銀行卡盜刷法律責任認定與風險防范

1、銀行卡盜刷法律責任認定與風險防范近年來，隨著銀行卡業(yè)務的廣泛普及，銀行卡盜刷事件的發(fā)生頻率明顯增加，涉案金額也顯著增大。銀行卡盜刷事件發(fā)生后，如何在發(fā)卡行、持卡人、盜刷人和第三方主體之間進行責任認定，目前尚無定論。2015年以來，山東銀監(jiān)局轄區(qū)關于銀行卡盜刷的糾紛顯著增多，因責任認定標準不一、損失承擔劃分不明確等原因導致的二次投訴或再次投訴數(shù)量也逐漸增加。事實上，隨著信息技術的快速發(fā)展和網(wǎng)絡經(jīng)濟的進一步繁榮，市場活動的“無現(xiàn)金交易化”傾

2、向越來越明顯。但無論是借助于現(xiàn)實營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金存取、轉賬，還是借助于支付寶、微信等的小額轉賬支付，都需要將銀行卡作為載體。銀行卡的普及給消費者的日常生產(chǎn)生活帶來了便利，但也引發(fā)了銀行卡盜刷、復制等系列犯罪。據(jù)《2016年國內(nèi)銀行卡盜刷大數(shù)據(jù)報告》顯示，2016年僅通過網(wǎng)絡呈現(xiàn)的銀行卡盜刷投訴就達7095次，累計造成持卡人經(jīng)濟損失1.83億元。銀行卡盜刷事件中的法律責任認定梳理此前的司法判例，法官在審理銀行卡盜刷案件時，一般都是依照原《民

3、法通則》第一百一十一條，《中華人民共和國合同法》第一百零七條，《消費者權益保護法》第七、第十一、第十八條等法律中的共性規(guī)定。但由于目前尚無明確的法律責任認定標準，銀行卡盜刷中的法律責任認定往往只能依靠裁判法官自由裁量。盡管目前在部分地區(qū)的司法領域已形成銀行卡盜刷責任承擔“三七開”（銀行卡盜過錯造成的銀行卡盜刷，應根據(jù)不同情況進行責任認定：單純因為持卡人泄露密碼、點擊非法鏈接等原因造成銀行卡盜刷，且銀行已履行了嚴格審查和必要提示義務的，盜

4、刷責任應當全部由持卡人承擔；在持卡人存在過錯的情況下，銀行同樣未盡嚴格審查義務或必要提示義務而導致銀行卡被盜刷的，持卡人和銀行應根據(jù)自身過錯與銀行卡盜刷之間的關系共同承擔責任。增加銀行卡第三方主體的補充責任。隨著微信、支付寶等第三方支付方式的興起，開始出現(xiàn)借助于第三方主體進行銀行卡盜刷的情形。如果盜刷是由于第三方主體未能有效履行安全保障義務等原因而導致的，如由于軟件運營方系統(tǒng)技術出現(xiàn)漏洞、特約商戶未履行形式審查義務等導致銀行卡被復制，且

5、持卡人和發(fā)卡人均無過錯，第三方主體應當承擔相應的民事責任。綜合施策防范銀行卡盜刷風險銀行卡盜刷事件既侵害了持卡人的財產(chǎn)安全和信息安全，又損害了銀行的公信力。防范銀行卡盜刷風險，既要從思想上強化相關主體的安全防范意識，又要通過技術革新將銀行卡被復制的概率降到最低，同時還應當通過銀行員工和第三方主體的規(guī)范操作，防范銀行卡盜刷風險。（一）強化兩個主體的金融安全教育一是加強發(fā)卡行的安全防范觀念。在銀行卡盜刷事件中，由于銀行缺乏安全防范意識而導致