論銀行卡盜刷民事責任的分擔_第1頁
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1、論銀行卡盜刷民事責任的分擔:D915. 2: A: 1673-0992 (2011) 06-0000-01摘要:銀行卡作為一種支付手段和結算工具,在當今經(jīng)濟活動中扮演了越來越 重要的角色。但是由于我國立法的落后與缺位,對其的法律規(guī)制還有很大的欠 缺。在發(fā)生盜刷銀行卡的案件后,確定當事人的責任分擔往往依據(jù)難尋,面臨 種種法律難題。銀行卡當事人之間的法律關系的性質、銀行卡各方民事責任分 析成為銀行卡盜刷民事責任分擔問題的爭論焦點。目前,完善

2、我國銀行卡盜刷 民事責任分擔的相關制度也成為當務之急。關鍵詞:銀行卡盜刷法律關系民事責任銀行卡當事人之間的法律關系分析銀行卡是指由商業(yè)銀行或其他金融機構向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結 算、存取現(xiàn)金等全部或局部功能的信用支付工具。銀行卡作為計算機技術和金 融信息化的產(chǎn)物,本質上是一種電子貨幣。[唐應茂:《電子貨幣與法律》,法 律出版社2002年版,第107頁。]而根據(jù)是否具備透支功能,銀行卡又可分為 信用卡和借記卡兩類。[8]北京大學金

3、融法研究中心編:《金融法制一一銀行卡與金融電子化》,中國 金融出版社2002年03月第1版[9]符望:《銀行卡內存款被冒領案中的法律問銀行卡當事人之間的法律關系是指參與銀行卡交易的各方主體在銀行卡的運行 中形成的法律上的權利義務關系。在一般的銀行卡交易中,涉及的主體主要 有:發(fā)卡機構、持卡人和特約商戶這三方主體。因此,所涉的法律關系包括銀 行與持卡人之間的法律關系、持卡人與特約商戶之間的法律關系、銀行與特約 商戶之間的法律關系。在這三種

4、關系中,發(fā)卡行與特約商戶為委托代理關系; 持卡人在購物或接受服務時,與特約商戶之間只是一般的商品或勞務買賣關 系。而銀行與持卡人之間的法律關系是最基本的法律關系,這是因為銀行卡的 主要功能既是儲蓄功能。因此本文僅對銀行與持卡人之間的法律關系進行深入 分析。銀行卡最基本、最主要的功能是儲蓄功能??蛻舯仨氃阢y行開立賬戶, 存入一筆資金,銀行與客戶建立了存款關系。之后存款人向銀行申請借記卡, 雙方的權利義務由銀行的借記卡合同規(guī)定。因此,持卡人

5、與銀行之間建立了最 基本的法律關系,即合同關系。而關于這個存款合同的性質,那么存在著較大的 爭議。有些學者認為,持卡人將資金存入銀行賬戶,所有權仍歸持卡人所有,銀行只 是盡保管人的義務,因此雙方合同性質為保管合同。而另一種觀點認為持卡人 一旦把資金存入銀行,這筆資金的所有權那么轉移為銀行所有,銀行只負有在客 戶提出要求時,歸還其存于銀行的等值款項的責任。[北京大學金融法研究中心 編:《金融法制一一銀行卡與金融電子化》,中國金融出版社2

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