(fā)展特殊風(fēng)險保險相關(guān)機(jī)制的理論框架。保險學(xué)的理論方面介紹了特殊風(fēng)險的特點、風(fēng)險的可保性邊界等。此外，通過考察政府參與財產(chǎn)保險的實踐（包括交強(qiáng)險、農(nóng)險、巨災(zāi)保險等）對政府參與促進(jìn)風(fēng)險管理的機(jī)制進(jìn)行了論證。支持政府介入市場的觀點主要認(rèn)為政府扶持政策有利

5、于提高產(chǎn)業(yè)的競爭力，對產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展存在積極意義；批評政府介入市場的觀點認(rèn)為政府扶持政策可能導(dǎo)致權(quán)力尋租、資源錯配等“政府失靈”問題。綜合思考兩方面意見，按照出政府介入與市場作用的“雙引擎”設(shè)計，通過―政府主導(dǎo)，市場化運作，政府介入的副作用可以解決。從政府參與保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論及相關(guān)實踐看，政府參與經(jīng)濟(jì)的目的在于維護(hù)公共利益和解決市場失靈；不同的社會發(fā)展階段，采用不同的參與模式與參與深度、直接或間接的參與方式。本文利用衡量政府與市場對資源

6、配置效率的分析工具--帕累托最優(yōu)，說明了市場供給與需求關(guān)系應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，政府介入行為可以更多的考慮以市場為主導(dǎo)，政府為引導(dǎo)的路徑。從立法與監(jiān)管方式參與保險市場的角度看，本文從社會資源配置、公共管理學(xué)、規(guī)制公共利益理論等經(jīng)濟(jì)學(xué)與保險學(xué)理論出發(fā)，闡述政府以立法與監(jiān)管方式參與保險市場的理論基礎(chǔ)與必要性。從政府扶持的金融政策（財政、稅收、保稅區(qū)設(shè)立等）參與保險的角度，介紹并分析了我國財政收支與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，橫向比較了國際相關(guān)實踐情況，針對

7、我國保險行業(yè)的特點給出了財稅支持政策建議并針對當(dāng)下較為熱門的自貿(mào)區(qū)提出了政策思考方向。從政府推動發(fā)展特殊風(fēng)險保險的必要性及可行性看，本文從理論與實踐的角度做出了論證。首先，特殊風(fēng)險保險標(biāo)的單位風(fēng)險價值巨大，對于特殊風(fēng)險這種標(biāo)的風(fēng)險集中的險種，通過共保以及再保險的方式分散風(fēng)險實屬必然。從我國政府的角度出發(fā)，特殊風(fēng)險行業(yè)涉及重大技術(shù)裝備，在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用。若特殊風(fēng)險保險均掌握在西方保險公司手中，對我國經(jīng)濟(jì)安全產(chǎn)生一定潛在威脅。

8、其次，特殊風(fēng)險行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級中的重要組成部分，政府理應(yīng)積極引導(dǎo)市場，合理配置資源。因此，政府引導(dǎo)并促進(jìn)特殊風(fēng)險行業(yè)發(fā)展，是落實重大裝備“走出去”、開拓企業(yè)發(fā)展新思路的重要抓手。政府通過扶持特殊風(fēng)險保險業(yè)為―一帶一路戰(zhàn)略護(hù)航，幫助中國企業(yè)走得出、走得穩(wěn)，在國際競爭中強(qiáng)筋健骨、發(fā)展壯大。第三，特殊風(fēng)險行業(yè)與社會民生息息相關(guān)，政府介入特殊風(fēng)險行業(yè)也是政府履行社會管理職能的內(nèi)在要求。最后，從特殊風(fēng)險保險的準(zhǔn)公

9、共產(chǎn)品屬性看，政府應(yīng)通過建立健全法律法規(guī)、實施財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、出臺配套產(chǎn)業(yè)扶持政策、建立重大災(zāi)難應(yīng)急機(jī)制以及相關(guān)的監(jiān)督管理機(jī)制等措施引導(dǎo)特險穩(wěn)定、健康發(fā)展?？尚行苑矫?，第一，保險補(bǔ)貼的屬性：保險本身具有扶貧濟(jì)困的職能。保險補(bǔ)貼可以為特殊風(fēng)險行業(yè)提供風(fēng)險融資（Risk Finance），解決或有風(fēng)險成本難以通過預(yù)算提供的困境；第二，弱法律障礙：政府直接補(bǔ)貼容易引發(fā)外方針對我國的反補(bǔ)貼調(diào)查，而通過保險的形式給予項目補(bǔ)貼，既充分調(diào)動了商業(yè)

10、市場的積極性，又是對世貿(mào)體制框架下綠箱政策的有效運用；第三，風(fēng)險補(bǔ)貼產(chǎn)生的杠桿放大作用：直接補(bǔ)貼太多，政府的壓力會很大;補(bǔ)貼不足，則不會對企業(yè)形成有效激勵。通過建立政府補(bǔ)貼的保險機(jī)制，可以放大政府支持的力度及受益面。基于必要性與可行性的分析，筆者提出了政策建議：第一，完善特險相關(guān)法律、法規(guī)體系建設(shè)，并通過積極的產(chǎn)業(yè)政策促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新；第二，通過金融政策（財政、稅收、保稅區(qū)、自貿(mào)區(qū)等）促進(jìn)行業(yè)發(fā)展；第三，建立政府參與的分散風(fēng)險的保險制度，解

11、決特殊風(fēng)險保市場失靈。
　　本研究的創(chuàng)新點如下：政策理論依據(jù)方面，2014年國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（新―國十條）。新國十條的立意不僅僅考慮保險行業(yè)自身的發(fā)展，更多是站在國家發(fā)展、國民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的宏觀角度；新―國十條提出―堅持市場主導(dǎo)、政策引導(dǎo)、―對服務(wù)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級具有積極作用但目前基礎(chǔ)薄弱的保險業(yè)務(wù)，更好發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，消除了在市場和政府之間左右搖擺的認(rèn)識誤區(qū)，為政府參與特殊風(fēng)險保險的發(fā)展，進(jìn)

12、而促進(jìn)航空、航天、能源行業(yè)的發(fā)展提供了全新的政策理論依據(jù)。研究領(lǐng)域方面。特殊風(fēng)險行業(yè)在我國發(fā)展?jié)摿薮?，但特殊風(fēng)險保險的業(yè)務(wù)規(guī)模仍然很?。ㄒ栽谔仉U領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的人保財險為例，特險業(yè)務(wù)量約為公司業(yè)務(wù)總量的1％）。因其體量小，以及此領(lǐng)域較高的技術(shù)門檻，使其成為―壁龕市場（Niche market），不僅參與的主體少，對此領(lǐng)域進(jìn)行深入研究的學(xué)者更少。與車險、農(nóng)險等常規(guī)業(yè)務(wù)相比，在業(yè)務(wù)發(fā)展政策措施研究領(lǐng)域?qū)儆谏写_墾的處女地。研究方法及市場數(shù)

13、據(jù)方面，基于作者本身的專業(yè)背景和行業(yè)實踐，研究方法采用理論與實踐相結(jié)合、邏輯分析與實證分析并重的方式，避免了空洞的經(jīng)院式講道。采用來自國際保險市場及國內(nèi)保險主體最新的、真實可靠的數(shù)據(jù)資料，保證了研究的嚴(yán)肅性和準(zhǔn)確性。問題的提出植根于特險行業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，就政府參與財產(chǎn)保險、尤其是特殊風(fēng)險安排的機(jī)制分析，完全基于行業(yè)實踐。研究結(jié)論方面，基于常規(guī)業(yè)務(wù)市場，特殊風(fēng)險政府引導(dǎo)的觀點，從立法、產(chǎn)業(yè)政策、金融環(huán)境、政府在行業(yè)發(fā)展的不同環(huán)節(jié)，通過直