住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)在中國的應(yīng)用.pdf

1、隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，我國人口的壽命大大提高，計劃生育政策的實施使得人口的出生率降低，老年人在整個社會中的比例也大大提高。根據(jù)國際公認的老齡化社會指標(biāo)，一個國家或地區(qū)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋嚷蔬_到10%以上，或是65歲及以上人口占總?cè)丝?%以上的確認為老齡化社會。我國早已進入老齡化社會。與西方國家相比，我們面臨兩個獨特的問題：第一，我國是在經(jīng)濟沒有充分發(fā)展的情況下進入老齡化社會，社會保障體制不健全，養(yǎng)老資金缺口大。第二

2、，長期實行的計劃生育政策導(dǎo)致了“四二一”家庭的大量涌現(xiàn)。新一代年輕人的養(yǎng)老負擔(dān)更重。養(yǎng)老問題在我國已經(jīng)成為一個重大而且非常嚴(yán)峻的社會問題。
　　 住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)是在西方發(fā)達國家比較盛行的業(yè)務(wù)。住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)利用人的生命周期和住房使用周期的差異，把老人去世后住房的余值提前貼現(xiàn)出來，用以彌補老年人現(xiàn)期的收入，以期使老人的財富能夠在一生中得到合理配置，使一生總效用達到最大化。這種金融產(chǎn)品能夠有效地增加有房產(chǎn)的老年的現(xiàn)期收入

3、，是西方發(fā)達國家解決養(yǎng)老問題的重要手段之一。
　　 我國最早由孟曉蘇引進了“住房反向抵押貸款”的概念，近兩年國內(nèi)陸續(xù)出現(xiàn)了一些類似的以房養(yǎng)老的嘗試，在北京、上海和武漢的試點最終都是形式大于實質(zhì)，收效甚微。承載著中國住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的由孟曉蘇牽頭的幸福人壽在2007年10月掛牌成立，但是到目前為止，真正意義上的住房反向抵押貸款產(chǎn)品尚且在研發(fā)之中。
　　 本課題就是針對這一問題提出的，在西方國家行之有效的住房反向抵押貸款